图片由www.webtj.cn匿名网友分享
手里没银行流水，想贷款的话能成吗？我猜不少新手小白都有这疑问吧？毕竟咱第一次接触贷款，听人说这要证明那要材料的，尤其银行流水，好像天天被人提起，没它是不是就彻底没戏了？今天咱就好好聊聊这事儿，保证说得明明白白，小白也能看懂。
一、没有银行流水真的贷不了款？
先抛个结论：不是所有贷款都非要看银行流水。咱得先明白，银行要流水是为啥？说白了，就是想看看你有没有稳定收入，能不能按时还钱。但反过来想，证明还款能力的办法，可不止流水这一种呀。
我之前有个朋友，自由职业，平时收钱都走微信支付宝，银行卡里没多少流水，前段时间想贷 5 万块钱周转。他本来以为没戏，结果去申请某银行的 “小额信用贷”，人家没要银行流水，就看了他的芝麻信用分（700 多）和微信账单，核实了他每个月的接单记录，最后居然批了。所以你看，没流水也不是绝对贷不了。
那为啥有人说没流水肯定不行？多半是因为他申请的贷款类型比较特殊，比如大额房贷，银行对流水要求严，但不是所有贷款都这样。
二、哪些贷款不用银行流水？
咱新手小白可能不知道，有些贷款类型对银行流水没那么执着，甚至压根不看。我给你列几种常见的：
- 信用卡贷款（分期）：比如你信用卡额度 5 万，想分 12 期借出来，很多银行只看你信用卡的使用记录和还款情况，只要没逾期，基本不用流水。我表姐就用过，她工资发微信，银行卡流水几乎没有，照样借了 3 万，手续费还不高。
- 抵押贷款：你要是有房子、车子这类值钱的东西做抵押，银行就踏实多了。毕竟就算你暂时还不上，他们也能通过抵押物收回钱。我邻居用自家小公寓抵押贷了 20 万，银行就看了房产证和评估报告，提都没提流水这事儿。
- 网贷平台小额贷：很多正规网贷平台，额度在 1-10 万的，更看重你的征信报告和大数据（比如有没有频繁逾期、多头借贷）。我同事刚毕业那会儿，工资没发几次，流水不够，就在某合规平台借了 2 万，全程线上审核，就填了工作单位和收入大概数，没要流水。
不过这里得提醒一句：这些贷款虽然不要流水，但对征信要求可能不低。要是你征信有逾期记录，那就算没流水的问题，也可能被拒哦。
三、没流水但想贷款，有啥办法？
要是你看中的贷款类型刚好需要流水，可自己又没有，也别慌，咱有招儿。我整理了几个实用的办法，都是身边人试过管用的：
- 用其他收入证明代替：银行流水不就是证明收入吗？那微信、支付宝的收支记录也行啊，前提是能看出稳定的进账。我表哥开网店，每月支付宝有几万进账，他打印了近 6 个月的支付宝账单，银行也认了。还有，要是你有社保、公积金缴纳记录，也能证明你有稳定工作，间接说明有还款能力。
- 找担保人：要是你自己资质一般，找个有稳定工作、征信好的人做担保，银行也可能松口。我同学刚创业没流水，他爸爸是国企员工，愿意做担保，最后顺利贷到了启动资金。不过这事儿得想清楚，担保人要承担连带责任，别坑了人家。
- 降低贷款额度：比如你本来想贷 20 万，但流水不够，那就试试贷 10 万。额度低了，银行对还款能力的要求也会降低。我邻居本来想贷 30 万，流水差一点，改成贷 15 万，立马就批了，反正他暂时也够用。
嗯，这里我插句个人看法：这些办法里，我觉得用其他收入证明最靠谱，毕竟是靠自己的实力说话，不像找担保人，还得欠人情。
四、不同场景下没流水怎么操作？
光说通用办法可能不够，咱分场景聊聊，新手小白能对号入座：
1. 自由职业者没流水，想贷点钱周转
自由职业者收入不稳定，但只要能证明 “有钱进账” 就行。我认识个做设计的自由职业者，他把近一年的接单合同、客户转账记录（不管是微信还是银行卡）整理出来，还打印了个税缴纳记录（虽然不多，但能证明有收入），去银行申请信用贷，最后批了 8 万。他说关键是让银行看到 “你不是没收入，只是收入方式不一样”。
2. 刚毕业没工作，想贷点钱创业
刚毕业的学生，哪来的流水？这时候可以试试 “大学生创业贷款”，很多地方政府有扶持政策，对流水要求低，甚至不需要，只要你有靠谱的创业计划书。我学妹就申请到了，她学校还帮她对接了银行，只提供了学生证、身份证和创业方案，贷了 5 万启动资金。
3. 退休人员没流水，想贷点钱旅游
退休人员虽然不上班了，但有退休金啊。要是退休金是打在银行卡里的，那其实也算流水；要是现金发放，就去社区开个退休金证明，再让银行看看存折记录，很多银行对退休人员贷款还挺宽松的。我爷爷去年想旅游，就用退休金证明贷了 3 万，利息还不高。
最后说点我个人的想法吧。没银行流水真不是贷款的 “死穴”，银行要的是 “你能还钱” 的信心，流水只是其中一种证明方式。咱新手小白别被 “必须有流水” 的说法吓住了，先搞清楚自己想贷哪种类型，再看看能不能用其他材料代替，实在不行就想想别的办法。
贷款这事儿，耐心点、多问几家银行或平台，总能找到适合自己的路子。毕竟现在贷款渠道越来越多，政策也没那么死，只要你是真心想还钱，不是去 “骗贷”，机会还是不少的。
