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你是不是也有过这种情况？手里有套房，已经抵押过一次了，最近又急着用钱，想做二次抵押，可心里直犯嘀咕：这二次抵押到底能贷多少啊？是看房子大小，还是看我还了多少贷款？其实啊，这背后藏着好几个关键点，今天我就用大白话给新手朋友们掰扯掰扯，搞懂了这些，你就知道自己大概能贷到多少钱，免得因为不清楚少贷了钱，多可惜啊！
房子本身的情况，是打底的
要说二次抵押能贷多少，最先要看的肯定是你那套房本身。房子不行，其他都白搭。
首先是房子的评估价。就是说，你的房子现在值多少钱，得有专业的人来估一估。比如你家房子买的时候花了 80 万，现在周边房价涨了，可能被估到 100 万，这就比估 80 万的时候能贷更多。不过这里有个事儿，不同机构的评估标准可能不一样，有的可能估得高一点，有的严一点就低一点，具体差多少，我目前也没完全弄清楚，得你自己多问几家对比下。
然后是房龄和户型。你想啊，一套刚买没几年的新房，和一套三四十年的老破小，能贷的额度能一样吗？肯定不一样。房龄短、户型好、地段棒的房子，银行更愿意多贷点；反过来，房龄太长、户型奇怪的，可能就会被压额度。
还有房子的类型。商品房、别墅这些通常比较好做二次抵押，额度也相对宽松；但像小产权房、经济适用房（没满年限的），很多机构都不太愿意接，就算能贷，额度也高不了。
举个例子，小李有套 10 年房龄的商品房，地段不错，评估价 120 万；小张有套 30 年房龄的老房子，评估价 80 万。其他条件差不多的话，小李二次抵押能贷到的钱大概率比小张多。
第一次抵押还剩多少钱没还，很关键
你第一次抵押的时候贷了多少钱，现在还剩多少没还，这直接影响二次抵押的额度。
简单说，第一次抵押的剩余本金越少，二次抵押能贷的空间就越大。比如你第一次抵押贷了 60 万，现在已经还了 40 万，还剩 20 万没还；另一个人第一次贷了 60 万，才还了 10 万，还剩 50 万。同样的房子评估价，肯定是你能贷到的钱更多。
这里有个小公式你可以记一下（虽然不用算太细，但心里要有数）：二次抵押大概能贷的钱 = 房子评估价 × 机构允许的总比例 - 第一次抵押剩余本金。比如评估价 100 万，机构允许总比例 70%（就是最多能贷 70 万），第一次还剩 30 万没还，那二次抵押大概能贷 40 万。
不过呢，这个比例不是固定的，有的机构可能是 60%，有的可能到 75%，得看具体情况。
你的个人信用和还款能力，机构也得掂量
别以为有房子就行，机构还得看看你这个人靠不靠谱，能不能按时还钱。
个人信用记录很重要。如果你之前贷款、信用卡经常逾期，征信上有污点，机构可能会觉得你还款没保障，就算给你贷，额度也会压得很低；反过来，征信干干净净的，人家也更放心，额度可能就给得大方点。
然后是收入情况。你每个月能赚多少钱，稳定不稳定，直接关系到你能不能还上贷款。收入高、稳定的，比如公务员、国企员工，机构可能愿意多贷点；收入忽高忽低，或者不稳定的，可能就会被限制额度。
还有负债情况。如果你除了第一次抵押，还有其他贷款、信用卡欠款，负债太高的话，机构会担心你压力太大还不上，这时候二次抵押的额度可能就会受影响。
打个比方，小王和小赵房子情况一样，第一次剩余贷款也差不多，但小王每个月工资 1 万，征信没毛病；小赵每个月工资 5 千，还有好几笔网贷没还。那小王二次抵押能拿到的额度，大概率比小赵多。
贷款机构的政策，差别可不小
不同的银行、贷款公司，对二次抵押的规定不一样，这也会让额度有差别。
有的机构对二次抵押比较宽松，允许的总贷款比例高（比如能到评估价的 70%），额度自然就高；有的机构比较保守，可能只允许到 60%，那额度就低一些。
还有的机构专门做二次抵押业务，经验多，可能能根据你的具体情况灵活调整额度；而有些机构不太常做这个，可能就按死规定来，额度没那么灵活。
另外，贷款期限也可能影响额度。你想贷 3 年和想贷 10 年，机构给的额度可能不一样，不过这一点不是绝对的，得看机构怎么算。
不过话说回来，就算机构政策宽松，你也得选适合自己的。有的机构额度高，但利率也高，算下来可能不划算；有的额度稍低，但利率合理，还款压力小。
小编的一点个人看法
其实啊，二次抵押能贷多少，不是单看某一个因素，而是这些因素加起来共同作用的结果。所以你要是想知道自己大概能贷多少，最好是先把房子情况、第一次抵押剩余额度弄清楚，再看看自己的征信和收入，然后多找几家机构问问，对比一下，心里就有数了。
别觉得麻烦，多了解总是好的。毕竟贷款这事儿，关系到之后好多年的还款，额度合适、利率合理才是最要紧的。要是你对某个机构的政策拿不准，也可以找懂行的朋友问问，或者直接打电话去机构详细咨询，别怕不好意思，他们就是干这个的。
希望这些能帮到想做二次抵押的朋友，祝大家都能顺利拿到合适的额度，解决自己的问题！
