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刚参加工作没多久的小张，最近想贷款买辆代步车，跑了两家银行都被问得晕头转向；开小超市的王大姐想扩店面，拿着一堆流水去银行，却被告知少了份关键证明。你是不是也遇到过类似情况？别急，今天咱们就好好说说，个人申请银行贷款到底得满足哪些条件，新手小白也能一看就懂。
一、年龄和身份得 “达标”
首先，年龄得在 18 到 65 岁之间，这是银行的基本要求。为啥卡这么严？你想啊，未满 18 岁还没完全民事行为能力，银行不敢放贷；超过 65 岁，还款能力可能会受身体、收入影响，银行也得掂量掂量。
身份方面，得是中国大陆居民，或者有合法居留证明的外籍人士。像咱们上班族、个体户，只要身份合法，这关基本都能过。但要是没有固定居住证明，比如刚从国外回来还没落户，可能就得先把身份问题解决了。
这里有个小细节，有些银行对年龄限制会放宽，比如优质客户能到 70 岁，但这种情况不多见。所以咱普通人还是按 18-65 岁来准备，保险点。
二、收入得让银行 “放心”
银行最关心的就是你能不能还钱，所以收入这块卡得严。具体有啥要求呢？
- 收入得稳定。像每月工资打卡的上班族，或者有固定租金收入的人，就比收入忽高忽低的自由职业者更受青睐。
- 收入金额得够。一般来说，月收入得是月供的 2 倍以上。比如每月要还 3000 块，那月收入最少得 6000 块。
自由职业者咋办？可以提供近 6 个月的银行卡流水，或者合作方的合同、收据，证明自己有持续收入。不过话说回来，自由职业者的审核可能会慢一点，银行得花时间核实收入真实性。
三、信用记录不能有 “污点”
信用就像咱们的 “经济身份证”，银行一查就能看到。那啥情况算信用不好呢？
- 信用卡逾期超过 90 天，或者一年内逾期 3 次以上；
- 以前的贷款没还完，被银行催收过；
- 有欠税、法院判决未执行的记录。
要是信用记录有小瑕疵，比如逾期 1-2 天，赶紧还上，有些银行可能会通融。但要是有严重污点，可能 3-5 年内都很难贷到款。或许这暗示着，保持良好信用比啥都重要。
四、贷款用途得 “正经”
银行会问你贷款用来干啥，不是所有用途都能批。能批的一般是这些：
- 消费类：买车、装修、旅游、教育等；
- 经营类：开公司、进货、扩店面等；
- 购房类：房贷（这个有专门的政策）。
那啥用途不行？炒股、赌博、放高利贷这些肯定不行，银行一发现就会拒贷。而且贷款下来后，银行可能会查资金流向，要是没按说的用途花，可能会要求提前还款。
五、得有还款能力证明
光说自己能还钱没用，得拿材料证明。不同人群准备的材料不一样，给大家列个表对比下：
| 人群 | 必备材料 | 辅助材料 |
|---|---|---|
| 上班族 | 工资流水、在职证明 | 社保缴纳记录、公积金流水 |
| 个体户 | 营业执照、经营流水 | 租赁合同、存货清单 |
| 自由职业者 | 近 6 个月收入流水 | 客户合同、作品收入证明 |
这里有个小提醒，流水最好是银行代发工资的，比自己存进去的更有说服力。要是流水不够，能不能用父母的担保？有些银行允许，但得父母也符合条件，具体得问银行。
六、可能需要抵押或担保
不是所有贷款都要抵押，但金额大的话，银行可能会要求。常见的抵押品有房子、车子，担保可以找有稳定收入的朋友、家人，或者专业的担保公司。
抵押和担保有啥区别？抵押是用东西做保证，还不上钱银行可以收走抵押品；担保是有人替你保证，你还不上，担保人得还。小编觉得，能不用担保就不用，免得连累别人。
七、其他零碎要求
不同银行还有些小规定，比如：
- 本地户口可能更容易通过，尤其是在小城市；
- 在申请的银行有存款、买过理财，可能会被优先考虑；
- 有些银行对贷款额度有限制，比如个人消费贷最多 50 万。
具体机制我也说不太准，每家银行的政策都在变，最好申请前打银行客服电话问问，别嫌麻烦。
最后给大家说点实在的，贷款这事儿，不是条件符合就一定能成，银行还会看当时的市场环境、政策变化。比如年底银行额度紧张，审核可能会严一点；年初额度宽松，说不定就容易过。
新手申请贷款，别慌着选哪家银行，先把自己的材料准备齐，多跑两家问问，对比下利率和还款方式。记住，适合自己的才是最好的，希望这些能帮到你。
