图片由www.webtj.cn匿名网友分享
想贷笔商业贷款搞事业，却不知道最多能拿多少？为啥有人能贷几百万，有人只能贷几十万？别急，刚接触这事儿的朋友大多都懵，我当初帮亲戚问的时候也一头雾水。今天就用大白话跟你唠唠，保证看完就通透。
一、贷款类型不一样，额度差得可不是一星半点
你知道不，商业贷款不是 “一刀切” 的，分好几种呢，每种能贷的上限差别大了去了。
最常见的是经营贷，就是给小店、小公司周转用的，比如进货、付房租啥的。这种贷款额度一般不会太夸张，多数银行对中小企业的经营贷，上限大概在 500 万以内。我邻居开便利店，去年贷了 80 万进年货，就是这种。
那要是搞大项目呢？比如建厂房、买大型设备，就得用项目贷款。这种额度就猛了，几千万甚至上亿都有可能。前阵子听说本地一家食品厂扩产，从银行贷了 3000 万，就是项目贷。
还有种叫贸易融资，专门给做进出口生意的企业用的，额度通常跟订单金额挂钩，订单大，能贷的钱就多。
可能有人会问：我开了家花店，想贷点钱装修，该选哪种？妥妥的经营贷啊，额度够用，手续也相对简单。
二、抵押物够不够 “硬”，直接决定银行敢借你多少
说真的，银行借钱跟咱借钱给朋友差不多，总得看看对方有啥 “保障”。抵押物就是这个保障，它值钱不值钱，直接影响额度。
常见的抵押物有房子、厂房、机器设备，甚至还有库存啥的。但银行认不认、认多少，这里面有讲究。
给你举个例子，一套市价 200 万的商品房，银行通常会按 60%-70% 算，也就是能贷 120 万到 140 万；要是厂房，可能就只认 50%-60%，200 万的厂房最多贷 120 万；机器设备更别提了，旧机器可能只认 30%，100 万的设备最多贷 30 万。
有人可能会说：我没抵押物咋办？也能贷，就是信用贷，但额度一般不高，几十万顶天了，而且利息可能比有抵押的高。我觉得吧，要是有合适的抵押物，尽量用抵押贷，额度高还划算。
三、你和企业 “实力” 如何，银行比你自己还清楚
银行放贷款，最怕的就是钱收不回来。所以啊，你的还款能力咋样，它比谁都较真。
先说说个人申请商业贷款的情况，比如个体户。银行会看你的银行流水，每个月进账多不多、稳不稳定；还会查征信，有没有逾期记录。我表哥开五金店，流水每月稳定 10 万，征信干净，去年贷了 150 万，挺顺利。
要是企业贷款，那要看的就更多了：企业的年营收多少？利润怎么样？有没有欠税？甚至连法人的征信都得查。去年有家服装厂想贷款，因为前两年有欠税记录，银行直接把额度砍了一半。
这里多说一句，刚成立的公司贷款会难一点，银行觉得 “底子薄”，额度通常不高。所以啊，经营时间长、信誉好的企业，在贷款时确实更占优势。
四、不同银行 “脾气” 不同，给的额度也不一样
你发现没，银行跟人一样，各有各的 “脾气”。有的银行偏爱中小企业，有的则更愿意给大项目放贷。
国有大行（像工行、建行这些）家大业大，资金雄厚，项目贷款能给到上亿，但审核严得很，材料少一样都不行；城商行、农商行呢，对本地小企业更 “友好”，额度虽然没大行高（经营贷一般 500 万以内），但审批快，有时候还能谈条件。
我之前帮朋友对比过，同样一套 150 万的房子做抵押，建行能贷 100 万，本地农商行能贷 105 万，但农商行的利息稍高一点。所以啊，贷款前多跑几家银行问问，准没错。
五、贷款用途 “合不合理”，也会影响额度
你别以为贷到钱想干啥就干啥，银行可盯着呢。用途合理，额度才好批；用途说不清，可能直接被拒。
比如你说贷款是用来进原材料、扩大店面，银行觉得 “靠谱”，额度就容易给足；但你要是说 “想贷点钱炒股”，银行肯定不答应，这属于违规用途。
去年有个老板，本来能贷 200 万，就因为说不清楚钱具体花在哪，银行最后只批了 80 万。所以啊，贷款前最好把用途写详细点，比如 “进 100 万的服装面料，付 50 万的店面租金”，这样银行更放心。
说了这么多，你大概也看出来了，“商业贷款最多能贷多少” 真没标准答案。可能有人能贷一个亿，有人只能贷 50 万，全看上面这些因素凑到一起是啥情况。
我个人觉得，新手别一开始就盯着 “最高额度”，先想清楚自己要多少钱、有啥抵押物、企业目前的状况咋样，再去选合适的贷款类型，多跟银行客户经理聊聊。去年行业数据显示，中小企业商业贷款平均额度大概在 200 万左右，你可以参考下。
其实贷款这事儿，合适比 “最多” 更重要，够用、能还上，才是最好的。你说对吧？
