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手里还有 10 万车贷没还完，这时候想申请房贷，额度会不会被砍？不少新手朋友都问过我这个问题，毕竟谁也不想攒了半天首付，最后因为车贷的事贷不到足够的钱。今天就跟大家好好聊聊，这 10 万车贷到底会不会拖房贷的后腿。
► 10 万车贷影响房贷额度的核心原因，其实就一个数
你猜银行最关心啥？不是你车贷还剩多少，而是你 “每月能剩多少钱还房贷”。这里有个关键数，叫负债收入比，说白了就是你每月所有贷款的月供加起来，不能超过月收入的 50%（部分银行是 45%）。
给你举个例子：假设你月收入 1.5 万，10 万车贷分 3 年还，每月大概还 3000。这时候申请房贷，假设想贷 100 万，30 年还清，每月大概还 4500。两项加起来是 7500，刚好占月收入的 50%，这时候银行可能给你批足额。
但如果你的月收入只有 1.2 万，同样的车贷和房贷月供，加起来 7500 就占了 62.5%，超过 50% 了。你猜怎么着？银行可能会给你降额度，比如只贷 80 万，月供降到 3600，加起来 6600，占月收入的 55%，这时候可能才给批，也可能让你提高首付。
所以啊，10 万车贷影不影响房贷额度，关键看你的收入能不能 “扛住” 这两笔月供。
► 不同银行对 10 万车贷的 “看法”，差别还挺大
不是所有银行都按一个标准卡你，有的松有的严，这点新手朋友得多留意。
比如四大行，对负债看得比较紧，10 万车贷哪怕只剩半年没还，他们也会把剩余本金（比如还剩 5 万）按 “月供 × 剩余期数” 算进负债。而一些股份制银行，可能只按当前实际月供算，不会纠结剩余本金多少。
我之前碰到个朋友，有 10 万车贷还剩 8 万没还，去 A 银行申请房贷，被算成每月多了 4000 负债（按剩余本金的 5% 估算）；换了家 B 银行，只按实际月供 3000 算，最后在 B 银行顺利贷到了足额。
所以你看，要是担心额度受影响，多跑两家银行问问，说不定有惊喜。
► 想保住房贷额度，这 3 个小技巧能用得上
那有 10 万车贷的情况下，怎么能让房贷额度少受影响？这几招你可以试试。
- 提前还部分车贷。比如 10 万车贷还剩 8 万，要是能先还 5 万，剩余 3 万分期，月供就从 3000 降到 1000 左右，负债一下就降下来了。不过这里有个细节：提前还款前最好问下车贷银行有没有违约金，别为了降负债反而多花钱。
- 让收入证明 “好看点”。除了工资，你要是有其他稳定收入，比如房租、兼职收入，能开到证明的话，银行可能会算进去。比如你兼职每月能赚 3000，加上工资 1.2 万，总收入 1.5 万，负债比例就下来了。
- 延长房贷年限。同样贷 100 万，30 年每月还 4500，20 年就得还 5900。你要是把年限从 20 年改成 30 年，月供降了，和车贷月供加起来更容易控制在 50% 以内。当然了，年限长了总利息会多，这个得自己权衡。
► 新手最容易踩的坑：忽视车贷的 “剩余本金”
不少人只盯着每月还多少车贷，忘了剩余本金也可能被银行 “盯上”。
比如你的 10 万车贷已经还了 2 年，还剩 4 万没还，每月只还 1300。但有些银行会按 “剩余本金的 10%” 算临时负债，也就是 4000，这时候哪怕你实际月供低，银行也算你每月多 4000 负债，直接影响房贷额度。
怎么避免？申请房贷前，最好打一份车贷的 “剩余还款明细”，上面写清楚剩余本金和每月还款额，跟银行信贷员解释清楚，别让他们按剩余本金瞎算。
► 我给新手朋友的一点实在话
其实啊，有 10 万车贷没还完，完全不用慌。我见过不少人，只要提前算清楚负债收入比，选对银行，该贷多少还是能贷到的。
我的建议是：申请房贷前 3 个月，先自己算笔账，把车贷月供、预估的房贷月供、月收入都列出来，算清楚占比。要是超了，要么提前还点车贷，要么多攒点首付，别等银行拒了才着急。
银行批房贷，本质是看你 “能不能按时还钱”，不是故意为难你。把这些细节弄明白，额度的事就不用太担心啦。
