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装修房子的时候，是不是算着算着发现预算超了一大截？手里的钱不够，想找亲戚朋友借又拉不下脸，这时候很多人就想到了贷款。可跑银行网点太费时间，听说手机银行就能贷，又不知道具体咋操作，更怕选到利率高的，多花冤枉钱。手机银行怎么贷款用于装修，哪个银行利率低？这篇就跟大伙儿好好聊聊这些事儿。
一、手机银行贷款装修，步骤其实没那么复杂
打开手机银行 APP，是不是看着一堆按钮头都大了？其实找装修贷款的入口不算难。一般在首页搜 “装修贷” 或者 “家装贷款”，就能跳出相关产品。我上次帮邻居操作，她用的是工行 APP，在 “贷款” 栏目里点 “个人消费贷”，里面就有 “装修专享” 选项，一点就进去了。
填资料的时候得注意，身份证、银行卡这些肯定要的，关键是得有装修合同 —— 银行得知道你这钱确实是用来装修的，不是拿去干别的。有朋友问，“我还没签合同，只是刚付了定金，能贷吗？” 有些银行认定金收据，不过额度可能会低点儿，最好还是等合同签了再申请，额度能高不少。
提交之后就等着审核，快的话当天就能有结果，慢的可能要三四天。审核过了，钱一般直接打到装修公司的账户，不会到你自己卡里，这也是银行怕钱被挪作他用的办法。
二、想贷到钱，这些条件得满足
不是说你想贷就能贷到的，银行总得看看你有没有还款能力。首先年龄得在 18 到 60 岁之间，这是基本要求。然后征信得没啥大问题，要是之前有过贷款不还的记录，大概率是批不下来的。
收入也很重要，一般来说，你的月收入得是每月还款额的两倍以上。比如你每个月要还 2000 块，那月收入最好在 4000 块以上。自由职业者咋办？可以提供近半年的银行卡流水，能证明你有稳定收入就行，虽然可能额度不如上班族高。
还有，房子得是你自己的，或者是你名下的。租的房子想贷装修款，基本没戏，银行不放心。我有个同事，房子是他爸妈的，他想以自己的名义贷，结果被拒了，后来用他爸妈的名义才办下来。
三、几家常见银行的利率，给大伙儿做个参考
要说哪个银行利率低，这真没个准数，不同地区、不同人申请，利率可能都不一样。我找身边最近贷过的朋友问了问，整理了几个大概的数字，大伙儿看看就行，别当标准答案。
| 银行名称 | 大概利率范围 | 特点 |
|---|---|---|
| 建设银行 | 3.8%-4.5% | 额度高，最高能到 100 万，但审核严 |
| 招商银行 | 4.2%-5.0% | 流程快，手机上操作基本不用跑网点 |
| 中国银行 | 3.6%-4.3% | 利率看着低，不过对房子面积有要求，太小的老房子可能不批 |
| 地方城商行 | 4.5%-5.5% | 本地人申请可能有优惠，不过额度一般不高 |
从这些数字看，中国银行的利率好像最低，或许暗示它在这方面有优势？但我那邻居申请的是建行，虽然利率稍高，可她贷了 50 万，中行只给她批 30 万，不够用，所以也得看额度合不合适。
四、为啥别人利率比我低？这些因素在起作用
同样是贷 10 万装修，有人利率 4%，有人却要 5%，这差别在哪儿呢？首先是征信，征信越好的人，银行越愿意给低利率，毕竟觉得你肯定会按时还。
然后是贷款时间，贷 1 年和贷 5 年，利率可能不一样。一般来说，贷的时间越短，利率越低。不过也有例外，有些银行鼓励长期贷款，会搞点优惠活动。
还有你跟银行的关系，要是你在这家银行有工资卡，平时流水多，或者买过它的理财，可能会被当成 “优质客户”，利率会给得低一些。我表哥就是，他在建行有房贷，这次贷装修款，利率就比他同事低了 0.3 个点。
至于银行内部具体怎么评估每个人的利率，这个我就说不准了，可能有一套复杂的算法，具体机制得问专业人士才能弄明白。
五、申请的时候，这些小细节能帮上忙
多对比几家肯定没错，别嫌麻烦，每家银行的手机 APP 都点点看，看看能给你批多少额度，利率多少。我当时帮人对比了三家，最后选的那家，总利息比最初看的那家少了快两千块。
资料尽量准备全，除了基本的身份证、合同，要是你有房产证、车证啥的，也可以上传，虽然不一定有用，但说不定能帮你提高额度或者降低点利率。
不过话说回来，也别为了低利率就选期限太长的，比如你本来 3 年能还清，非选个 5 年，虽然每月还得少，但总利息加起来可能更多。得根据自己的情况算清楚，找个平衡点。
最后说点我自己的看法，手机银行贷款装修确实方便，不用跑银行，在家就能操作，尤其适合咱们这些怕麻烦的人。但有一点得记住，贷款终究是要还的，装修的时候别一股脑儿追求高档，超出自己的还款能力，不然以后每个月还贷款会很吃力。多比较，多盘算，才能选到最适合自己的。
