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嘿，各位准备买房的朋友！相信大家在踏上购房之旅时，心里都有本账，而住房公积金贷款利息，绝对是这本账里的关键一项。尤其是咱买首套房，能用到公积金贷款，那可是能省不少钱呢，但这利息到底是多少，又该怎么算呢？别着急，今天咱就一起来掰扯掰扯。
首套房公积金贷款利率是多少？
先来说说大家最关心的利率问题。从 2025 年 5 月 8 日起，有了新的调整哦。如果你的贷款期限在 5 年以下（含 5 年），首套房公积金贷款利率降到了 2.1%；要是贷款期限超过 5 年，那利率就是 2.6% 。这个利率可是全国性的调整，但要注意哈，不同城市可能还会根据自身情况，在这个基础上有一些微调，不过幅度通常不会太大。
就比如说，在厦门，公积金中心严格按照这次调整执行。据当地新闻报道，以缴存人购买首套房贷款 120 万元、贷款期限为 30 年（等额本息）来算，调整前每月得还本息 4962.69 元，总利息支出是 58.66 万元；调整后呢，每月应还本息变为 4804.10 元，总利息支出降到了 52.95 万元 。这么一对比，是不是感觉省了不少？
利息怎么算呢？
知道了利率，接下来就是关键的利息计算啦。公积金贷款主要有两种还款方式，等额本息和等额本金，不同的还款方式，利息计算方法可不一样哦。
- 等额本息还款法
- 等额本息，简单来说，就是每个月还款的金额是固定不变的。但这里面本金和利息的比例在不断变化。刚开始的时候，利息占的比重比较大，本金相对较少；随着时间慢慢推移，本金占比越来越多，利息占比越来越少。
- 计算公式看起来有点复杂：每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数]÷[（1 + 月利率）^ 还款月数－1] 。这里的月利率就是年利率除以 12，还款月数就是贷款年限乘以 12 。可能光看公式有点懵，咱举个例子。假如你贷款 50 万，贷款期限 20 年，年利率是 2.6%，那月利率就是 2.6%÷12≈0.217%，还款月数就是 20×12 = 240 个月。把这些数字代入公式，算出来每月还款额大概是 2863 元。在这 20 年里，你总共要支付的利息差不多是 16.8 万元。
- 等额本金还款法
- 等额本金呢，就是每月偿还的本金是固定的，利息随着本金的减少逐月递减，所以每月还款总额是逐渐变少的。
- 计算公式是：每月还款额 = （贷款本金 ÷ 还款月数） + 剩余本金 × 月利率 。同样是贷款 50 万，20 年期限，年利率 2.6% 。第一个月还款额 = （500000÷240） + 500000×（2.6%÷12）≈3250 元。到了最后一个月，还款额 = （500000÷240） + [500000 - 500000×（239÷240）]×（2.6%÷12）≈2093 元 。整个 20 年下来，支付的总利息大概是 13.3 万元。
- 为了让大家更直观地看清楚两者区别，咱们用个表格来对比一下：
| 还款方式 | 每月还款金额特点 | 利息总额对比 | 前期还款压力 |
|----|----|----|----|
| 等额本息 | 固定不变 | 较多 | 较小 |
| 等额本金 | 逐月递减 | 较少 | 较大 |
从表格能明显看出，在相同贷款金额、期限和利率的情况下，等额本金支付的总利息相对少一些，不过前期还款压力会大一点；等额本息每月还款金额固定，还款压力比较平均。大家可以根据自己的收入情况、还款能力，还有对未来收入的预期，来选择适合自己的还款方式 。
利率调整对咱有啥影响？
要是你已经申请了公积金贷款，或者打算申请，那利率调整可就得关注了。贷款期限在 1 年以内（含 1 年）的，不管期间利率怎么变，你的贷款利率都按合同约定的来，不会改变。但要是贷款期限在 1 年以上，那就从次年 1 月 1 日起，按新调整后的相应利率档次执行。比如说，你 2025 年 6 月贷款买房，贷款期限 30 年，2025 年 5 月 8 日利率下调了，那你 2025 年这一年的贷款利率还是按之前合同约定的来，从 2026 年 1 月 1 日开始，才会执行新调整后的利率。
有啥简单办法算利息？
要是你觉得上面那些公式计算太麻烦，别担心，现在有很多便捷的方法。很多网站和 APP 都有公积金贷款计算器，像当地公积金管理中心官网、支付宝、微信的城市服务里面，一般都能找到。你只要把贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式这些信息填进去，马上就能得出每月还款额和总利息，是不是很方便？还有些朋友分享经验说，直接打电话给公积金管理中心客服，或者去公积金管理中心柜台，让工作人员帮忙算，也能得到准确结果。
结尾
在我看来，了解首套房公积金贷款利息这件事，对咱们买房来说太重要了。它能让我们心里有底，清楚知道每个月要还多少钱，总共得还多少利息，提前规划好自己的财务安排。大家在贷款的时候，一定要多研究研究，多比较不同还款方式下的利息情况，结合自己的实际情况，选最适合自己的贷款方案。希望今天讲的这些，能实实在在帮到正在为买房奋斗的朋友们。要是还有啥疑问，随时都能来一起探讨哈。
