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家里的老房子住了快十年，墙皮开始剥落，电路也时不时出点小问题，想彻底翻新一下，可手头资金有点紧张 —— 这时候你会不会想到公积金？自己的房子装修，不买房的话，公积金贷款能贷到多少额度呢？别急，今天就来好好说说这个事儿，让你明明白白知道装修用公积金贷款的那些门道。
一、装修用公积金贷款，到底行不行？
首先得明确一个问题：装修房子，不买房的情况下，真的能申请公积金贷款吗？答案是 —— 部分城市可以。
为啥是 “部分城市”？因为公积金政策是分地区制定的，不是全国统一的。比如成都、南京、苏州这些城市，明确支持装修自有住房申请公积金贷款；但像北京、上海，目前就没有专门的装修公积金贷款政策，只能通过提取公积金余额来补贴装修费用。所以在考虑额度之前，最好先查一下自己所在城市的具体规定，免得白忙活。
那有人会问，我怎么查自己所在城市能不能申请呢？很简单，打当地住房公积金管理中心的热线电话（一般是 12329），或者登录官网、微信公众号，输入 “装修贷款” 关键词，就能找到明确答案了。
二、能贷多少额度？影响因素有这些
假设你所在的城市支持装修公积金贷款，那具体能贷多少呢？这可不是固定的数字，主要受以下几个因素影响：
- 当地最高限额规定
每个城市都会给装修公积金贷款设定一个最高额度。比如南京，单职工最多能贷 30 万，双职工（夫妻双方都交公积金）最多能贷 60 万；成都则是单职工最高 40 万，双职工最高 70 万。这个限额是 “天花板”，不管你其他条件多好，都不能超过。 - 公积金账户余额
通常情况下，贷款额度会和账户余额挂钩，一般是余额的 10-20 倍。比如你账户里有 5 万块，按 10 倍算就是 50 万，但如果当地最高限额是 40 万，那最多也只能贷 40 万。要是账户余额太少，比如只有 1 万，就算当地限额高，能贷到的钱也会比较少。 - 装修预算和房屋面积
有些城市会根据装修的实际需求来定额度。比如规定每平方米最高可贷 1000-2000 元，100 平米的房子，最多就能贷 10-20 万。这时候你得提供装修合同和预算表，证明你确实需要这么多钱来装修。 - 还款能力
公积金中心会看你的月收入和缴存情况，确保你有能力还款。一般来说，每月还款金额不能超过你月收入的 50%。如果你月收入 5000 块，那每月最多还 2500 块，贷款额度和期限就得根据这个来算。
为了让大家更清楚，小编做了个表格，对比几个城市的情况：
| 城市 | 单职工最高额度 | 双职工最高额度 | 与余额挂钩倍数 | 面积相关规定 |
|---|---|---|---|---|
| 南京 | 30 万 | 60 万 | 10-15 倍 | 无明确面积限制 |
| 成都 | 40 万 | 70 万 | 15-20 倍 | 每平米最高 2000 元 |
| 苏州 | 30 万 | 50 万 | 10 倍 | 按装修预算 70% 核定 |
从表格能看出来，不同城市差异还挺大的，所以一定要以当地政策为准。
三、申请的时候，这些材料不能少
知道了大概能贷多少，那申请的时候要带哪些材料呢？主要有这些：
- 身份证、户口本（已婚的要带结婚证）；
- 房屋产权证明（房产证或购房合同，得证明房子是你自己的）；
- 装修合同和详细的预算表（上面得有装修公司的盖章）；
- 公积金缴存证明（证明你一直在正常交公积金，一般要连续交 6-12 个月以上）；
- 收入证明（比如工资流水，证明你能还得起贷款）。
这些材料准备起来不算复杂，但得保证真实有效。要是材料不全或者有问题，审核可能会通不过，耽误时间。
四、和商业装修贷款比，哪个更划算？
可能有人会纠结，到底用公积金贷款装修，还是选商业装修贷款？咱们来简单对比一下：
公积金贷款的优势很明显，利率低。目前 5 年以上的公积金贷款利率是 3.25%，而商业装修贷款的利率一般在 4.35%-6% 之间，差距不小。比如贷 30 万，分 10 年还，公积金贷款总利息大概 5 万多，商业贷款可能要 7-10 万，能省不少钱。
但公积金贷款也有缺点，比如审批时间可能长一点，额度有上限，而且不是所有城市都能申请。商业贷款则更灵活，申请门槛相对低一些，额度也可能更高，适合那些所在城市不支持公积金装修贷款，或者需要更多资金的人。
小编个人觉得，如果所在城市支持，优先选公积金贷款，毕竟能省下不少利息；如果不符合条件，再考虑商业贷款，记得多对比几家银行，选利率低、还款方式灵活的。
五、这些注意事项，你得记牢
- 装修必须是 “自有住房”
这里的 “自有住房” 指的是你名下有产权的房子，租房或者别人的房子，是不能申请装修公积金贷款的。而且房子得是已经拿到房产证的，还在还房贷的房子也可以，只要产权清晰。 - 贷款只能用于装修本身
公积金贷款下来的钱，是专门用来支付装修费用的，不能挪作他用，比如买家具、家电这些都不行。公积金中心可能会核查资金用途，一旦发现挪用，可能会要求提前还款，还会影响征信。 - 办理时间要提前规划
从申请到放款，一般需要 1-3 个月时间，所以装修前要早点准备，别等工期都定好了，贷款还没下来，耽误施工进度。
六、实在贷不了款，还有别的办法吗？
要是你所在的城市不支持装修公积金贷款，或者因为各种原因没申请到，也别着急，还可以提取公积金余额来补贴装修费用。
大部分城市都允许提取公积金用于装修，虽然不是贷款，但不用还啊。提取的额度一般和装修预算挂钩，或者有固定限额，比如每次最多提 10 万。提取材料和贷款差不多，也是需要房产证、装修合同这些，流程比贷款简单，到账也快。
比如北京虽然没有装修公积金贷款，但可以提取公积金余额，拿着房产证、装修合同，到公积金中心填张表，审核通过后，钱就能打到银行卡里了，用来买建材、付施工费都没问题。
最后想说的是，装修用公积金贷款确实是个省钱的好办法，但前提是要符合当地政策。建议大家先了解清楚自己所在城市的具体规定，算好额度和还款能力，再做决定。如果有不懂的地方，多打电话咨询，别因为怕麻烦就放弃了这项福利 —— 毕竟公积金里的钱是自己辛辛苦苦交的，用在装修上，让家住得更舒服，才不算浪费呀。
