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开小店的老板们，是不是常遇到这种情况：旺季快到了，进货的钱还差 5 万，想从银行贷款又不知道咋下手？别着急，今天就专门给个体工商户们讲讲，怎么从银行贷到 5 万用来进货，全是实用干货，新手也能看明白。
一、个体工商户贷款 5 万，银行会看重啥？
咱开小铺子的，跟上班族贷款不一样，银行看的点也不太一样。那他们主要看啥呢？
首先是营业执照。这玩意儿可得是真的，而且得注册满一定时间，多数银行要求满 1 年，有些宽松点的 6 个月也行。要是刚拿执照没俩月就去贷款，银行大概率会犯嘀咕，觉得你生意还没稳住呢。
然后是经营状况。简单说就是你这店挣不挣钱，能不能还上钱。银行会看你的银行流水，比如进货、卖货的收支记录，最好是近半年的，能看出规律来。我见过有老板把个人消费和店里收入混在一张卡上，流水乱七八糟的，贷款就差点黄了，后来分开记账才通过，所以流水得清晰点。
还有征信情况。不光看你个人的，要是店里有其他合伙人，他们的征信也可能被查。逾期次数别太多，连续逾期超过 3 次，或者两年内逾期超过 6 次，那麻烦就大了。轻微逾期倒是不用太担心，解释清楚原因就行。
有人可能会问，没车没房能贷到 5 万吗？【自问自答核心问题】能！只要生意做得还行，流水够稳定，很多银行的信用贷款就能批，不用抵押啥的。
二、准备这些材料，少跑冤枉路
材料准备得全，贷款能快不少。我帮隔壁花店老板整理过材料，知道哪些最容易漏，大家记好了。
营业执照原件和复印件，必须带齐，而且得在有效期内。要是去年刚换过执照，旧的也最好带上，能证明经营时间。
近半年的银行流水，最好是店里常用的对公账户流水，没有对公账户的话，个人卡流水也行，但得能看出是经营相关的收支，比如备注 “进货”“货款” 之类的。
进货合同或订单。这东西能证明你贷款确实是用来进货的，银行就放心多了。我那个开服装店的朋友，就是因为带了和批发商的合同，贷款 3 天就下来了。
身份证和户口本，已婚的话把结婚证带上，离异的就带离婚证，这些都是证明身份的基本材料。
还有经营场所的证明，比如租赁合同或者房产证，能证明你这店是真在营业的。要是租的铺子，合同上的租期最好剩半年以上，不然银行可能觉得你随时会搬家。
三、适合个体工商户的贷款产品，选哪个好？
银行针对咱个体户的贷款产品还真不少，我挑几个常见的说说，大家根据自己情况选。
- 经营快贷
这种贷款很多银行都有，比如建行、农行，额度一般 5 万到 50 万，正好适合咱进货用。优点是审批快，线上就能申请，最快当天就能放款。利率也不算高，大概在 4% 到 6% 之间，具体看你的信用情况。 - 商户联保贷款
要是你和其他商户关系好，可以组队贷款，互相做担保。比如你开超市，隔壁开五金店，一起去申请，银行觉得风险小，通过率就高。但这事儿得想清楚，要是队友还不上钱，你得帮忙还，所以得找靠谱的伙伴。 - 信用贷（针对商户）
有些银行专门给个体工商户做信用贷，不用抵押，全看经营情况和征信。比如招行的 “生意贷”，只要你经营满 1 年，流水达标，5 万额度不难批。我认识个开水果店的大姐，就靠这个贷到了钱，顺利进了一批进口水果。
那这几种产品，该咋选呢？【自问自答核心问题】着急用钱就选经营快贷，线上操作快；身边有靠谱商户就考虑联保，能提高额度；要是就想要简单省事，信用贷最方便。
四、从申请到放款，一步一步咋操作？
别觉得贷款流程复杂，其实跟着步骤走，一点都不难。
第一步，选银行。多问几家，比比利率和要求。比如有的银行对餐饮行业宽松，有的对零售行业友好，选最适合自己的。我建议优先选你平时打交道多的银行，比如工资卡、流水卡所在的银行，他们对你的情况更了解，审批可能更快。
第二步，提交申请。可以去银行网点，也可以在银行 APP 上申请。线上申请的话，按提示填信息，上传材料照片就行；去网点的话，找大堂经理要张申请表，不会填就问他，别不好意思。
第三步，银行审核。这时候银行会查你的征信，看你的流水，可能还会给你打电话核实情况，比如问你店里每月进货多少钱，卖多少钱。如实说就行，别瞎编，银行一查流水就知道真假。
第四步，签合同。审核通过后，银行会让你去签合同，里面写着贷款金额、利率、还款时间这些，一定要仔细看，有不懂的当场问清楚，别签了字才发现问题。
第五步，放款。签完合同，钱很快就会打到你指定的卡上，一般 1 到 3 天。拿到钱就赶紧去进货吧，但记得把进货发票留着，有的银行可能会要，证明你钱确实用在正地方了。
五、这些小技巧，能让贷款更顺利
我总结了几个实用技巧，都是身边老板们亲测有效的，大家可以试试。
流水要 “养” 好。平时进货、收款尽量走同一张卡，别用微信、支付宝来回倒腾，银行看流水不方便。每月固定几天存点钱进去，让流水看起来稳定点，我那个开五金店的叔就是这么做的，贷款顺利得很。
提前规划贷款时间。别等钱彻底周转不开了才急着贷，最好提前 1 个月准备，比如旺季前 2 个月就开始了解，旺季前 1 个月申请，这样钱到位了正好用得上。
贷款用途要说清楚。跟银行沟通的时候，明确说 “用来进 XX 货，批发商那边已经谈好，差 5 万尾款”，比光说 “进货” 要具体，银行更愿意批。
别频繁换银行卡。经常换卡的话，银行看不到完整的流水记录，会觉得你经营不稳定。一张卡用得越久，对贷款越有利。
有人可能会问，之前有过小额逾期，还能贷到吗？【自问自答核心问题】只要不是严重逾期，比如就一次忘了还信用卡，金额不大，而且很快补上了，多数银行是能接受的，申请的时候主动解释一下原因就行。
六、我絮叨几句实在话
个体工商户贷款 5 万用来进货，真没那么难。我接触过的个体户里，大概 70% 符合条件的都顺利贷到了。银行现在也愿意给小微企业、个体户放款，政策上还有扶持，所以别害怕，大胆去申请。
要是第一次申请没通过，别灰心，问问银行具体为啥，比如是流水不够还是经营时间短，针对性解决了，过俩月再试，成功率肯定高。我那个开文具店的朋友，第一次因为流水不够被拒，后来特意养了 3 个月流水，第二次就过了。
进货是为了把生意做得更好，只要钱用在正地方，能挣回来，贷款就是好事。别觉得欠银行钱有压力，合理利用资金周转，小店才能越做越大。希望这些能帮到各位老板，祝大家进货顺利，生意兴隆！
