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打算入手一辆 15 万的车，手里的钱不够全款，想分 3 年贷款还，可到底每个月要还多少呢？这应该是很多新手小白在贷款买车时最先想到的问题。别着急，今天就一步步给你算清楚，让你明明白白贷款，不花冤枉钱。
► 先搞懂：15 万的车，贷款到底要贷多少？
买 15 万的车，不是说就得贷 15 万，得先算首付。现在市面上常见的首付比例有 3 成、4 成、5 成，咱们分别来看看：
- 首付 3 成：15 万 ×30%=4.5 万，贷款金额就是 15 万 - 4.5 万 = 10.5 万
- 首付 4 成：15 万 ×40%=6 万，贷款金额就是 15 万 - 6 万 = 9 万
- 首付 5 成：15 万 ×50%=7.5 万，贷款金额就是 15 万 - 7.5 万 = 7.5 万
首付越高，贷款金额就越少，后面每个月的还款压力自然也越小。不过这得根据自己的资金情况来选，要是手里有闲钱，多付点首付是划算的；要是手头紧，少付点首付也能把车开回家。
► 关键一步：3 年期限，不同贷款金额的月供怎么算？
分 3 年还，也就是 36 个月，咱们以常见的等额本息还款方式（每个月还款金额相同）为例，假设年利率是 4.5%，来算算不同贷款金额的月供：
- 贷款 10.5 万：每月月供 = 10.5 万 ×[4.5%÷12×(1+4.5%÷12)^36]÷[(1+4.5%÷12)^36-1]≈3192 元
- 贷款 9 万：每月月供≈9 万 ×[4.5%÷12×(1+4.5%÷12)^36]÷[(1+4.5%÷12)^36-1]≈2736 元
- 贷款 7.5 万：每月月供≈7.5 万 ×[4.5%÷12×(1+4.5%÷12)^36]÷[(1+4.5%÷12)^36-1]≈2280 元
可能有人会问，为啥要用等额本息？因为这种方式每个月还款一样，方便新手规划开支，不会出现某个月突然要多还钱的情况。
► 利率变了，月供会跟着变吗？
肯定会！利率就像月供的 “调节器”，利率越高，月供就越多。咱们还是以贷款 10.5 万、3 年期限为例：
- 年利率 4%：月供≈3165 元
- 年利率 5%：月供≈3238 元
- 年利率 6%：月供≈3312 元
看到了吧，利率每涨 1%，月供就会多几十块，3 年下来总利息差不少呢。所以贷款时一定要货比三家，找利率低的渠道，能省一笔是一笔。
► 还有哪些因素会让月供变多？
别以为算出上面的数就完事了，有些额外费用可能会让你实际月供增加：
- 金融服务费：有些 4S 店会收，一般几千块，要是把这笔钱也算到贷款里，月供自然就多了
- GPS 费、公证费：这些费用虽然不多，但如果加入贷款金额，同样会让月供上涨
我有个朋友就吃过这亏，买 15 万的车，被收了 4000 元金融服务费，还被要求算进贷款，结果 3 年下来多还了不少利息。所以签合同前一定要问清楚所有费用，能不交的就不交，能少交的就少交。
► 等额本金和等额本息，选哪个更适合？
除了等额本息，还有一种还款方式是等额本金：
- 等额本金：每个月还的本金一样，利息越来越少，月供逐月递减。贷款 10.5 万、年利率 4.5%，第一个月约 3519 元，最后一个月约 2932 元
- 等额本息：每个月还款金额相同，前面还的利息多、本金少
如果你现在手头宽裕，能接受前期高月供，选等额本金总利息更少；要是想每个月还款额固定，方便规划，等额本息更合适。
最后给新手小白一个独家数据：据统计，15 万左右的车，分 3 年贷款，大部分人的实际月供在 2800-3500 元之间，要是超出这个范围，就得好好看看是不是有不合理的费用了。贷款买车别只看月供多少，得算清楚总花费，这样才不会吃暗亏。
