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退休后想换个带花园的房子养老，或是给子女在身边置个业，可一想到贷款就犯愁：“我都退休了，银行能给批房贷吗？到底需要啥条件啊？” 别着急，不少退休朋友都有这困惑，今天就把退休人员贷款买房的条件一条条理清楚，帮你避开那些容易踩的坑，看完保准心里亮堂！
年龄卡得严不严？这几个数字得记牢
很多人觉得，退休了年龄大，银行肯定不待见？其实不全是这样。
大部分银行对贷款申请人的年龄有要求，一般是 “年龄 + 贷款期限” 不超过 70 岁。打个比方，你 60 岁退休，想贷 10 年，60+10=70，这就符合要求；但要是想贷 11 年，超了 1 岁，银行或许就不会批了。不过也有少数银行放宽到 75 岁，具体得看当地分行的政策。
为啥卡年龄？银行怕还款能力跟不上啊。毕竟年纪大了，万一有个健康问题，收入可能受影响。不过话说回来，就算年龄超了点，也不是完全没辙，后面会讲到办法。
收入证明咋搞定？退休金能当数吗
贷款买房，银行最看重的就是 “能不能按时还钱”，收入证明是关键。退休了没工资，退休金能算吗？
能算，但有讲究：
- 得提供近 6 个月的退休金银行流水，必须是稳定发放的那种，现金发放的可不算数哦。
- 月供不能超过退休金的 50%。比如每月退休金 5000 块，月供最多 2500，银行才放心你能还上。
- 要是退休金不够，子女的收入能搭把手不？可以让子女做共同借款人，把他们的收入也算进来，这样获批几率能高不少。
小编见过有位李大爷，退休金 3000 多，儿子做共同借款人，两人收入加起来够月供，最后顺利批了贷款，所以别觉得单靠自己不行就放弃。
材料少一样都白搭，清单给你列全了
去银行申请贷款，材料带不全，跑三趟都办不完。退休人员得准备这些，一样不能少：
- 身份证明：身份证、户口本原件及复印件，退休证也得带上，证明你已经退休了。
- 收入证明：退休金银行流水（近 6 个月的，得盖章），要是有其他收入，比如房租、理财分红，也得提供证明。
- 购房相关：首付款发票或收据，购房合同（要是还没签，意向书也行）。
- 资产证明：房产证、存款单、基金理财凭证等，这些能证明你有 “家底”，银行更放心。
张阿姨去年贷款买房，就因为没带退休证，来回跑了两趟，耽误了一周时间。所以材料最好提前按清单理好，放一个文件袋里。
年龄超了、收入不够？这几个招能试试
要是年龄稍微超了点，或者退休金不够月供，别直接放弃，这几个办法可以试试：
- 找子女做共同借款人：子女有稳定工作和收入，一起签字贷款，银行会把两人收入加起来算，通过率能提高不少。不过这样子女的征信也会和这笔贷款绑在一起，得提前跟子女商量好。
- 延长还款期限不行，就提高首付比例：比如原本想贷 70%，改成贷 50%，月供少了，银行可能更愿意批。
- 用公积金贷款试试：有些城市的公积金贷款对退休人员更宽松，只要公积金账户里有钱，没停缴，说不定能贷到款。具体得问当地公积金中心，每个地方政策不一样。
小编的邻居王大爷 62 岁，想贷款买套小房子，年龄 + 贷款期限超了 2 岁，后来让儿子做共同借款人，顺利批下来了。所以办法总比困难多，多问问银行工作人员。
不同银行政策差不少，对比表帮你挑
同样是退休人员贷款，这家银行能批，那家可能就拒了，因为政策不一样。给你列个对比表，看看常见的差异：
| 银行类型 | 年龄 + 贷款期限上限 | 对退休金的要求 | 是否接受共同借款人 |
|---|---|---|---|
| 国有大行 | 70 岁 | 月供≤退休金 50% | 是 |
| 股份制银行 | 70-75 岁 | 月供≤退休金 60% | 是（部分支行） |
| 城商行 | 65-70 岁 | 月供≤退休金 55% | 否（少数可协商） |
从表上能看出，股份制银行可能更灵活些，城商行限制多一点。所以申请前，最好先打银行客服电话问问，或者去附近网点找客户经理聊聊，别只问一家就定了。
这些隐形坑别踩，过来人的经验说透了
贷款买房有不少 “隐形坑”，退休人员尤其要注意，过来人的经验得听：
- 别隐瞒其他负债：要是名下还有其他贷款（比如车贷、信用贷），一定要告诉银行，隐瞒的话，查出来会直接拒贷，还影响征信。
- 征信别出问题：退休后可能觉得 “不借钱了，征信无所谓”，其实不然。信用卡忘还款、水电费逾期，都可能影响房贷审批。申请前最好自己查下征信报告（每年能免费查 2 次）。
- 别信 “代办贷款” 的中介：有些中介说 “花点钱就能帮退休人员搞定贷款”，大概率是骗钱的。银行贷款有严格流程，不是中介能随便改的，还是自己去银行办靠谱。
刘大叔就差点踩了中介的坑，说交 2 万块能 “包装” 收入证明，后来去银行问，工作人员说这是违规的，还好没交钱。所以凡是要先交钱的，一定要多留个心眼。
结尾
退休人员贷款买房，条件确实比年轻人严一点，但只要年龄、收入、材料都符合要求，再找对方法，完全能办下来。关键是提前了解清楚银行政策，材料准备齐全，别怕麻烦，多跑两家银行对比对比。要是自己搞不懂，让子女陪着一起去，毕竟贷款是大事，得慎重。
小编觉得，退休后买房是为了提高生活质量，千万别因为怕麻烦就放弃，也别为了贷款勉强自己，得根据自己的经济情况来，压力太大反而影响生活。希望这篇文章能帮你避开坑，顺利买到满意的房子！
