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刚接触贷款的朋友，可能都会心里打鼓：贷款公司违法吗？毕竟现在市面上贷款公司太多了，有大的连锁机构，也有小的本地公司，甚至还有网上随便就能找到的平台。今天就用大白话给大家捋捋，从资质、滞纳金、所谓的 “黑名单” 这些角度，讲讲怎么判断贷款公司靠不靠谱。
贷款公司本身合法吗？先看资质
首先得明确一点：不是所有贷款公司都违法。就像开超市需要营业执照，贷款公司想合法经营，也得有 “身份证”—— 金融监管部门颁发的牌照，比如小额贷款公司经营许可证。
那没有牌照的贷款公司一定违法吗？是的。我国《银行业监督管理法》里说得很清楚，未经批准从事贷款业务，就属于非法金融活动。咱们新手朋友可能会问：怎么查牌照？很简单，上当地金融办官网，输入公司名称就能查到。要是查不到，那这家公司开展贷款业务，从根上就可能违法。
可能有人会说：我找的贷款公司没牌照，但利息挺低的，这也算违法吗？算。哪怕利息合理，没有资质就是 “无照经营”，就像无照开饭店，哪怕饭菜再干净，也是违法的。这一点，大家可别抱有侥幸心理。
滞纳金收多少算违法？司法判例告诉你
说到贷款，少不了滞纳金 —— 就是逾期不还钱时要多交的钱。那滞纳金收多少算违法呢？咱们看个真实案例：2023 年江苏有个案例，某贷款公司约定逾期后每天收 1% 的滞纳金，借款人借了 1 万元，逾期 10 天就要多交 1000 元。法院最后判这笔滞纳金违法，因为加上原本的利息，总费用远超规定的年利率 36%。
从这个判例能看出，滞纳金不是想收多少就收多少，它和利息、手续费等加起来，总和不能超过年利率 36%。超过这个数，哪怕合同里写了，法律也不支持。
有新手可能会问：合同里写了 “滞纳金按日收 5%”，我签字了就得认吗？不用。法律规定，违反国家规定的条款，就算双方签字了也无效。所以遇到高额滞纳金，别被 “签了合同就得认” 吓唬住，保留好合同和还款记录，必要时可以起诉。
不上征信就上 “黑名单”？小心违法操作
有些贷款公司会说：“不还钱就把你拉进我们公司的‘黑名单’，以后再也借不到钱。” 这种 “黑名单” 靠谱吗？会不会是违法操作？
首先得明确：贷款公司没权利把你拉进央行征信的黑名单，那是银行和正规金融机构的事。但有些公司会自己建所谓的 “黑名单”，甚至把你的信息分享给其他小贷公司。这里要注意：如果未经你同意，把你的个人信息（比如身份证号、住址）分享给其他公司，这就侵犯了你的隐私权，属于违法行为。
还有更过分的，有些公司会用 “上黑名单” 威胁你，说要把你的逾期信息发给亲戚朋友。这就更不对了，属于暴力催收的一种，违反了《个人信息保护法》。遇到这种情况，记得录音、截图留证据，直接向银保监会投诉，一投一个准。
可能有人会问：那正规贷款公司会怎么处理逾期？一般是先短信提醒，然后电话沟通，最多通过法律途径起诉，不会用 “黑名单” 威胁或泄露信息。
最后想跟新手朋友说句心里话：判断贷款公司是否违法，别只看表面。资质是基础，费用是关键，催收方式是底线。2024 年全国法院受理的贷款纠纷里，62% 都是因为公司没有资质或者费用超标。所以咱们借钱前，花 5 分钟查查对方的牌照，算清楚所有费用，比啥都强。真遇到不对劲的，别慌，法律永远是咱们的后盾。
