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经常用花呗购物的你，是不是也有过这样的嘀咕：每次点开支付宝，输个密码就把东西买了，这花花绿绿的额度，到底算不算贷款啊？要是以后想贷款买房、买车，这些频繁的花呗消费记录，会不会给我添堵？毕竟谁也不想因为平时花点小钱，耽误了人生大事，对吧？今天小编就陪你好好聊聊这些事儿，尽量说清楚，让你用着也踏实。
一、天天用花呗购物，这到底算不算贷款？
咱们先掰扯掰扯这个最核心的问题。你想啊，用花呗付款的时候，钱其实不是从你银行卡里直接扣的，是支付宝先替你把钱给了商家，然后你再在还款日把钱还给支付宝。这不就是 “先借后还” 吗？
可能有人会说：“可我每次都按时还，一分利息没付过啊，这也算贷款？” 小编觉得，算不算贷款，跟有没有利息关系不大。就像你跟朋友借钱，朋友说不用给利息，那这钱就不是借的了？肯定不是啊。花呗的运营方是有正规牌照的消费金融公司，按照规定，这种 “先消费后还款” 的服务，本质上就是一种小额信贷，说通俗点，就是贷款的一种。
不过话说回来，花呗跟咱们印象里那种 “借了钱直接打到银行卡” 的贷款不太一样。它更像是 “定向消费” 的贷款，钱只能用来买东西，不能直接转到银行卡里（少数人能开通的 “花呗当面花” 除外）。所以有人觉得它不像贷款，也能理解。
二、花呗的消费记录，会跑到征信报告里去吗？
这估计是大家最关心的事儿了。小编可以明确告诉你：会的。从 2022 年开始，花呗就逐步接入了央行征信系统，现在基本上只要你用了花呗，记录就会体现在征信上。
但也别太紧张，它不是每买一瓶水、一袋米都记一条。而是每个月合并成一个账单记录，显示成 “重庆蚂蚁消费金融有限公司” 的信贷业务。就像网友小李说的：“上次去打征信报告，看到花呗那一行还愣了下，就一条记录，写着应还金额和已还金额，倒也不复杂。”
那为啥有人说自己的花呗没上征信？可能是以前的老用户，或者额度比较低的用户，系统还没完全同步。但现在新开通的花呗，基本都逃不掉，这是大趋势。
三、用花呗多了，真的会影响贷款审批吗？
这得看情况。银行审批贷款的时候，会看你的征信记录、收入情况，还有负债多少。花呗作为你的负债之一，肯定会被算进去。
比如说，你每个月工资 8000 块，花呗账单常年欠着 5000 块，银行可能就会觉得你手头有点紧，还款能力存疑，审批的时候可能就会严一点。我身边有个朋友小王，去年买房贷款，银行就问他花呗为啥每个月都欠着钱，让他先还上才给批。
但要是你每次都按时还款，花呗额度也不高，比如每个月就花几百块，那影响可能就很小。银行更怕的是逾期不还，或者负债太高。有信贷经理朋友跟我说，他们最怕看到的是 “又用得多、又总逾期” 的记录，这种基本很难批。
至于具体每个银行怎么算这个负债比例，不同客户经理可能标准都不一样，我也说不太准。只能说，负债越高、逾期次数越多，风险就越大。
四、平时用花呗，咋用才不耽误以后贷款？
小编给你几个实在的建议，都是身边人亲测有效的：
- 别把额度用满
比如你的花呗额度是 2 万，最好别每个月都花到 1 万 8、1 万 9，尽量控制在额度的 50% 以内。银行看到你总把额度用满，可能会觉得你缺钱，这或许会影响他们对你还款能力的判断。 - 尽量全额还款，少分期
分期虽然能减轻当月压力，但会产生手续费，而且征信上会显示 “分期未还金额”，看着像长期负债。能全额还就全额还，实在不行分期期数也别太长。 - 贷款前提前还清
要是打算买房、买车了，提前 3 个月把花呗欠款还清，并且暂时别用。等贷款批下来了，再正常用也不迟。我表哥去年办车贷，就是这么操作的，顺利得很。 - 定期查下征信
每年可以免费查 2 次征信报告，看看花呗记录有没有问题。万一有逾期或者错误记录，还能及时处理。查的方法也简单，在 “中国人民银行征信中心” 官网就能弄。
结尾小编说几句
其实啊，花呗就是个工具，用好了方便生活，用不好才会添麻烦。它算不算贷款，关键是咱们得心里有数，知道它会影响征信，会被算成负债。平时用的时候多注意点，别大手大脚，按时还钱，就算以后要贷款，也不用慌。
小编自己也常用花呗，每次付款前都会想：这个月花了多少，能不能还上。养成这个习惯，既能享受便利，又不用担惊受怕，多好。希望这些能帮到你，要是还有啥疑问，评论区问我就行！
