刚需族首付不够，买房怎么贷款更划算

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刚需族首付差个 5 万、10 万，难道就只能放弃买房？其实未必。小编接触过不少刚需朋友，有的首付差 8 万照样买到了房，关键是找对贷款和凑首付的方法。今天咱们就好好聊聊，首付不够的情况下，刚需族怎么贷款更划算，一起往下看吧！

首付差 3-5 万的话，不用太焦虑，这几个方法能帮你补上缺口，还不影响贷款审批。

公积金提取：要是你交了公积金，看看能不能提取余额补首付。比如你公积金账户里有 3 万，申请提取后直接打到首付里，相当于少借 3 万。不过要注意，提取后公积金余额少了，可能会影响公积金贷款额度，这点得提前算清楚。
借亲戚朋友的钱：首付差个几万，找亲戚周转下很常见。但有朋友问 “借首付会影响贷款审批吗？” 一般来说，亲戚自愿借的、没利息的钱，银行不会太较真，只要在流水里注明是 “借款” 就行。不过话说回来，借首付也得看亲戚的经济情况，别因为买房影响了关系。
开发商分期首付：有些新楼盘支持首付分期，比如先交 10%，剩下的 10% 在 1 年内交齐，期间不用付利息。这种适合短期周转不开的朋友，但得和开发商签正规协议，写清楚还款时间和违约责任。

首付凑够后，贷款方式选对了，能省一大笔利息。咱们直接上表格，看看哪种更适合刚需族：

贷款方式	首付比例（首套房）	利率（2025 年参考）	适合人群	优势
纯公积金贷款	最低 20%	3.25%	公积金缴存满 6 个月以上，余额多	利率最低，总利息最少
纯商业贷款	最低 20%-30%	4.0%-4.5%	没交公积金，或贷款额度高	审批快，额度限制少
组合贷款（公 + 商）	最低 20%	公积金 3.25%+ 商贷 4.0%	首付够，但想少还利息	兼顾额度和利率，灵活度高

举个例子：买 100 万的房，首付 20 万，贷款 80 万，分 30 年还。纯商贷按 4.2% 利率算，总利息约 63 万；纯公积金贷款（假设能贷 80 万）总利息约 44 万，差了 19 万！所以刚需族有公积金的话，优先用公积金，这是小编反复强调的。

选对贷款方式后，还有几个细节能帮你再省点钱，咱们一个个说。

贷款年限别盲目选 30 年：有人觉得 “年限越长，月供越少”，但 30 年总利息比 20 年多不少。如果月供压力不大，比如月收入是月供的 2.5 倍以上，选 20 年更划算。比如贷款 80 万，20 年总利息比 30 年少 20 多万（按 4.2% 利率算）。
提前还款选对时间：想提前还款的话，最好在贷款前 5 年还。因为前期还的利息多、本金少，后期再还，省的利息有限。小编有个朋友贷款 100 万，第 3 年提前还了 20 万，月供直接少了 1200，挺值的。
别忽略 “LPR 浮动利率”：现在贷款基本都是 LPR 浮动利率，每年 1 月会调整。要是你觉得未来利率会降，选浮动利率；要是怕利率涨，有些银行支持固定利率（但选了就不能改），不过刚需族大多适合浮动，毕竟长期来看利率波动不会太大。

小张是刚需族，看中一套 90 万的二手房，首付需要 27 万，但他手里只有 19 万，差 8 万。他的做法咱们可以参考下：

先提取公积金余额 2 万（他交了 5 年公积金，余额刚好够）；
找父母借了 5 万，写了借条（银行流水里注明 “父母借款”）；
剩下 1 万，用自己的年终奖补上。
贷款选的是组合贷：公积金贷 40 万（利率 3.25%）+ 商贷 23 万（利率 4.1%），月供 3200，他月收入 8000，压力不大。现在住了 2 年，他说 “当时差点因为差 8 万放弃，还好没退”。