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不少朋友第一次想从银行贷 10 万，都会犯难：这么多银行，到底选哪家才又划算又靠谱呢？别着急，今天就用大白话给你捋捋，就算是贷款新手也能看明白。
先搞懂 “划算” 和 “靠谱” 的标准
想选到合适的银行，得先知道这两个词到底指啥。
“划算” 主要看利息，利息低、还款压力小就是划算；“靠谱” 则是指银行正规，不会有乱七八糟的隐藏收费，合同条款清晰。
那怎么对比利息呢？银行贷款常用 “年利率” 来算，比如同样贷 10 万，年利率 4% 和 5%，一年利息就差 1000 块，所以选的时候得重点看这个。
这几家银行可以重点看看
国有大行、股份制银行、城商行各有特点，咱们挑几个适合新手的说说。
国有大行：稳字当头，适合资质不错的朋友
像工商银行、建设银行这类国有大行，背景硬、流程规范，肯定靠谱。它们的贷款利率一般比较低，年利率大概在 3.8%-5% 之间。不过它们对借款人的要求会严一点，比如得有稳定工作、征信记录干净。
我个人觉得，要是你工作单位不错，比如国企、事业单位，去国有大行申请会更有优势，审批通过率也高些。
股份制银行：灵活度高，适合需求多样的朋友
比如招商银行、平安银行，它们的贷款产品更灵活，有些还支持线上申请，方便快捷。年利率大概在 4.5%-6%，虽然比国有大行稍高一点，但对借款人的要求没那么死板，比如自由职业者只要能证明收入稳定，也有机会申请。
这里想多说一句，股份制银行的服务往往更贴心，客户经理会耐心解答你的疑问，新手要是有不懂的，多问问准没错。
城商行：本地优势，适合在小城市的朋友
像北京银行、上海银行这类本地城商行，在当地的网点多，对本地借款人的情况更了解。年利率大概在 5%-6.5%，有些针对本地人还会有利率优惠。要是你在三四线城市，本地城商行可能比大银行更接地气，审批速度也可能更快。
申请前必看的 3 个小贴士
选好银行后，这些事做好了能提高通过率，还能避免踩坑。
- 提前查下自己的征信报告，银行最看重这个。要是有逾期记录，可能会影响利率甚至被拒，所以申请前最好先通过央行征信中心查一查。
- 准备好收入证明，比如工资流水、劳动合同，银行得确认你有能力还钱。自由职业者可以准备经营流水、纳税证明等。
- 别同时向多家银行申请，不然征信报告上会留下多个查询记录，银行可能会觉得你很缺钱，反而影响审批。
为啥不建议选那些 “小贷公司” 替代银行？
可能有人会说，有些小贷公司放款快，为啥非得选银行？你想啊，银行是受国家严格监管的，利率有上限，不会乱收费；而有些小贷公司看似门槛低，实际利息可能很高，还可能藏着各种手续费，一不小心就会多花冤枉钱，甚至还不清。所以从靠谱和划算来看，银行肯定是首选。
最后想跟大家说，贷 10 万不算小数目，除了看利率，还要结合自己的还款能力选还款期限。比如你每月收入稳定，选等额本息可能压力小；要是收入波动大，等额本金前期还得多点，但总利息少。另外，签合同前一定要把条款看仔细，特别是关于提前还款的规定，免得后期有麻烦。
