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咱们小微企业主是不是都遇见过这种事儿？手里的生意刚有点起色，想进批货、添台设备，或者旺季来了需要备点现金流，可手里的钱周转不开，想找银行贷款又不知道从哪儿下手。问来问去，听着各种 “经营贷”“信用贷” 的词儿，头都大了 —— 到底小微企业能从银行贷到哪些款？哪种才适合自己的小厂子、小店铺？今天小编就跟大伙儿掰扯掰扯这事儿，希望能帮到正在犯愁的你。
一、不用押东西的信用贷，适合轻资产的小老板
咱先说说最省心的信用贷，就是不用拿房子、车子押给银行，全凭企业的信用和经营情况来贷。这种贷款额度一般不高，大多在 50 万以内，不过审批快，提交材料后可能三五天就能到账，对于那些做电商、咨询服务的轻资产小微企业来说，挺合适的。
那银行咋判断企业信用呢？主要看这几点：企业有没有按时交税，近半年的流水稳不稳定，法人的征信干不干净。我认识个开网店卖服装的王老板，他去年旺季前想囤一批秋装，差 20 万周转，就去申请了信用贷，因为他每个月纳税记录都挺规范，流水也稳定，没几天钱就到账了，旺季一过就还上了，挺方便的。
不过话说回来，信用贷的利息可能比有抵押的稍高点，而且额度有限，要是你需要的钱比较多，这种可能就不太够了。那有人会问，刚开没多久的企业能申请吗？一般来说，至少得经营满一年，不然银行可能不太放心哦。
二、有抵押的贷款，额度高但手续多
要是你手里有厂房、写字楼，或者有价值的设备、存货，那就可以试试抵押贷。这种贷款额度能高不少，几百万都有可能，利息也相对低一些，适合那些需要大笔资金扩产、买地的企业。
我邻居张大哥开了家小加工厂，前年想换几台新机器，得花 100 多万，他就把自己的厂房押给了银行，贷到了 80 万，利息比信用贷低了近两个点。不过他说手续是真不少，得评估抵押物值多少钱，还得办各种公证，前前后后花了快一个月才办下来。
那抵押物必须是自己的吗？不一定哦，有些银行也接受亲戚朋友的房产做抵押，只要对方愿意。但这里有个点要注意，要是到期还不上钱，抵押物可能会被银行处理，所以申请的时候一定要掂量好自己的还款能力。
三、专门的经营贷，跟着生意周期走
经营贷听着和信用贷有点像，但其实更 “贴” 企业的经营节奏。比如做餐饮的，夏天是旺季，需要提前备食材、雇人手，这时候就能申请短期的经营贷，用旺季的收入还；做制造业的，可能需要半年到一年的周期，那就可以申请中长期的。
我表姐夫开了家连锁快餐店，每年夏天都要新开一两家分店，他就固定申请经营贷，银行知道他的生意规律，审批起来也快。他说这种贷款好就好在 “灵活”，可以随借随还，用多少算多少利息，不像有些贷款，钱批下来不用也得付利息。
那经营贷和前面说的抵押贷、信用贷有啥区别呢？其实经营贷可以是信用的，也可以是有抵押的，主要看银行要求。小编觉得，这种贷款更适合有稳定经营周期的企业，能跟着生意的 “节奏” 来用钱。
四、找朋友帮忙的担保贷，没人脉可不行
要是你企业刚起步，信用还没攒起来，也没啥抵押物，那就可以试试担保贷 —— 找个有实力的企业或者个人给你做担保，银行觉得有保障了，就愿意放款。
我老家有个开农产品加工厂的李叔，刚开始没名气，银行不敢贷给他，他就找了当地一家规模大的农业公司做担保，贷到了 30 万买加工设备，后来生意做起来了，还上钱后，自己也成了别人的担保人。
不过这种贷款有个麻烦事儿，就是担保人得承担连带责任，万一你还不上，担保人就得替你还，所以一般人不太愿意随便做担保。而且啊，具体不同银行对担保人的要求，比如资产多少、经营年限多久，我记不太准，可能得去银行柜台详细问问才行。
五、政策支持的专项贷，能省不少钱
这几年国家不是一直支持小微企业嘛，很多银行都有专项贷款，比如科技型小微企业贷、绿色产业贷，这些贷款利息低，还有贴息政策，相当于国家帮你承担一部分利息。
我认识个做环保设备的赵老板，他的企业因为研发了新型污水处理设备，申请到了科技专项贷，50 万的贷款，利息比普通贷款低了一半，还享受了政府的贴息，算下来一年能省好几万利息。
那是不是所有小微企业都能申请呢？也不是，专项贷一般有行业限制，比如得是高新技术企业、农业企业之类的，而且得提供相关证明。不过小编觉得，要是你的企业符合条件，这种贷款一定要试试，能省不少成本呢。
说了这么多，可能有人会问，这么多贷款，到底哪种最适合我？其实啊，没有绝对最好的，得看你的企业情况：轻资产、缺小钱周转，信用贷或许是个好选择；有抵押物、需要大笔钱，抵押贷更合适；要是符合政策，专项贷肯定优先考虑。
小编建议，申请贷款前最好先理清楚这几点：自己需要多少钱，用多久，手里有啥能抵押的，企业经营情况能不能拿出证明。然后多跑几家银行问问，每家银行的政策真不一样，有的对流水看得重，有的更看重纳税记录，货比三家总没错。
最后想说，小微企业贷款难是普遍现象，但也不是没门路，关键是找对适合自己的那款，把材料准备齐全，跟银行好好沟通。毕竟银行也希望贷款能收回来，你把企业经营得明明白白，银行才敢放心把钱借给你，对吧？
