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准备买车的朋友，是不是正被一个问题愁坏了：贷款年限选 1 年、3 年还是 5 年？选短了吧，每个月还款压力像座大山；选长了吧，利息多花好几万，总觉得亏得慌。其实啊，“买车贷款几年最划算” 这个问题，真没有标准答案，但选对了确实能少花不少冤枉钱。今天小编就掏心窝子跟大家聊聊，不同贷款年限到底咋选，看完你心里准能有谱。
咱们先搞明白，现在市面上常见的买车贷款年限有哪些。一般来说，4S 店和银行主推的是 1 年、2 年、3 年，部分机构能做到 5 年，极少数能到 6 年，但 6 年的情况太少了，咱们重点说 1-5 年的。为啥年限不一样？核心还是利息和还款压力在较劲 —— 年限短，利息少但月供高；年限长，月供低但总利息多。可光看这个还不够，得结合自己的情况来。
1-3 年贷款：适合手里有点钱，想少掏利息的人
先说 1-3 年的贷款，这是目前最常见的。小编身边不少朋友选的都是 3 年，为啥？咱们算笔账就知道。假设买辆 15 万的车，首付 30% 就是 4.5 万，贷款 10.5 万，年利率按 4% 算（不同地方可能不一样）。
如果贷 1 年，月供就是 10.5 万 ÷12≈8750 元，加上利息，每个月大概 9000 出头。这压力可不小，除非你最近手里有笔钱马上到账，不然每个月掏近万，生活质量估计得降一截。但好处是总利息才 4200 元，几乎是最少的。
那 3 年呢？月供变成 10.5 万 ÷36≈2917 元，加上利息，每个月大概 3200 元。总利息是 10.5 万 ×4%×3=1.26 万，比 1 年多了 8400 元，但月供压力小了一大半。小编觉得，要是你月薪在 1 万以上，去掉月供还有不少剩余，3 年可能是个不错的选择 —— 既不会太影响生活，利息也不算离谱。
不过话说回来，1-3 年的贷款也不是没缺点。有些 4S 店会要求首付比例更高，比如 40% 以上，对于手里现金不多的朋友来说，可能一开始就得掏不少钱，这点得提前考虑。
3-5 年贷款：适合收入稳定但月供想轻松点的人
再说说 3-5 年的贷款，这两年选 5 年的人也多了起来。还是按 15 万的车算，贷款 10.5 万，年利率 4%。
5 年的话，月供是 10.5 万 ÷60≈1750 元，加上利息，每个月大概 2000 元出头。总利息是 10.5 万 ×4%×5=2.1 万，比 3 年多了 8400 元，但月供又降了 1200 元左右。对于月薪 6000-8000 的朋友来说，每个月还 2000，压力确实小很多，平时该吃吃喝喝也不耽误。
但这里有个点得注意：5 年的贷款，银行可能会查得更严，比如你的工作稳定性、征信情况，毕竟时间长了，银行也怕有风险。而且有些车型可能不支持 5 年贷款，尤其是一些冷门车型或者低配版，这点大家去 4S 店的时候得问清楚。
小编身边有个朋友，月薪 7000，选了 5 年贷款，他说：“虽然多花了点利息，但每个月没那么紧张，年底还能攒点钱出去旅游，值了。” 所以啊，要是你更看重生活质量，不想被月供绑住，5 年或许更适合。
影响 “划算” 的 3 个关键因素，选错就亏了
光看年限还不够，这 3 个因素能直接影响你到底花多少钱，咱们一个一个说。
第一个是利率。不同地方的利率差得不少，比如有的银行给优质客户 3.5%，有的 4S 店合作机构可能到 5%。就拿 10 万贷款 5 年来说，3.5% 的利率总利息是 1.75 万，5% 就是 2.5 万，差了 7500 元！所以选之前，多问几家银行和 4S 店，别嫌麻烦，省下的都是真金白银。
第二个是你的还款能力。要是你这两年打算换工作、买房，或者准备要孩子，那月供千万不能太高。小编见过有人选了 3 年贷款，结果后来生了娃，奶粉钱、尿不湿钱加上月供，每个月都紧巴巴，最后只能借钱周转，这就不划算了。所以啊，选年限的时候，最好把未来 2-3 年的开支都考虑进去。
第三个是车型贬值。车子落地就贬值，尤其是前 3 年贬得最快。要是你选了 5 年贷款，还到第 4 年的时候，车可能已经不值多少钱了，但你还在还贷款，心里可能会有点不舒服。当然，要是你打算开个 10 年不换车，这点影响就不大了。
这 2 种情况，选短年限更划算
有些时候，短年限（1-3 年）明显更合适，大家可以对号入座。
第一种是有厂家贴息活动。现在很多车企为了促销，会搞 “2 年 0 利息”“3 年低息” 的活动，比如贷款 10 万，2 年利息全免，那肯定选 2 年啊！小编前阵子陪朋友去看车，某品牌就有这活动，他直接选了 2 年，算下来比全款还划算（因为全款没优惠，贷款反而有）。
第二种是你手里有闲钱，但想留着应急。比如你本来能全款买车，但又怕突然有急事用钱，那就选个 1-2 年的短贷，把钱留着，利息没多少，还能保持资金灵活。
这 2 种情况，选长年限更划算
反过来，这两种情况选长年限（3-5 年）可能更明智。
第一种是你买的车总价高，比如 30 万以上。要是选 3 年，月供可能得七八千，压力太大；选 5 年，月供降到四五千，对于高收入但现金流不算特别充裕的人来说，更轻松。
第二种是你的钱有更好的投资渠道。比如你能保证每年的投资收益比贷款利率高，那多贷几年，把钱拿去投资，赚的可能比利息多。不过这得提醒一句，投资有风险，可别盲目乐观。
这些坑别踩，不然再划算也白搭
最后跟大家说几个避坑技巧，都是身边人踩过的。
第一，别被 “零首付” 忽悠。有些机构说零首付就能买车，但利率可能高达 7% 以上，而且还要收各种手续费，算下来比正常贷款贵多了。小编建议首付最好不低于 20%，既能降低月供，也能避开高息陷阱。
第二，问清楚提前还款的规则。有的贷款提前还得付违约金，比如还满 1 年才能提前还，还要收剩余本金的 1%，这样的话，想提前结清就不划算。选之前一定要问清楚：能不能提前还？有没有违约金？
第三，别只看月供多少。有些销售会说 “每个月才还 2000，多轻松”，但他没说总利息要 3 万。咱们得算总账，把首付、月供、总利息加起来，再跟全款比一比，心里就有数了。
