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是不是一想到要贷款就心里发慌？怕找错地方被坑，怕利息高得还不起，更怕签了合同才发现藏着猫腻？前阵子有个粉丝跟我说，他急着用钱，找了个路边小广告上的贷款公司，结果贷 5 万到手才 3 万，说是手续费，这坑踩得别提多憋屈了。今天小编就跟大家好好聊聊，怎么去贷款才能不踩坑，咱一步步说清楚。
► 贷款里的 “坑” 到底长啥样？为啥总有人中招？
咱先得知道坑在哪儿，才好躲不是？常见的坑其实就那么几种，但架不住它包装得花里胡哨。
一种是 “砍头息”，你贷 10 万，人家说要先扣 2 万手续费，实际到手 8 万，但利息还得按 10 万算，这就等于一开始就多掏钱。还有虚假中介，说啥 “黑户也能贷”“无需征信”，等你交了几千块 “包装费”，人就没影了。对了，还有 “连环贷”，你借了 A 平台的钱还不上，他们就推荐 B 平台，利滚利，最后越欠越多。
为啥总有人中招？多数时候是急用钱，脑子一热就不管不顾了。也有朋友觉得银行贷款太麻烦，想找个 “捷径”，结果捷径变成了弯路。咱得记住，贷款这事儿，越是看起来 “容易”“门槛低”，越得多个心眼。
► 不同情况要贷款，该去哪里找靠谱的地儿？
想贷款不踩坑，找对地方是第一步。不同场景，适合的渠道不一样，咱分开说。
要是个人应急，比如家里有急事要用个三五万，优先选银行。像工行、建行这些大银行，都有个人消费贷，虽然要提供收入证明、查征信，但利率透明，不会瞎收费。要是急着用钱，银行审核慢，也可以看看有正规牌照的网贷平台，比如微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷，这些是受监管的，至少不会搞砍头息。
要是想创业贷款，别乱找小贷公司。可以去当地的人社局问问，有创业担保贷款，符合条件的话利息还能补贴一部分。小编有个朋友开奶茶店，就是通过人社局贷的款，5 万块，利息很低，还不用找担保人。
要是买房贷款，那必须是银行了。但得注意，不同银行的房贷利率、还款方式可能不一样，多跑两家问问。别信那些 “能帮你搞定低利率” 的中介，他们多半是想赚你手续费，自己去银行问清楚最靠谱。
► 申请贷款时，哪些细节不注意，就容易掉坑里？
找到了靠谱渠道，申请的时候也不能大意，有些细节没注意，照样可能踩坑。
首先是合同，一定要一条一条看清楚。特别是利息怎么算，有没有违约金，提前还款要不要收费。有个朋友签合同的时候没细看，后来想提前还款，结果被告知要收剩余本金 3% 的违约金，这一下就多花了好几千。咱可别犯这错，不清楚的地方就问，别不好意思。
然后是 “资质包装”，这绝对不能信。有些中介说你征信不好没关系，他们能帮你做假流水、假收入证明，这事儿一旦被发现，不仅贷款批不下来，还会影响征信，以后再想贷款就难了。征信有小问题的话，咱可以慢慢养，比如按时还信用卡，别逾期，急不来的。
还有，别轻易给人身份证原件，也别乱授权查征信。有些不正规的平台，你填了信息，他们就偷偷查你征信，查多了征信就 “花” 了，银行会觉得你特缺钱，反而不给你批贷。咱只在确定要申请的正规平台上填信息，其他的一概不理。
► 万一不小心踩了坑，能有办法补救吗？
真要是不小心踩了坑，也别慌，还是有补救办法的，关键是别拖着。
要是遇到砍头息，比如贷 10 万只拿到 8 万，你可以保留好转账记录、合同，然后打 12378 银保监会的投诉电话，或者去黑猫投诉平台反映。这些部门会督促平台整改，很多时候能把多收的钱退回来。小编之前有个同事就这么做过，最后平台把 2 万手续费退给他了。
要是被中介骗了钱，比如交了 “包装费” 没下文，赶紧报警，把聊天记录、转账凭证都给警察，金额大的话，警察会立案侦查的。别觉得钱少就算了，你的每一次维权，都是在给这些骗子添麻烦。
要是发现自己被冒名贷款了，就是没贷过款，征信上却有记录，这时候要马上向银行提出异议，同时报警，证明不是你贷的款。银行核实后，会把不良记录从征信上删掉的，别让别人的错影响了你的信用。
► 自己申请贷款，有哪些能避开坑的小技巧？
最后，小编再给大家说几个实操技巧，都是我们在用的，亲测有用。
第一，贷款前先查自己的征信。去央行征信中心官网就能查，一年有 2 次免费机会。知道自己征信啥样，就知道能申请啥贷款，不会被中介忽悠。比如征信好的话，就能申请低息的银行贷款；征信一般，就选门槛稍低的正规网贷，心里有数。
第二，算清楚实际利率。有些平台说日息万三，看着挺低，换算成年利率就是 10.95%，不算低了。咱可以用 “IRR 公式” 在 Excel 里算，输入借款金额、每月还款额，就能算出实际利率，比平台说的准多了。
第三，别同时申请多家贷款。有些朋友想 “广撒网”，同时在好几个平台申请，结果每个平台都查他征信，征信报告上全是查询记录，银行看到了会觉得他风险高，反而不批贷。咱选 1-2 个靠谱的渠道申请就行，不行再换。
贷款这事儿，说难也不难，说容易也不容易。关键是咱得沉住气，别被 “急” 字冲昏了头，多对比、多打听，遇到不懂的就问身边贷过款的人，或者直接问银行的客户经理。毕竟贷款是为了帮咱解决问题，可不能因为没注意，反而添了新麻烦，你说对吧？希望这些能帮到你，祝大家都能顺顺利利贷到款，用在正地方。
