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第一次买房办贷款，最让人头疼的莫过于准备材料了。总听说有人因为少带一张纸跑断腿，甚至因为材料不合格耽误了放款。今天就掰开揉碎了讲讲，买房贷款到底需要哪些材料，小白也能一次备齐。
一、身份与婚姻状况材料：证明 “你是谁”
这部分材料是最基础的，银行得先确认你的身份和家庭情况。
- 身份证：原件和复印件都得准备，正反面都要印，建议多备 2 份，免得不够用。
- 户口本：全家的户口本原件及复印件，注意户主页、本人页都不能少。如果户口挂靠在人才市场，要记得去借集体户口首页复印件并盖章。
- 婚姻证明：已婚的带结婚证，离婚的带离婚证和离婚协议，单身的不用带（但部分银行可能会让签单身声明）。
有人可能会问，户口本和身份证信息不一致怎么办？比如户口本没及时更新婚姻状态。这种情况一定要先去派出所更新，不然银行会直接拒审，别嫌麻烦，提前处理能省很多事。
二、收入与还款能力材料：证明 “你能还”
银行放贷前，最关心的是你有没有能力按时还款，这部分材料千万别马虎。
- 收入证明：由单位人力资源部或财务部开具，要写清楚姓名、职位、月收入，还要注明 “兹证明上述收入真实有效”，最后盖单位公章（财务章或人事章也行，但公章最保险）。收入证明上的金额，建议是月供的 2 倍以上，不然银行可能觉得你还款压力大。
- 银行流水：近 6 个月的工资卡流水，要去银行柜台打印并盖章。自由职业者没有固定单位怎么办？可以提供自己名下的经营账户流水，或者支付宝、微信的收支记录（部分银行认可，但最好提前问清楚）。
- 其他资产证明：如果收入不太够，能提供房产、存款、理财等资产证明，能提高通过率。比如你有一套全款房，拿去做资产证明，银行会觉得你还款能力更有保障。
我个人觉得，收入证明别虚开，银行会跟流水比对，一旦发现不一致，直接影响征信，得不偿失。如果收入确实不够，可以增加共同借款人，比如让配偶一起申请，两人收入加起来达标就行。
三、购房与房产材料：证明 “你买的房”
这部分材料是为了证明你确实在买房，以及房子的基本情况。
- 购房合同：和开发商签的正式购房合同，所有页码都要复印，别漏了签字页和盖章页。
- 首付款发票 / 收据：首付款付完后，一定要拿正规发票（不是收据），银行通常不认可收据，要是开发商暂时开不了发票，得让他们写个说明并盖章。
- 房产套数证明：去当地不动产登记中心开，首套房、二套房的认定就靠它，直接影响首付比例和利率。比如你在老家有套房，在工作的城市再买，算不算二套房？这得看当地政策，开证明的时候可以顺便问清楚。
四、征信与其他材料：证明 “你信用好”
- 个人征信报告：去中国人民银行征信中心网站打印，或者去银行网点的自助机打印，有效期一般是 30 天，别太早打。征信报告上会显示你的信用卡使用、贷款还款记录，要是有逾期，哪怕只是几十块钱的信用卡逾期，都可能影响贷款。
- 银行卡：一张主流银行的储蓄卡，最好是办理贷款的那家银行的，方便放款和扣款。
- 公积金相关材料（办公积金贷款或组合贷需要）：公积金缴存证明（近 6 个月的缴存记录）、公积金账户信息。如果公积金是异地缴存的，可能还要开异地缴存证明，这个得提前跟公积金中心确认。
有人会问，征信有点小问题怎么办？比如有一次逾期几天。这种情况可以让银行开 “非恶意逾期证明”，虽然不是所有银行都认，但试试总没错。另外，办理贷款前半年，别频繁申请信用卡或网贷，征信查询次数太多，银行会觉得你资金紧张。
五、材料准备的 3 个实用技巧
- 分类整理：用文件袋按 “身份类”“收入类”“购房类”“其他类” 分装，每个文件袋上贴标签，找的时候一目了然。
- 提前核实：不同银行对材料的要求可能有细微差别，比如有的银行要近 3 个月流水，有的要 6 个月，提前打银行客服电话问清楚，免得白准备。
- 备份电子版：把所有材料扫描成电子版存在手机里，万一原件丢了，打印电子版能救急。
最后想分享个数据：据某银行房贷部门统计，贷款被拒的原因中，材料问题占比高达 42%，其中 “材料不全” 和 “材料虚假” 占了绝大多数。所以说，材料准备是买房贷款的第一道坎，看似简单，实则影响整个流程的进度。
建议大家准备材料时，多花 1 天时间核对一遍，别等银行通知补材料时才手忙脚乱。毕竟，早一天备齐材料，就可能早一天放款，早一天住进新家。
