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最近后台总有人问，想买辆 20 万左右的二手车，贷款的话怎么选才不亏？其实二手车贷款和新车真不一样，坑也多些。小编前阵子陪表哥去看车，他看中辆 20 万的宝马 3 系，结果几家贷款机构报的利息差了快 3 万，吓了我们一跳。今天就把我们踩过的坑、问过的专业人士建议，还有几个车主的真实经历，都给大家说道说道，希望能帮到你。
► 二手车贷款，能选的渠道有哪些？
咱们先说说，20 万左右的二手车，贷款能找哪些地方。最常见的有三种：银行、二手车商合作的金融公司，还有第三方贷款平台。
银行贷款呢，小编一直觉得比较靠谱，利率也相对低。表哥去问过工行和招行，工行给的年利率是 4.5%，招行稍高点 5%，但都要求车龄不能超过 5 年，里程数 8 万公里以内。表哥看中的车是 2022 年的，刚好符合，这一点大家要注意，银行对二手车的车况要求严，太老的车可能贷不了。
然后是车商合作的金融公司，就是你在二手车市场买车，他们推荐的那种。小编陪表哥去的那家，销售说能做到 3.8% 的利率，听着比银行低，可后来发现有个 “GPS 费” 3000 块，还有 “手续费” 2000，算下来其实比银行还贵。所以这种一定要问清楚，有没有隐性收费。
第三方平台就比较杂了，有些利率标的很低，但小编建议大家谨慎。之前有个朋友在网上找的平台，贷 15 万，合同里写着年利率 6%，结果每个月多扣 “服务费”，算下来实际利率快到 10% 了，坑得很。
► 不同还款方式，适合什么样的人？
选好了渠道，还款方式也很重要。20 万左右的贷款，还法不一样，差别可大了。
等额本息是最常见的，每个月还一样多。比如贷 16 万（假设首付 4 万），分 3 年，按年利率 5% 算，每个月大概还 4800 多。这种适合工资固定的上班族，每个月压力平均，不用操心。
等额本金呢，是每个月还的本金一样，利息越还越少。还是贷 16 万 3 年，第一个月可能要还 5200 多，最后一个月 4400 左右。总利息比等额本息少个几千块，但前期压力大。小编觉得这种适合现在收入高，比如做销售的，每个月提成不稳定，但手里暂时有钱的人。
还有种 “气球贷”，前两年月供低，最后一年多还点。比如贷 16 万，前 24 个月每个月还 3000，最后 12 个月每个月还 6000 多。这种适合什么人？像做小生意的，知道自己两年后能有笔回款的，可以考虑，但要是到时候钱回不来，就麻烦了。
广州的陈哥就选了气球贷，他开服装店的，说：“前两年生意刚起步，每个月少还点能周转，第三年旺季一过，就能把尾款补上。” 不过他也说，选这个得心里有谱，不然到期还不上就惨了。
► 这些 “猫腻” 一定要避开！
买二手车贷款，水比新车深，小编总结了几个容易踩的坑，大家记好：
- 车价被高估。有些金融公司为了让你多贷款，会把车价评高。比如车实际值 20 万，他评 22 万，你贷 17 万，看起来首付低了，可你还的是 17 万的利息，实际上车不值那么多，亏了。所以贷款前，最好自己找第三方评估机构估个价。
- 违约金陷阱。提前还款要不要违约金？很多合同里写着，还款不满一年，违约金是剩余本金的 3%。小编表哥就想，要是明年手里有钱了提前还，一算违约金要 5000 多，就放弃了。所以签合同前，一定要问清楚提前还款的规矩。
- 捆绑销售。有些贷款机构会说，必须在他们那买保险，不然利率就上浮。小编朋友就遇到过，强制买的保险比外面贵了 1000 多，算下来一点不划算。这种时候可以多对比几家，别被绑死。
► 20 万左右二手车，贷款方案参考
说了这么多，给大家举两个具体例子，看看不同情况怎么选：
案例 1：上班族，月薪 8000，首付能出 6 万。
这种情况，小编建议选银行的等额本息，贷 14 万，分 3 年，年利率 4.8%。每个月还 4200 多，剩下的钱够生活，压力不大。总利息大概 1.1 万，也比较划算。
案例 2：创业者，手里有 10 万，但想留 5 万周转，贷 15 万。
可以选车商合作金融的等额本金，分 3 年，年利率 5.2%。前期每个月还 5500 左右，后期慢慢减少，总利息 1.3 万左右。虽然比银行稍高，但首付低，能留钱做生意。
► 最后给大家几点建议
买 20 万左右的二手车，贷款怎么选最划算？小编觉得，首先得清楚自己的情况：首付能出多少，每个月能还多少，手里的钱有没有其他用途。
然后多对比，银行、车商、正规平台都问问，把所有费用（利息、手续费、GPS 费等）加起来算总账，别只看利率。
还有，一定要查清楚车况，二手车贷款，车本身的质量很重要，万一车有问题，你还得接着还贷，那就太亏了。
小编表哥最后选的是招行的等额本息，贷 16 万 3 年，总利息 1.2 万，没什么隐性收费，他说心里踏实。
总之啊，二手车贷款，宁愿多跑几家多问几句，也别图省事随便签合同。适合自己的才是最划算的，希望大家都能买到满意的车，贷款也没压力！
