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刚工作没几年，好不容易攒够了首付，想入手人生第一套房，可一提到贷款就懵了 —— 首套房贷款到底要啥条件？办理流程是不是特别复杂？听说利率能优惠，怎么才能享受到？别慌，小编这就用大白话给你捋捋，看完这篇，小白也能心里有数。
► 首套房贷款，到底啥是首套房？为啥要认定这个？
很多人以为，只要名下没房就是首套房，其实不是的。不同城市认定标准不一样，大部分地方是 “认房又认贷”—— 既看你在本地有没有房，也看你有没有过房贷记录。比如你在老家有套房但没贷过款，在工作的城市买房，可能还算首套房；但要是之前贷过款，哪怕房子卖了，再买也算二套房。
为啥要认定首套房？因为首套房能享受低首付（一般 20%-30%）和低利率（比二套房低 0.5%-1%）。就拿贷款 100 万来说，30 年下来，首套房能比二套房少还十几万利息呢，所以认定这一步千万别马虎。
► 想办首套房贷款，得满足哪些硬条件？不够咋办？
首先，年龄得够，一般要求 18 岁以上，65 岁以下，部分银行会放宽到 70 岁。其次，征信得干净，不能有严重逾期（比如连续 3 次、累计 6 次逾期），不然银行直接拒贷。再者，收入得达标，月供不能超过家庭月收入的 50%，比如月供 5000，夫妻俩人月收入加起来得超过 1 万。
要是收入差点咋办？可以让父母做共同借款人，一起承担还款责任，银行会把他们的收入也算进去。但父母年龄不能太大，不然可能不被认可，这点得提前问清楚。
► 办理首套房贷款，材料要准备哪些？漏了一样都白跑
身份证、户口本是必须的，原件复印件都得有，户口本别忘带户主页。已婚的带结婚证，单身的不用（但有的银行让签单身声明）。
收入证明得单位开，写清楚月收入，盖公章，金额最好是月供的 2 倍以上。银行流水要打近 6 个月的，工资卡的，要是自由职业者，微信支付宝流水部分银行也认，得提前问。
购房合同和首付发票不能少，首付发票得是正规的，收据不行。还有征信报告，自己去央行网站打，别太早打，有效期 30 天。
对了，首套房证明得去不动产登记中心开，这个是享受优惠的关键，当天去当天就能拿到，别等材料交了再补，耽误时间。
► 从申请到放款，首套房贷款流程是怎样的？得花多久？
第一步，选银行。别随便找一家就办，多问几家，首套房利率可能差 0.1%-0.2%，贷 100 万 30 年，差的利息能有好几万呢。可以先在线上咨询，再去线下网点聊。
第二步，提交材料。把准备好的东西交给银行，填申请表，现在很多银行能线上填信息，再线下交材料，能省点事。
第三步，银行审核。这步最磨人，得查你征信、收入、房子情况，大概 1-2 周。期间可能打电话核实，手机别关机，漏接了可能得重新等。
第四步，签合同。审核过了就去签合同，利率、还款方式、期限都在这儿写着，不懂就问，别稀里糊涂签，签了就改不了了。
第五步，办抵押。房子得抵押给银行，去不动产登记中心办，大概 1 周。
第六步，放款。抵押办好后，银行把钱打给开发商，一般 1-2 周。放款后第二个月开始还款，记好还款日，别逾期。
整个流程下来，快的话 1 个月，慢的话 2-3 个月，所以签购房合同时，跟开发商约定放款时间别太紧张，免得违约。
► 还款方式选哪种好？提前还款划算吗？
首套房贷款常见的有两种还款方式。等额本息是每个月还一样多，前期还的利息多，本金少，适合工资稳定的人，比如上班族。等额本金是每个月还的本金一样，利息越来越少，总利息少点，但前期压力大，适合收入高的人。
有人问，选了等额本息，后来想改等额本金行吗？大部分银行不行，签合同就得选好，所以别冲动，多算算。
提前还款的话，得看情况。要是贷款时间短，比如还没到 5 年，提前还能省不少利息；要是已经还了 10 年以上，大部分利息都还完了，再提前还意义不大。而且有的银行满 1 年才能提前还，还得收违约金，这些签合同的时候都问清楚。
► 办理时容易踩的坑，新手一定要避开
别伪造材料，收入证明虚开、流水造假，银行一查一个准，直接拒贷，还影响征信，以后再贷款就难了。
征信别乱查，办理前半年，别频繁申请信用卡、网贷，查多了银行会觉得你缺钱，可能拒贷。
利率类型要看清，有固定利率和浮动利率。固定利率就是一直不变，浮动利率会跟着市场调整。现在利率低，选浮动的可能更划算，但也有风险，得自己权衡。
小编身边有朋友，因为没开首套房证明，按二套房利率办了贷款，每个月多还几百，太亏了。所以该开的证明、该问的问题，千万别偷懒，多跑几趟腿，能省不少钱。
首套房贷款看着复杂，其实一步步来也没那么难。关键是提前了解清楚条件，材料准备齐全，多对比几家银行，别怕问。毕竟买房是大事，花点时间搞明白，能少走很多弯路。希望大家都能顺顺利利办下贷款，住进自己的新家。
