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买房子申请贷款后，每月要还多少钱是大家最关心的事。其实不管是等额本金还是等额本息，掌握了方法，小白也能很快算明白。这两种方式到底有啥不同？具体该咋算？咱们一点点说清楚。
等额本息：每月还款额不变，算法有窍门
等额本息最大的特点是每个月还的钱数一样，刚开始还的利息多、本金少，随着时间推移，本金占比会慢慢增加，利息占比减少。
它的计算公式是：月供 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
看着公式别犯怵，举个例子就简单了。假设贷款 60 万元，年利率 5%（月利率就是 5%÷12≈0.4167%），贷款期限 25 年（300 个月）。
第一步，计算 (1 + 0.4167%)^300，这部分可以理解为复利累积，算出来大概是 3.481。
第二步，算分子：600000 × 0.4167% × 3.481 ≈ 600000 × 0.0145 ≈ 8700
第三步，算分母：3.481 - 1 = 2.481
第四步，月供≈8700 ÷ 2.481 ≈ 3506 元
是不是没那么难？这种方式适合收入比较稳定的人，每月还款额固定，方便安排家庭开支。但有一点要知道，整个还款周期下来，总利息会比等额本金多一些。
等额本金：本金固定，月供逐月减少
等额本金是每月还的本金一样多，利息则根据剩余的本金来计算，所以每个月的还款额会越来越少。
计算公式是：月供 = （贷款本金 ÷ 还款月数） + 剩余本金 × 月利率
还用上面的例子，贷款 60 万元，年利率 5%，贷款 25 年。
第一步，每月应还本金：600000 ÷ 300 = 2000 元
第二步，第一个月的利息：600000 × 0.4167% ≈ 2500 元，第一个月月供就是 2000 + 2500 = 4500 元
第三步，第二个月剩余本金是 600000 - 2000 = 598000 元，第二个月利息是 598000 × 0.4167% ≈ 2491.7 元，月供就是 2000 + 2491.7 ≈ 4491.7 元，明显比第一个月少了点。
这种方式前期还款压力会大一些，但越往后越轻松，而且总利息比等额本息少。如果目前收入较高，或者打算提前还款，选这种方式可能更划算。
小白快速计算小妙招
- 借助工具：网上有很多免费的房贷计算器，输入贷款金额、利率、年限和还款方式，一秒出结果，懒得自己算的话这是最快的办法。
- 简化记忆：等额本息就记 “每月还款额不变，公式核心是复利部分”；等额本金就记 “本金固定，利息跟着剩余本金走，月供逐月减”。
- 动手实践：用小额贷款试算，比如贷款 12 万元，年利率 6%（月利率 0.5%），贷款 1 年（12 个月），按两种方式分别算一遍，很快就能掌握规律。
可能有人会问，要是利率变了，月供会跟着变吗？会的，利率调整后，银行会重新计算月供，具体变化以银行通知为准，不用自己瞎猜。
其实算房贷月供没想象中那么难，关键是弄明白两种方式的原理。知道了这些，就能根据自己的收入情况和还款计划，选到更适合自己的方式。现在不妨拿出自己的贷款信息，试着算一算，看看每月到底要还多少钱吧。
