图片由www.webtj.cn匿名网友分享
不少朋友最近总问我：“贷款到底划算不？利息多少才叫合适？为啥别人说划算，我自己贷了却觉得亏？” 其实啊，这问题真不是一句话能说清的，关键得看利息高低，更得看你贷款用来干啥。今天就用大白话跟你掰扯清楚，新手小白也能一看就懂。
贷款划不划算，先看利息怎么算
判断利息是否划算，先看利率类型。银行一般说 “年利率”，网贷可能说 “月利率”，得先统一成年利率才好比较。比如月利率 1%，年利率就是 12%，这样一看就明白多了。
那多少利息算划算？给个参考：目前银行消费贷年利率大多在 4%-8%，网贷合规的一般在 9%-15%。超过 15% 的就得掂量掂量了，毕竟利息太高，还起来压力大。
有人可能会问：“同样是 10% 的利率，贷 10 万和贷 1 万，划算程度一样吗？” 不一样。贷 1 万，一年利息 1000 元，要是用来应急周转，可能觉得能接受；但贷 10 万，一年利息 1 万，要是只是买个不急需的东西，就有点亏了。所以，利息是否划算，还得结合贷款金额和你的承受能力。
不同用途的贷款，划算的标准差老远
日常消费：利息高了就不划算
像买手机、旅游这种短期消费，尽量别碰高利率贷款。比如某平台说 “借 1 万，分 12 期，每月还 900 元”，算下来总利息 800 元，年利率差不多 15%。要是你月薪才 5000，还完贷款生活费都紧张，这就很不划算。
我个人觉得，日常消费能不贷款就不贷，真要贷，年利率超过 10% 就得谨慎，毕竟这些消费大多不会给你带来收益，花出去就没了。
买房买车：看长期性价比
房贷是个特例，虽然总额高、周期长，但目前首套房贷款利率普遍在 4%-5%，而且房子可能升值，每月还款压力也被分摊到二三十年，对大多数人来说是划算的。
车贷呢，现在很多 4S 店有 “0 利息” 活动，但得注意有没有手续费。比如贷 10 万，分 2 年，说 0 利息但收 5000 手续费，其实相当于年利率 2.5%，这就比有些银行的消费贷划算。
做生意周转：看利润能不能覆盖利息
做生意贷款，划算的标准是 “利息 < 赚的钱”。比如你贷 10 万进一批货，年利率 8%（年利息 8000 元），这批货卖完能赚 2 万，那肯定划算；但要是只能赚 5000，就不如不贷。
这里提醒一句，做生意尽量选银行的经营性贷款，年利率一般 5%-7%，比网贷低不少，能省不少成本。
还款方式不同，实际利息差不少
常见的还款方式有两种：等额本金和等额本息。
等额本金是每月还的本金一样，利息越还越少，总利息少，但前期压力大。比如贷 12 万，分 1 年，年利率 6%，第一个月还 10600 元，最后一个月还 10050 元，总利息 3900 元。
等额本息是每月还款额一样，总利息比等额本金多一点，但压力平均。同样贷 12 万，分 1 年，每月还 10328 元，总利息 3936 元，比等额本金多 36 元。
有人会问：“哪种更划算？” 如果手头宽裕，想少还点利息，选等额本金；要是每月想轻松点，等额本息更合适。
最后说个实在的：我见过不少人贷款踩坑，不是因为利息高，而是没搞清楚 “为啥贷”。比如有人为了买名牌包贷了高利率网贷，结果越还越穷；但也有人用低息贷款扩大生意，几年就赚回了利息。所以啊，贷款划不划算，核心是 “你用这笔钱能得到什么”。根据身边人的情况，80% 的人贷款后不后悔，都是因为用途明确且能带来价值。下次再纠结时，先问问自己这两个问题：利息我能轻松还上吗？这笔钱花出去能帮我解决问题或赚钱吗？想明白这两点，答案就藏在你心里啦。
