图片由www.webtj.cn匿名网友分享
手里有公积金，又在还商业贷款，想知道怎么用公积金来还商贷吗？不少朋友都有这个疑问，毕竟能省一点是一点啊。今天小编就来好好说说，公积金还商业贷款的 3 种主流方式，还有具体办理流程，新手也能看明白～
一、公积金到底能不能还商业贷款？先搞清楚这个核心问题
可能有朋友会先犯嘀咕：“我贷的是商业贷款，公积金不是只能还公积金贷款吗？” 其实不是哦。目前大部分城市都支持用公积金余额偿还商业住房贷款，不过具体政策会有点差别，比如有些城市要求连续缴存满 6 个月，有些则对商贷的类型有要求（比如必须是普通住房贷款）。但总体来说，只要你符合当地公积金中心的规定，是完全可以用公积金还商贷的。
那为什么要这么做呢？很简单啊，公积金账户里的钱如果一直放着，利息其实挺低的，用来还商贷却能直接减少月供压力，或者缩短还款期限，算下来能省不少利息呢。
二、3 种主流还款方式，看看哪种适合你
1. 逐月还款：每月自动扣公积金还商贷
什么是逐月还款？ 就是每个月从你的公积金账户里划扣资金，直接偿还商业贷款的月供。如果公积金账户余额够，月供就不用自己再掏钱；要是余额不够，差额部分就得从你绑定的银行卡里扣。
办理流程是怎样的？
- 第一步：准备材料。身份证、公积金卡、商业贷款合同、房贷还款银行卡，还有当地公积金中心要求的申请表（可以网上下载，也能去现场拿）。
- 第二步：提交申请。把材料交到公积金中心或者贷款银行（有些城市支持线上办理，比如在公积金 APP 上操作）。
- 第三步：审核通过后，次月开始就会自动划扣了。
适合人群： 公积金余额不算特别多，但每月缴存稳定，想减轻月供压力的朋友。比如上班族，每个月公积金入账固定，用这个方式就很省心。
有朋友可能会问：“如果这个月公积金余额不够扣，会影响征信吗？” 不用担心，只要你及时往绑定的银行卡里补足差额，银行会先扣公积金，再扣银行卡的钱，不会算逾期的。
2. 一次性还款：用公积金余额一次性结清商贷
什么是一次性还款？ 就是当公积金账户里有一笔不少的余额时，直接拿出来一次性还清商业贷款的剩余本金。这种方式能大大减少总利息支出，特别划算。
办理流程是怎样的？
- 第一步：先向贷款银行申请提前结清，问清楚剩余本金和应付利息（一般要提前 1-2 周申请）。
- 第二步：带着身份证、公积金卡、贷款合同、银行出具的还款清单，到公积金中心申请提取余额。
- 第三步：公积金中心审批通过后，会把钱转到你的银行卡，然后你再转给银行结清贷款。
适合人群： 公积金余额较多（比如有十几万甚至几十万），或者想提前 “上岸”、不想再每月还款的朋友。比如有些朋友换工作后公积金账户积累了一笔钱，用这个方式就很合适。
这里小编得多说一句：一次性还款前，最好算清楚 “违约金”。有些银行对提前还款有要求，比如贷款不满 1 年提前还，可能要收剩余本金 1% 的违约金，满 1 年就不收了。所以先问清楚银行，避免多花钱。
3. 提前部分还款：用公积金还一部分商贷本金
什么是提前部分还款？ 既不是每月扣，也不是全还清，而是用公积金余额还一部分贷款本金。比如你商贷还剩 50 万本金，用 20 万公积金还掉，剩下的 30 万再重新计算月供，这样月供会减少，总利息也会变少。
办理流程是怎样的？
- 第一步：和银行预约提前部分还款，确定要还的金额（一般有最低限额，比如不少于 1 万元）。
- 第二步：和一次性还款类似，准备材料到公积金中心申请提取对应金额。
- 第三步：提取成功后，把钱转给银行，银行会重新计算还款计划。
适合人群： 公积金余额中等，想减少月供但又不想一次性全还清的朋友。比如有朋友想留一部分公积金备用，就可以选这种方式。
有朋友会问：“提前部分还款后，是缩短还款期限好，还是减少月供好？” 小编建议如果收入稳定，选缩短期限更划算，因为这样总利息会少很多；如果想减轻每月压力，就选减少月供。
三、3 种方式对比表，一目了然选哪个
| 还款方式 | 优点 | 缺点 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 逐月还款 | 每月自动扣，省心；减轻月供压力 | 余额消耗慢，总利息节省较少 | 月供压力大、公积金月缴存稳定者 |
| 一次性还款 | 大幅减少总利息；彻底摆脱还款压力 | 需大额余额；可能有违约金 | 余额充足、想提前结清贷款者 |
| 提前部分还款 | 灵活调整本金；月供和期限可优化 | 需预约银行；部分银行有限制次数 | 余额中等、想兼顾省息和灵活者 |
四、这些注意事项，新手一定要看
- 异地公积金能用吗？ 现在很多城市支持异地公积金还商贷，但要额外提供《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》，具体可以打当地公积金热线 12329 问。
- 办理后能改方式吗？ 大部分城市每年可以变更一次还款方式，比如今年用逐月，明年想改部分还款，提前申请就行。
- 余额不够怎么办？ 逐月还款时，余额不够的部分要自己补；如果想一次性或部分还款但余额差一点，也可以自己补钱凑够。
五、用户真实经验分享
@张先生（上海上班族）：“我商贷每月还 5000，公积金每月入账 2500，选了逐月还款，自己每月再补 2500 就行，压力小多了。刚开始以为很麻烦，结果在公积金 APP 上填了资料，3 天就批了，挺方便的。”
@李女士（广州个体户）：“之前公积金余额有 18 万，商贷还剩 30 万，选了一次性还款。提前问了银行，满 2 年没违约金，算下来省了差不多 8 万利息，太值了！”
结尾个人建议
其实用公积金还商业贷款，没有绝对最好的方式，关键看自己的余额多少、月供压力和未来计划。如果是新手，建议先打公积金热线问清楚当地政策（每个城市真的不一样），再对照自己的情况选。办理时材料准备齐全，线上能办就别跑线下，能省不少时间。希望这些信息能帮到正在琢磨这件事的你～
