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准备在深圳买二套房，想用公积金贷款的朋友，估计多半都卡在一个问题上：这贷款额度到底是缴存基数的多少倍？身边好几个同事都跟我吐槽，对着工资单上的缴存基数算来算去，越算越懵，有的说跟基数没关系，有的说基数高倍数就高，到底谁说得对？今天咱们就好好聊聊这个事儿，争取让大家看完就明白。
二套房公积金贷款，倍数和缴存基数真的直接挂钩吗？
不少人觉得，缴存基数高，能贷的倍数就高，其实这想法有点想当然了。深圳公积金贷款的规则里，二套房的贷款倍数，主要看的是缴存余额 —— 一般是余额的 10 倍，而不是直接按缴存基数的多少倍来算。
就像网友阿强说的：“我缴存基数是 1.5 万，不算低吧？但余额只有 3 万，按 10 倍算下来只能贷 30 万，刚好到个人二套房的上限。一开始还以为基数高能多贷点倍数，后来才知道压根不是一回事。” 所以啊，基数和倍数之间，并没有直接的 “多少倍” 关系。
不过，基数也不是完全没用。它影响的是你的还款能力。公积金中心会看，你的月还款额不能超过缴存基数的 50%。比如你想贷 30 万，分 20 年还，月供大概 1600 多，那你的缴存基数至少得 3200 以上才行，不然可能会被认为还款能力不够，就算余额够、倍数够，也可能批不下来。
算不清的额度：倍数、基数、余额谁在起作用？
咱们来理一理，二套房公积金贷款，到底是怎么算的。首先，倍数是余额的 10 倍，这是基础；然后，有最高额度限制，个人最多 30 万，家庭一起贷最多 60 万；最后，还得看你的缴存基数够不够覆盖月供。
网友莉莉的情况就很典型：“我余额有 5 万，10 倍就是 50 万，但我是个人申请，超过了 30 万的上限，所以最多只能贷 30 万。这时候我的缴存基数是 1 万，月供 1600，只占基数的 16%，还款能力完全够，所以审批很顺利。” 你看，这里倍数是按余额算的，基数只是确保你还得起。
但要是缴存基数不够呢？比如老王，余额 4 万，10 倍是 40 万，但他个人最多能贷 30 万，月供 1600，可他的缴存基数只有 2500，1600 超过了 2500 的 50%（1250），最后只能贷 25 万，这样月供就降到 1300 多，才符合要求。所以基数不够，就算余额和倍数够，额度也会被砍。
实际申请中，哪些情况会让倍数 “打折扣”？
虽然规定是余额的 10 倍，但实际申请时，不是所有人都能拿到满额的 10 倍。比如缴存时间不够，深圳要求连续缴满 6 个月才能申请，要是中间断过，可能就得重新算时间，这期间就算有余额，也用不了。
还有信用问题，网友小敏就遇到过：“我余额有 6 万，本来能贷 60 万（家庭申请），但之前有过信用卡逾期，虽然没上黑名单，最后只批了 50 万，工作人员说综合评分影响了额度，倍数相当于变成了 8 倍多。” 这种时候，就不是严格按 10 倍来了。
不过话说回来，这种 “打折扣” 的情况不算常见，大部分人只要条件符合，还是能按 10 倍算的。关键是把基础条件弄扎实，别因为小问题影响了额度。
过来人经验：别让基数拖了二套房贷款的后腿
既然基数影响还款能力，那怎么才能让它不拖后腿呢？有个简单的算法：用你想贷的额度，按最长 30 年还款期算月供（二套房利率目前是 3.575%），月供不能超过缴存基数的一半。
比如想贷 30 万，30 年的月供大概 1300 多，那缴存基数至少得 2600 以上。要是基数不够，要么提高基数（比如跟公司申请调整，不过得看公司愿不愿意），要么少贷点，要么延长还款期。
网友陈姐就这么做的：“我基数 3000，本来想贷 30 万，算下来月供超了，后来选了 30 年还款，月供刚好 1300，没超基数的一半，问题就解决了。” 所以基数不够也不是没办法，总有调整的空间。
另外，关于缴存基数的计算方式，比如年终奖算不算进去，不同公司可能不一样。至于具体哪些收入该算、哪些不算，公积金中心有没有统一的细项规定，我还真不太清楚，可能得具体问下公积金中心才行，这方面确实是我的知识盲区。
总结：搞懂这几点，二套房贷款不犯懵
最后再捋一捋：深圳二套房公积金贷款，不是按缴存基数的多少倍算，而是按缴存余额的 10 倍算，但有最高额度限制；缴存基数影响的是还款能力，不是倍数；大部分人能拿到 10 倍，但少数情况可能会 “打折扣”。
其实啊，大家不用太纠结 “基数多少倍” 这个说法，重点是算清楚这三个数：你的缴存余额有多少（算 10 倍）、有没有超过最高额度、月供会不会超过缴存基数的一半。把这三个数算明白了，贷款额度大概就心里有数了。
要是还有不清楚的，直接打深圳公积金中心的电话（12329）问，比自己瞎琢磨强。买房是大事，多花点时间弄清楚规则，能少走不少弯路。希望大家都能顺顺利利贷到款，买到满意的二套房。
