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是不是每次去银行问贷款，一听到 “利息计算” 就头大？柜员说的 “年化利率”“月息”“等额本息” 这些词像听天书，自己对着计算器摁半天也算不明白？其实啊，银行贷款利息计算公式没那么神秘，今天小编就带着大家一点点拆解开，不管是房贷、信用贷还是车贷，学会了都能用得上。咱们就从最常见的疑问开始，一步步搞懂这些公式到底咋回事。
先搞懂三个 “老熟人”，公式里的核心要素跑不了
想弄明白银行贷款利息计算公式，得先认识三个躲不开的要素，就像做算术题得知道数字和符号一样，少了它们公式就没法用。
第一个是贷款本金。就是你从银行借出来的钱，比如你贷了 30 万买房，这 30 万就是本金。有人可能会问，要是分期还款，本金会变吗？当然会，每个月还的钱里有一部分是本金，还完之后剩下的本金就会减少，利息也会跟着少。
第二个是贷款利率。这是银行借钱给你收的 “手续费” 比例，一般说的是年利率，比如 4.9%。那月利率咋算？简单，把年利率除以 12 就行，4.9%÷12≈0.408%，这就是月利率了。为啥要分年利率和月利率？因为有些贷款是按年算利息，有些是按月还，得对应上才不会算错。
第三个是贷款期限。就是你打算多久把钱还给银行，比如借 5 年、10 年，通常用 “月” 或者 “年” 做单位。这里要注意，期限的单位得和利率对应，用年利率就按年算，用月利率就按月算，不然结果肯定不对。
可能有人会说，这些要素听起来挺简单，可实际算的时候还是懵。别急，咱们把公式拆开来，一步一步看就清楚了。
最基础的公式就一句，简单贷款用它准没错
其实银行最早的利息计算方式特别直接，就像算 “借 100 块一年还多少利息” 一样，有个最基础的公式，很多短期贷款或者一次性还本的贷款都用这个。
这个公式就是：利息 = 本金 × 利率 × 期限。是不是很眼熟？跟小学学的乘法公式差不多。咱们举个例子，你从银行贷了 10 万块，年利率是 5%，借 1 年，那利息就是 100000×5%×1=5000 块，到期连本带利还 105000 块就行。
那要是借两年呢？还是 10 万块，年利率 5%，利息就是 100000×5%×2=10000 块。有人可能会问，要是按月算呢？比如借 3 个月，月利率是 0.4%，那利息就是 100000×0.4%×3=1200 块。怎么样，是不是挺简单？
不过话说回来，这个基础公式更适合那种到期一次性还本付息的贷款，比如有些企业的短期贷款。咱们平时借的房贷、信用贷大多是分期还的，这时候就得用另外的公式了。
分期还款的两个 “大公式”，房贷、信用贷都离不开
分期还款是现在最常见的贷款方式，每个月还一点，压力没那么大。但这种方式的利息计算要复杂点，主要有两种公式，分别对应等额本息和等额本金，咱们一个一个说。
等额本息：每个月还的钱一样多，公式看着难其实有窍门
等额本息就是每个月还款金额固定，刚开始还的利息多、本金少，越往后利息越少、本金越多。它的公式是：
每月还款额 = 本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数 ÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
是不是看着头大？别怕，咱们拿具体数字来算。比如你贷 20 万，年利率 5%（月利率≈0.4167%），分 10 年还（120 个月）。把数字代进去，每月大概要还 2121.31 元，10 年总共要还的利息约 54557 元。
可能有人会问，为啥每个月还一样多，利息却在变？其实啊，银行是先算你这 20 万在 10 年里产生的总利息，再加上本金，然后平摊到每个月。小编觉得，这种方式适合工资比较稳定的人，每个月还固定的钱，好规划开支。
等额本金：每个月还的本金一样，利息越还越少
等额本金是每个月还的本金固定，利息随着剩余本金减少而减少，所以每个月的还款额会越来越少。公式是：
每月还款额 =（本金 ÷ 还款月数）+（本金 - 已还本金累计额）× 月利率
还是贷 20 万，年利率 5%，分 10 年还。每个月要还的本金是 200000÷120≈1666.67 元。第一个月的利息是 200000×0.4167%≈833.33 元，所以第一个月总共还 1666.67+833.33=2500 元。第二个月剩余本金少了 1666.67 元，利息就变成（200000-1666.67）×0.4167%≈829.17 元，总共还 2495.84 元，以此类推。
这种方式总利息比等额本息少，10 年下来大概能少还 4000 多块。但前期还款压力大，适合现在收入比较高，能承受前期高还款的人。
不同贷款类型，公式用起来有差别，别搞混了
同样的公式，用在不同的贷款上，细节可能不一样。咱们常见的房贷、信用贷、车贷，计算的时候就得注意这些差别。
房贷是最常见的，大多用等额本息或等额本金，而且利率可能是浮动的，每年会根据 LPR 调整一次。这时候算利息就得注意，利率变了，每个月的还款额也会跟着变。比如今年利率 5%，明年调到 4.8%，那第二年的月利率就变了，还款额也得重新算。
信用贷一般是无抵押的，利率比房贷高，期限也短，大多是 3-5 年。它的计算方式和房贷类似，但有些信用贷可以提前还款，而且不收违约金，这时候剩余的利息就按剩余本金算，还是用咱们说的公式。
车贷的期限更短，通常 3 年以内，有些车企和银行合作，会有贴息活动，这时候实际利率可能比公示的低。计算的时候要先问清楚，是按全额本金算利息，还是扣除贴息后的本金算。
有人可能会问，为啥不同贷款的利率不一样？小编觉得，主要是银行承担的风险不同。房贷有房子作抵押，风险低，利率就低；信用贷没抵押，全看个人信用，风险高，利率自然就高。
自己算利息总出错？可能是这几个地方没注意
有时候明明公式用对了，算出来的结果还是和银行说的不一样，这大概率是忽略了一些细节。咱们来看看容易出错的地方。
一是利率单位要对应。公式里用月利率，期限就得用月数；用年利率，期限就得用年数。比如年利率 5%，借 3 年，不能直接用 5%×36 个月来算，得先换成月利率 0.4167% 再乘 36 个月。
二是还款方式别搞混。有人把等额本息和等额本金的公式弄反，结果差一大截。记住，等额本息每个月还的钱一样，等额本金每个月还的钱越来越少，这是最明显的区别。
三是别忘了手续费。有些贷款会收手续费，这部分可能会折算成利息，导致实际利率比公示的高。比如你贷 10 万，手续费收了 5000，实际拿到手 9.5 万，但利息还是按 10 万算，这时候实际利率就变高了。
那该怎么避免算错呢？小编的办法是，算完之后找银行要一份还款计划表，对着表上的前几个月还款额核对一下，对得上就说明算对了。
其实啊，银行贷款利息计算公式看着复杂，拆解开之后也没那么难。关键是要搞懂本金、利率、期限这三个要素，再根据还款方式选对公式，多算几次就熟练了。
小编自己之前帮朋友算过一次房贷，刚开始也绕不过来，后来拿着计算器一步步算，对比银行给的计划表，慢慢就明白了其中的规律。现在觉得，这些公式就像一层窗户纸，捅破了就会发现，原来银行算利息也没什么秘密。
要是你还是觉得麻烦，现在很多银行的 APP 上都有贷款计算器，输入本金、利率、期限，直接就能出结果，不过咱们学会了公式，至少能知道那个结果是咋来的，心里更踏实。希望今天说的这些能帮到大家，贷款的时候少走弯路，明明白白借钱，清清楚楚还钱。
