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打算用公积金贷款 40 万，分 20 年还，可不知道每个月要还多少钱？是不是对着一堆数字就头疼？别担心，今天就用最直白的话给你讲清楚，保证你看完就明白，再也不用犯迷糊。
先弄明白：公积金贷款有几种还款方式？
想算月供，得先知道公积金贷款有啥还款方式。其实主要就两种，等额本息和等额本金。这俩名字听着挺专业，说白了就是两种不同的还钱路子。
那这两种方式有啥区别呢？简单说，等额本息就是每个月还的钱一样多，从开始到结束，月供数不变；等额本金呢，是每个月还的本金一样，但利息越还越少，所以月供会慢慢变少。
为啥会有这两种方式？主要是为了适应不同人的情况。有人喜欢稳定，有人想前期多还点少付利息，所以才有了这两种选择。
等额本息：40 万 20 年，每月到底还多少？
咱先按现在 5 年以上公积金贷款的基准利率 3.25% 来算（这个利率目前挺常见的，各地可能差不多）。贷款 40 万，期限 20 年，也就是 240 个月，选等额本息的话 ——
每个月要还的钱是 2270 元左右，总共要还的利息大概是 14.48 万。
这个数字是咋来的？其实就是把 40 万本金和 20 年里产生的所有利息加起来，再平分成 240 份，每份就是每个月要还的钱。就像你买个 40 万的东西，加上利息总共 54.48 万，分 240 个月还，每个月就是 2270 元，是不是就好理解了？
有人可能会问，这个数字会不会变？只要利率不变，每个月就都是 2270 元左右，不会多也不会少。这种方式适合那些工资比较固定，想让每月开支更稳定的人，比如刚工作没几年的年轻人，压力会小一些。
等额本金：和等额本息比，月供差多少？
还是 40 万，20 年，利率 3.25%，选等额本金的话，情况就不一样了。
第一个月要还 2833 元左右，第二个月大概 2828 元，之后每个月比上一个月少还 5 块多，最后一个月大概还 1673 元。总共要还的利息大概是 13.05 万。
为啥第一个月多，后面越来越少？因为等额本金是每个月还固定的本金，40 万除以 240 个月，每个月要还的本金是 1666.67 元。第一个月的利息是 40 万乘以 3.25% 再除以 12，大概 1083.33 元，本金加利息就是 2750 元左右（更精确的计算会有细微差别，这里 2833 是更准确的数字）。到了第二个月，本金还剩 40 万减去 1666.67 元，利息就少了一点，所以月供也少了一点，以此类推。
这种方式总利息比等额本息少，大概能少 1.43 万。但前期压力大一些，适合现在收入比较高，或者想少付点利息的人，比如快到中年，收入稳定且不算低的朋友。
两种方式对比：到底选哪个更合适？
把两种方式放一起比一比，就更清楚了：
- 总利息：等额本息约 14.48 万，等额本金约 13.05 万，等额本金少还 1.43 万左右。
- 首月月供：等额本息 2270 元，等额本金 2833 元，等额本金比等额本息多还 563 元左右。
- 末月月供：等额本息还是 2270 元，等额本金约 1673 元，等额本金比等额本息少还 597 元左右。
那该选哪个呢？这得看你自己的情况。如果现在手头不宽裕，想每个月压力小一点，选等额本息合适；如果现在收入高，能承受前期的高月供，想少付点利息，那就选等额本金。
个人觉得，没有绝对好的方式，只有适合自己的。不用觉得别人选哪个你就必须选哪个，根据自己的实际情况来最重要。
利率变了，月供会跟着变吗？
有人可能会担心，要是利率变了，月供是不是也会变？
一般来说，公积金贷款利率相对稳定，但也不是一成不变的。如果遇到利率调整，大部分情况下是从下一年的 1 月 1 日开始按新利率计算月供。比如利率涨到 3.5%，等额本息的月供可能就会涨到 2340 元左右；如果降到 3%，月供可能就变成 2190 元左右。
不过不用太担心，利率调整不会太频繁，就算调整，幅度也不会特别大，对月供的影响不会让你突然压力大增。
自己怎么算？两个简单办法，一看就会
想自己算一遍心里更踏实？这两个办法超简单，新手也能学会：
- 用网上的计算器：搜 “公积金贷款计算器”，输入贷款金额 40 万、贷款期限 20 年、年利率 3.25%，选好还款方式，点一下 “计算”，结果就出来了，又快又准。
- 手动大概算一算：等额本息的话，记住总利息约 14.48 万，本金加利息 54.48 万，除以 240 个月，就是每月 2270 元；等额本金的话，每月本金 1666.67 元，第一个月利息约 1083.33 元，加起来就是第一个月的月供，之后每个月利息减 5 块多就行。
自己算一遍，是不是感觉心里更有数了？其实真没那么难，试过一次就知道了。
这些小提醒，看完更省心
- 提前还款要不要做？ 如果手里有多余的钱，提前还一部分本金是划算的，因为本金少了，利息也会跟着少。比如提前还 10 万，剩下的 30 万重新计算月供，压力会小很多。但要是你手里的钱有更好的用处，比如理财收益比 3.25% 高，那不如不提前还。
- 千万别逾期：逾期会影响信用记录，以后办信用卡、贷款都可能受影响，一定要记好还款日，或者设置自动还款。
- 各地政策可能有小差异：虽然利率差不多，但有些地方对首套房、二套房的规定可能不一样，最好再问问当地的公积金中心，确认一下细节。
其实啊，40 万公积金贷款 20 年，月供数字不算特别高，不管是等额本息还是等额本金，对于有稳定收入的人来说，压力都不算大。根据数据显示，大部分人会选等额本息，因为前期压力小，更适合普通家庭的开支规划。不过到底选哪个，还是得看你自己的情况，不用跟风，适合自己的才是最好的。
