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咱们在申请贷款时，总会先琢磨一个问题：最多能贷多少钱？其实这个答案不是固定的，有人能贷几十万，有人只能贷几万，甚至还有人会被拒贷。这背后到底是什么在影响呢？今天小编就来好好聊聊影响贷款额度的 5 大因素，再给大家分享 3 个真实场景的实测数据，一起往下看吧！
一、影响贷款额度的 5 大核心因素，一个都不能忽视！
1. 个人征信：贷款额度的 “通行证”
征信就像咱们的 “金融身份证”，银行和贷款机构第一眼看的就是它。那征信好到什么程度才算 “过关” 呢？一般来说，没有逾期记录、负债不超过收入的 50%、查询次数近半年不超过 6 次，就算是优质征信了。
有朋友可能会问：“我之前有过一次逾期，还能贷到高额度吗？” 小编见过不少案例，偶尔一次逾期（比如忘了还信用卡，3 天内补上），只要不是 “连三累六”（连续 3 次逾期，累计 6 次逾期），还是有机会拿到不错额度的。但要是逾期严重，别说高额度了，能批下来就不错啦。
2. 收入情况：还款能力的 “晴雨表”
贷款机构都怕借出去的钱收不回来，所以会特别看重你的还款能力，而收入就是最直接的证明。通常来说，贷款额度不会超过你月收入的 10-15 倍，比如月收入 1 万，大概率能贷 10-15 万。
这里要多说一句，收入不仅看金额，还看稳定性。打卡工资比现金收入更受认可，因为能直接证明你有稳定工作；自由职业者如果能提供近半年的流水，额度也能往上提一提。有位做自媒体的朋友，月流水平均 8000，提供了平台后台数据后，信用贷批了 10 万，比他预想的多了 3 万呢。
3. 抵押物 / 质押物：有 “底气” 额度更高
如果是抵押贷款，抵押物的价值几乎决定了额度上限。比如房产抵押，一般能贷到评估价的 70% 左右；车子抵押能贷到评估价的 50%-70%，但车子贬值快，额度通常比房产低。
小编之前接触过一位房东，他的房子评估价 200 万，最终贷到了 130 万，刚好是评估价的 65%。不过要注意，抵押物的产权必须清晰，要是有纠纷或者还在抵押中，额度会大打折扣，甚至批不下来。
4. 贷款类型：不同类型额度差很大
信用贷不用抵押，全靠个人信用，额度一般在 30 万以内，多数人能贷 5-15 万；抵押贷款因为有抵押物兜底，额度能到几百万，比如房贷最高能贷到房屋评估价的 80%（首套房）；经营贷针对企业主，额度往往更高，有的银行能批到上千万，当然这得看企业的营收情况。
有朋友可能会问：“我既可以申请信用贷，又可以申请抵押贷款，选哪个好？” 小编觉得如果需要大额资金，比如做生意周转，抵押物又合格，选抵押贷更划算，额度高、利率还可能低；如果只是短期小额用钱，信用贷更方便，不用折腾抵押物。
5. 贷款机构：政策不同，额度也不同
银行的贷款额度相对稳定，但审核严，比如国有大行的信用贷，普通人可能最多贷 20 万；而一些小额贷款公司、互联网平台，审核宽松点，额度可能在 5-30 万，但利率会高一些。
这里要提醒大家，别觉得机构给的额度高就一定好，还得看利率和还款方式。有位用户曾跟小编说，他在某平台能贷 30 万，但年化利率 18%，而银行虽然只给 15 万，年化才 5%，算下来后者更划算。
| 影响因素 | 对额度的影响程度 | 示例情况 |
|---|---|---|
| 个人征信 | 高 | 无逾期比有逾期多贷 50% |
| 收入情况 | 中高 | 月入 2 万比月入 5 千多贷 3 倍 |
| 抵押物 / 质押物 | 高 | 有房产比无房产多贷 10 倍 |
| 贷款类型 | 中 | 抵押贷比信用贷多贷 5-10 倍 |
| 贷款机构 | 中低 | 银行比小贷公司利率低 30% |
二、3 大场景实测数据，看看不同情况能贷多少
场景 1：上班族申请信用贷
小王是上班族，月薪 8000，打卡工资，征信良好，没有负债。他分别申请了三家机构的信用贷：
- 国有大行：批了 12 万，年化利率 4.8%，分 3 年还；
- 股份制银行：批了 15 万，年化利率 5.5%，分 3 年还；
- 互联网平台：批了 18 万，年化利率 9.2%，分 2 年还。
为啥额度不一样？银行更看重稳定的打卡收入，互联网平台则更灵活，会参考他的芝麻信用分（720 分）。小编觉得小王如果不是急用钱，选国有大行更合适，利率低，压力小。
场景 2：个体户申请经营贷
李姐开了家服装店，年营收大概 80 万，有一套评估价 150 万的房子（无贷款）。她申请经营贷时：
- 银行评估后，给了房屋评估价的 70%，也就是 105 万，年化利率 4.2%，分 10 年还，需要提供营业执照和近一年的流水；
- 另一家机构愿意给 120 万，但年化利率 6.8%，还要求每月还本金，李姐觉得压力大，最终选了银行的 105 万。
这里能看出，经营贷的额度和企业营收、抵押物都挂钩，而且还款方式对实际压力影响很大，大家申请时一定要算清楚每月要还多少。
场景 3：自由职业者申请贷款
小张是自由设计师，月收入不稳定，好的时候能有 3 万，差的时候只有 5000，征信良好，没有抵押物。他申请贷款的情况：
- 银行信用贷：因为收入不稳定，只批了 5 万，年化 5.8%；
- 互联网平台：参考他近 6 个月的支付宝流水（平均 1.5 万 / 月），批了 8 万，年化 8.5%；
- 朋友建议他找担保人，有位有稳定工作的朋友愿意担保后，某银行给他批了 12 万，年化 6.2%。
自由职业者想贷高额度确实不容易，小编建议这类朋友可以提前半年养流水，每月固定存一笔钱，或者找靠谱的人担保，能提高额度。
其实贷款额度没有 “最高”，只有 “最合适”。你需要 50 万，就算能批 100 万，也别全借，不然还款压力会很大。申请前最好先算清楚自己的实际需求，再根据自身情况选贷款类型和机构，多对比几家，总能找到适合自己的。
希望今天的内容能帮到大家，要是还有其他疑问，欢迎留言问我呀！
