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生活中难免遇到急用钱的时候，有人会想到房子、车子抵押，可要是这些都没有，手里的保单能不能派上用场呢？其实啊，很多人不知道，符合条件的保单是能贷款的，也就是咱们常说的保单贷款。那保单贷款到底怎么办理，需要啥条件，流程又是怎样的？今天小编就来好好跟大家聊聊，看完你肯定能整明白！
一、不是所有保单都能贷款，这些类型才可以
咱们先得搞清楚，不是你手里有份保险就能贷款的。小编发现，能用来贷款的保单，得满足一个关键条件 —— 有现金价值。那啥是现金价值呢？简单说，就是你退保的时候能拿到的钱，长期险一般才有这东西，短期险基本没有。
像寿险，不管是定期寿险还是终身寿险，大多都有现金价值，尤其是终身寿险，现金价值会慢慢涨，用来贷款挺合适的。还有重疾险，长期的重疾险通常也有现金价值，不过要是消费型的短期重疾险，那就别想了。年金险、分红险这些带有储蓄性质的保险，现金价值也不低，同样能考虑用来贷款。
但有两类保单肯定不行，一个是短期险，比如一年期的医疗险、意外险，交一年保一年，没有现金价值；另一个是已经失效的保单，比如忘了交钱导致保单中止，没复效的话也贷不了。所以啊，想拿保单贷款，先看看自己的保单是不是长期险，有没有现金价值。
二、想办保单贷款，这些条件得满足
知道了哪些保单能贷款，接下来就得看看自己能不能符合办理条件。虽然不同保险公司的要求可能有点差别，但大体上都差不多，小编整理了几个主要的，你可以对照看看。
首先，你得是保单的投保人。因为贷款是用投保人的保单现金价值来办的，所以必须得是投保人本人去申请，别人可代替不了。要是你是被保险人，但不是投保人，那也没资格申请，这一点可得记牢。
然后，保单得有效，而且已经过了犹豫期。刚买的保单在犹豫期内是不能贷款的，一般犹豫期是 10 天到 20 天，过了这个时间才行。另外，保单状态得正常，要是处于中止状态，比如欠交保费超过 60 天，就得先办理复效，把保费补上，保单恢复效力后才能贷款。
还有，现金价值得达到一定数额。虽然大多数保险公司没说具体得有多少现金价值才能贷，但太少的话可能也办不了，毕竟贷款额度是跟现金价值挂钩的，一般能贷到现金价值的 80% 左右。要是现金价值才几百块，贷出来也解决不了问题，对吧？
三、保单贷款流程不复杂，分这几步走
其实保单贷款的流程不算麻烦，不管是线上还是线下，步骤都差不多，小编给你一步步讲清楚。
第一步，准备好材料。线上办理的话，一般在保险公司的 APP 或者官网操作，需要上传投保人的身份证照片，还有保单信息，有的可能要人脸识别。线下办理就简单了，带着身份证和保单原件去保险公司网点，填个申请表就行。
第二步，提交申请。线上的话，填好信息提交后等着审核；线下交给工作人员，他们会帮你录入系统。这里要注意，填写信息的时候别出错，尤其是银行卡号，不然放款的时候可能会出问题。
第三步，等待审核。保险公司审核挺快的，一般 1 到 3 个工作日就有结果。审核主要看保单是不是符合条件，投保人身份对不对，有没有欠交保费这些情况。
第四步，放款到账。审核通过后，钱会打到你提供的银行卡里。线上办理的话，到账可能快一点，有的当天就能到；线下可能稍慢，但一般也不会超过 3 天。
不过话说回来，虽然流程简单，但不同保险公司可能会有小差别，比如有的公司要求必须线下办理，所以最好提前打客服电话问问，免得白跑一趟。
四、这些细节得注意，不然可能吃亏
办理保单贷款的时候，有些细节要是没注意，可能会遇到麻烦，小编给你提个醒。
利息是大家最关心的，不同公司利息不一样，一般比银行贷款稍高，但比网贷低。不过这利息是按天算还是按月算，得问清楚，而且最好算一下总利息，别只看表面数字。小编觉得，要是贷款时间长，利息累积起来也不少，所以尽量短期周转用。
贷款期限大多是 6 个月，到期后可以还本金和利息，也可以只还利息，本金续贷。但要是到期啥都没还，保险公司会用保单现金价值抵扣利息，要是现金价值不够了，保单可能会失效，这点一定要注意，别因为忘了还款导致保单没用了。
还有，很多人担心贷款会影响保单效力，其实只要正常还款，保单该有的保障还在，比如寿险的身故赔付、重疾险的疾病保障，都不受影响。但要是保单失效了，保障也就没了，这时候想复效可能还得重新健康告知，挺麻烦的。
五、常见问题解答，帮你扫清疑惑
最后，小编整理了几个大家常问的问题，看看有没有你想知道的。
有人问，贷款额度能改吗？一般来说，申请的时候填多少就是多少，批下来后不能改了，要是觉得不够，只能还了之后再重新申请。不过这只是大多数情况，或许有些保险公司有特殊规定，具体可以问问客服。
还有人问，保单贷款需要查征信吗？目前小编了解到的是，大多数保险公司不查征信，也不会上征信，这对征信不太好的朋友来说是个好事。但具体机制待进一步研究，不排除有些公司有特殊要求，所以最好申请前确认一下。
要是贷款还不上了咋办？前面说了，可以先还利息续贷，要是实在还不上，保险公司会扣现金价值，扣完保单失效。这时候也别慌，可以试着跟保险公司沟通，看看有没有其他解决办法。
