图片由www.webtj.cn匿名网友分享
买房想省点钱？装修差笔预算？不少朋友都在问：可以用公积金贷款吗？毕竟公积金贷款利率比商贷低不少，能省一大笔利息呢。但具体到买房、装修这些场景，到底能不能用，条件有啥，额度又咋算？今天小编就来好好说道说道，希望能帮到正在琢磨这事儿的你。
一、先搞明白：到底可以用公积金贷款吗？
答案是：能，但得看场景和条件。
公积金贷款主要支持两大场景：买房和装修（部分城市支持）。不过不是你有公积金就能贷，得满足缴存、房屋性质等一系列要求。我们先把这两个场景拆开来细说，你对着自己的情况对对看。
二、买房时，能用公积金贷款吗？这些条件得满足
很多人买房首选公积金贷款，毕竟利率香。但想申请，这几点得先达标：
1. 缴存时间够不够？
这是最基本的门槛。一般来说，连续足额缴存 6 个月（部分城市 12 个月，比如北京、上海） 才能申请。断缴过？只要后来补上，且连续缴存时间达标，大多城市是认的，但具体得看当地政策。
小编提醒：要是你打算明年买房，现在可别断缴公积金，不然可能错过申请时机。
2. 房子性质有要求吗？
公积金贷款主要支持商品房、经济适用房、二手房这些住宅类房产。像商铺、写字楼这类商业用房，大多城市是不支持公积金贷款的。买二手房的话，房龄太老可能也会受限制，比如超过 20 年的房子，部分银行可能拒贷。
3. 首付比例多少？
首套房和二套房不一样：
- 首套房：首付比例一般不低于 20%（部分城市 30%，比如深圳）；
- 二套房：首付比例普遍在 30% 以上，具体看城市政策，像成都二套房首付最低 40%。
4. 还有哪些隐性要求？
- 信用记录得良好，逾期太多可能被拒；
- 没有未还清的公积金贷款（还清后可二次申请，部分城市有间隔期）；
- 异地买房的话，得看两地是否互通，现在全国大部分城市已支持异地贷款，但可能需要额外提供缴存证明。
自问自答：异地交的公积金，回老家买房能用吗？
大部分情况能。比如你在广州工作交公积金，想回武汉买房，只要武汉支持异地贷款，你满足广州的缴存要求 + 武汉的买房条件，就能申请，具体材料得提前问两地公积金中心。
三、买房用公积金贷款，额度能贷多少？
额度不是你想贷多少就多少，得看这几个因素：
1. 当地最高限额
每个城市都有上限，比如：
- 北京：首套房最高 120 万，二套房 80 万；
- 杭州：首套房单人最高 50 万，家庭最高 100 万；
- 三四线城市：可能 50-80 万不等。
2. 缴存基数和余额
一般是按 “缴存余额 × 倍数” 算，比如余额 10 万，倍数 15，就能贷 150 万，但不能超过当地上限。缴存基数高的话，能贷的额度也会更高，因为银行会看你的还款能力。
3. 房价和首付
贷款额度不能超过房价减去首付的部分。比如房子 100 万，首付 30 万，最多只能贷 70 万，哪怕你按缴存能贷 100 万，也只能按 70 万算。
4. 还款能力
每月还款额（包括公积金贷款和其他负债）不能超过你月收入的 50%。收入证明不够的话，可能会被降额。
给大家列个简单公式参考：
贷款额度 = min（当地最高限额，缴存余额 × 倍数，房价 - 首付，月收入 ×50%× 贷款月数）
自问自答：我和配偶都有公积金，能一起贷吗？
能，这叫 “组合贷款”？不，这叫 “夫妻共同贷款”，额度可以叠加，比如两人各自能贷 50 万，家庭最高就能贷 100 万（不超过当地家庭上限的话），这样能贷的钱更多，挺划算的。
四、装修时，能用公积金贷款吗？不是所有城市都支持
比起买房，装修用公积金贷款的限制更多，因为不是每个城市都开通了这项业务。比如上海、南京支持，北京、广州则不支持（但可以提取公积金用于装修）。
1. 装修贷款的条件有哪些？
如果你的城市支持，一般要满足这些：
- 房子是你的自有住房（商品房、房改房等）；
- 装修是自住，不能用于出租或商用；
- 得提供装修合同、预算表，部分城市要求现场勘查；
- 缴存时间同样要达标（和买房要求差不多）。
2. 装修贷款额度怎么算？
和买房比，装修贷款额度低不少：
- 大多按房屋面积算，比如每平米最高贷 1000-2000 元；
- 总额度一般不超过 20-50 万，比如成都装修贷款最高 30 万；
- 同样不能超过当地公积金贷款的最高限额（部分城市装修和买房共用一个额度上限）。
自问自答：装修贷款和买房贷款冲突吗？
如果你先贷了公积金买房，还没还清的话，大多城市不让再贷装修款；要是房贷已还清，一般可以申请，但可能有间隔期（比如 1 年）。
五、公积金贷款 vs 商业贷款，到底省多少？
肯定有人纠结：到底用公积金还是商贷？我们来算笔账（以贷款 100 万，期限 30 年为例）：
| 贷款类型 | 年利率 | 总利息 | 月供 |
|---|---|---|---|
| 公积金贷款 | 3.25% | 56.67 万 | 4352 元 |
| 商业贷款 | 4.9% | 91.06 万 | 5307 元 |
这么一看，公积金贷款总利息少了 34 万多，月供也少近 1000 元，差距还是挺大的。所以只要符合条件，优先用公积金贷款准没错。
小编建议：如果公积金贷款额度不够（比如想贷 150 万，公积金只能贷 100 万），可以申请 “组合贷款”——100 万公积金 + 50 万商贷，这样比纯商贷划算多了。
六、这些坑要避开！申请公积金贷款前必看
- 别随便提取公积金：余额越少，能贷的额度可能越低。如果打算买房，提取前最好先算下额度够不够。
- 关注政策变动：比如部分城市对二套房公积金贷款收紧，首付比例提高，得提前打听清楚。
- 准备材料要全：身份证、户口本、缴存证明、购房合同（或装修合同）等，缺一样可能耽误审批。
- 还款方式选对：等额本金比等额本息总利息少，但前期月供高，根据自己的收入选。
结尾个人观点
公积金贷款确实是个好福利，但各地政策差异大，申请前一定要多查、多问 —— 打当地公积金中心电话（12329），或者去官网看看最新公告。买房、装修都是大事，提前把条件、额度搞清楚，能少走不少弯路。要是你符合条件，千万别错过这波省钱机会，毕竟能省下来的都是真金白银呀。
