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急用钱的时候翻遍手机 APP，却不知道点哪个按钮申请贷款？听说过信用贷、抵押贷，可到底个人可以申请的贷款有哪些，哪种比较合适？别慌，不少朋友都跟你一样，面对五花八门的贷款产品犯迷糊。今天就把常见的贷款类型、申请要点好好说道说道，都是实打实的干货，看完你就心里有数了。
一、常见的个人贷款类型，看看你能申请哪种
虽然贷款产品多，但咱们普通人能接触到的也就那么几种，先一个个说清楚。
1. 信用贷款：不用抵押，凭信用就能贷
信用贷款应该是大家最常听到的，它最大的特点就是不用押东西，全看你的信用好不好。像咱们平时在银行 APP 上看到的 “个人消费信用贷”，还有一些正规平台的 “小额信贷”，都属于这一类。
申请信用贷款一般要啥条件呢？大多需要你年满 18 岁，有稳定的工作，比如上班的能提供工资流水，自由职业者能证明有稳定收入。征信也得过关，不能有太多逾期记录。
适合啥人申请？短期周转的朋友，比如突然要交房租、家里急事用钱，额度一般在几千到几十万，下款也快，有的当天申请当天就能到账。
不过话说回来，信用贷款虽然方便，但利率通常比抵押贷款高一些，而且额度不会特别大，要是你需要几十万以上，可能就不太够了。
2. 抵押贷款：有东西抵押，额度更高
抵押贷款就是你得拿点啥东西押给机构，常见的有房子、车子，甚至有的地方能用黄金、存款单抵押。银行的房贷、车贷，其实都算抵押贷款的一种。
申请抵押贷款的话，除了信用要好，最重要的是抵押物得值钱、产权清晰。比如用房子抵押，银行会先找人评估房子值多少钱，一般能贷到评估价的 70% 左右。
适合啥人？需要大额资金的，比如装修房子、创业开公司。它的好处是利率低，还款时间长，像房贷能贷 30 年，每月还款压力小。
但也有麻烦的地方，办理流程比较长，评估抵押物、办抵押登记，前前后后可能要一两个星期，急用钱的话可能等不及。
3. 消费贷款：专门用来消费，用途要明确
消费贷款听名字就知道，钱只能用来消费，比如买家电、旅游、报培训班这些。有的银行会直接把钱打到商家账户，防止你拿去做别的。
申请条件跟信用贷款差不多，得有稳定收入，信用好，还得告诉银行钱具体花在哪，比如提供购物发票、旅游合同啥的。
额度一般在几万到几十万，利率比信用贷款稍低，适合有明确消费计划的人。比如家里要换全套家具，算下来要 10 万，申请消费贷款就挺合适。
二、申请贷款前，这些要点必须搞清楚
光知道有哪些贷款还不够，申请的时候还有不少细节要注意，不然可能白忙活一场。
1. 你的资质够不够？先自查这几点
不管申请哪种贷款，机构都会看这几样：
- 年龄：大多要求 18-65 岁，有的贷款比如房贷，年龄 + 贷款期限不能超过 70 岁；
- 征信：有没有逾期记录？逾期次数多不多？征信太 “花”（频繁申请贷款）也可能被拒；
- 收入：每月收入多少？能不能覆盖还款？一般要求月收入是月供的 2 倍以上；
- 负债：已经欠了多少债？比如信用卡欠了多少，还有没有其他贷款没还？负债太高也难通过。
有朋友可能会说，我收入不稳定咋办？其实自由职业者也能申请，比如提供近半年的支付宝、微信流水，有的平台也认。
2. 要准备哪些材料？提前备好少跑腿
不同贷款要的材料不一样，但这些基本的可以先准备：
- 身份证：必须是有效期内的；
- 收入证明：上班的开公司证明 + 工资流水，做生意的提供营业执照 + 对公流水；
- 征信报告：可以去人民银行网点打印，或者在 “征信中心” 官网查；
- 特殊材料：抵押贷款要抵押物证明（房产证、车辆登记证），消费贷款要用途证明。
建议申请前先给机构打个电话，问清楚具体要啥，免得漏带东西，白跑一趟。
三、不同需求怎么选？看完这几点不纠结
说了这么多，到底哪种贷款适合你？得看你用钱的地方和自身情况。
1. 短期周转，就缺几万块 —— 选信用贷款
比如这个月工资要晚发 10 天，可房贷还款日快到了，差 5 万块，这时候信用贷款就很合适。线上申请，填填信息，上传身份证、收入证明，可能当天就能到账。
不过小编得说句，信用贷款别乱申请，有的平台看着额度高，实际利率特别高，还藏着各种手续费。最好选银行或者有牌照的大平台，比如微信的微粒贷、支付宝的借呗，相对靠谱些。
2. 要花几十万，比如买房、装修 —— 选抵押贷款
买房几乎都得靠房贷，用买的房子做抵押，利率低，还能贷 30 年，每月还款压力小。要是家里装修要 20 万，手里没那么多现金，也可以用现有的房子做抵押，申请装修贷，比信用贷款划算。
但抵押贷款流程慢，要是你急着用钱，比如生意上突然要进货，可能等不及，这时候就得另想办法了。
3. 学生党缺钱交学费 —— 试试助学贷款
要是你是在校大学生，家里经济困难，别错过助学贷款。它由政府补贴利息，在校期间不用还利息，毕业之后再慢慢还，额度每年最高能贷 1.2 万，足够交学费和生活费了。
申请助学贷款要在开学前向学校申请，需要提供贫困证明，具体流程每个学校可能有点不一样，最好开学前问问辅导员。
四、这张表格帮你对比，哪种更适合一目了然
| 贷款类型 | 申请难度 | 到账速度 | 利率大概范围 | 适合的用钱场景 |
|---|---|---|---|---|
| 信用贷款 | 较易 | 1-3 天 | 4%-24% | 短期周转、小额支出 |
| 抵押贷款 | 较难 | 1-2 周 | 3%-10% | 买房、装修、大额投资 |
| 消费贷款 | 中等 | 3-7 天 | 3.8%-18% | 买家电、旅游、培训 |
| 助学贷款 | 看家庭情况 | 1-2 周 | 很低（政府补贴） | 学生交学费、生活费 |
五、申请贷款容易踩的坑，一定要避开
有朋友觉得贷款麻烦，就想找 “简单快捷” 的，结果不小心踩了坑，最后花了好多冤枉钱。这些坑你得知道：
1. 别信 “无抵押、秒下款、不用还” 的广告
要是有人跟你说 “不管征信多差都能贷，还不用还利息”，千万别信！要么是高利贷，利率高到离谱，借 1 万可能要还 3 万；要么是诈骗，骗你先交手续费，然后就消失了。
正规贷款都会查征信，也不可能不用还，记住 “天上不会掉馅饼”。
2. 签合同前，一定要看清这几点
合同里的小字别忽略，特别是关于利息、还款方式、违约金的部分：
- 利息是 “年化利率” 还是 “月利率”？月利率 1% 看着低，年化就是 12%，不算低了；
- 还款方式是 “等额本金” 还是 “等额本息”？两种方式总利息不一样，等额本金前期还得多，适合收入高的人；
- 提前还款要不要交违约金？有的贷款规定，还款不满 1 年提前还，要收剩余本金的 1% 作为违约金。
有朋友之前申请贷款，没看合同就签了，结果提前还款时多交了几千块违约金，特别后悔。
最后说点小编的个人看法。贷款这东西，能不用就尽量不用，毕竟借了总是要还的。要是确实需要贷，一定要根据自己的收入和需求选，别贪多，额度够用就行。申请前多对比几家机构，看看哪家利率低、手续费少，选最划算的那个。
还款的时候一定要按时还，哪怕只逾期一天，也可能上征信，影响以后贷款、办信用卡，划不来。实在还不上了，别躲着不接电话，赶紧跟机构沟通，看能不能延期还款，大多机构都会愿意协商的。
希望这篇文章能帮到你，选对贷款，既解决了用钱的问题，又不用多花冤枉钱，这才是最划算的。
