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不少朋友在贷款时都会犯迷糊：8 万块钱贷 3 年，到底要还多少利息？不同的还款方式、不同的贷款地方，利息能差出不少呢。今天就用大白话给你讲清楚，看完你就心里有数了。
先弄明白：等额本金和等额本息，利息算法差在哪？
贷款还款，最常见的就是等额本金和等额本息两种方式。别看名字差不多，实际利息和月供差别可不小。
先说等额本息，简单说就是每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少，后期慢慢反过来。计算公式有点复杂，但可以这么理解：把 3 年的总利息和本金加起来，平均分到 36 个月里。
假设年利率是 4.35%（银行常见基准利率附近），8 万贷 3 年：
- 总利息大概是 5485 元，每个月固定还 2374.58 元。
再看等额本金，这种是每个月还的本金一样多，利息越还越少，所以月供会逐月减少。
还是 8 万、3 年、年利率 4.35%：
- 第一个月要还 2511.11 元，之后每个月少还 8 块多，总利息大概是 5355 元，比等额本息少 130 元左右。
可能有人会问，那选哪种更划算？我个人觉得，如果手里钱够，能接受前期月供高点，等额本金更合适，总利息少；要是想每个月压力平均，等额本息更省心。
银行和网贷，8 万 3 年利息差多少？
知道了算法，再看看不同地方贷款的利息差别。
银行贷款，利率一般比较低，像国有大行，8 万 3 年的年利率可能在 4%-6% 之间。按 5% 算，等额本息总利息约 6372 元，等额本金约 6250 元。而且银行正规，隐性成本少，但审核严，下款慢。
网贷平台，利率就参差不齐了，正规的网贷年利率大概在 7%-18%（超过 18% 的要小心，可能不合规）。比如年利率 10% 的话，等额本息总利息约 12958 元，等额本金约 12667 元，比银行多还一倍多。不过网贷审核快、手续简单，适合急用钱的情况。
这里插句个人看法：我不太建议选年利率超过 15% 的网贷，8 万 3 年下来，光利息就快 2 万了，实在不划算。能走银行尽量走银行，哪怕多等几天。
注意：这些 “隐形支出” 可能让你多花钱
算利息的时候，可别只看表面数字，有些地方可能藏着额外支出。
比如逾期滞纳金，要是没按时还款，不少机构会按天收滞纳金，有的还会利滚利，本来 8 万的贷款，逾期几个月可能就多还几千。严重的逾期还会被拉进征信黑名单，以后想贷款、办信用卡都难，这点一定要记牢。
还有提前还款违约金，有的贷款合同里写着，提前还款要收剩余本金 1%-3% 的违约金，要是打算提前还，签约前一定要问清楚，不然省的利息可能还不够交违约金的。
其实说到底，8 万贷 3 年的利息，关键看利率和还款方式。算清楚、选对地方，才能少花冤枉钱。最后提醒一句，贷款前一定要评估自己的还款能力，别因为一时方便，背上还不起的债，影响了征信可就麻烦了。
