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准备申请信用贷的你，是不是心里打鼓？“我要申请信用贷，这笔贷款算负债吗？” 要是算，以后再想借钱会不会被拒？万一负债太高，影响了买房买车的计划，那可就亏大了。其实不止你一个人慌，我身边三个准备申请信用贷的朋友，有两个都在纠结这个问题 —— 今天就掰开揉碎了说，让你申请前心里有底。
信用贷到底算不算负债？先看日常算账
咱们先不说银行怎么算，就说家里过日子的账本。你工资 5000，这个月借了 1 万信用贷，分 12 期还，每月要还 900。那你手里的钱，除了日常开销，还得留出 900 还债，这不就是欠着钱吗？欠着钱，可不就是负债？
从银行角度看更简单，你借的每一分钱，只要签了合同要还，都算负债。就像你借朋友 1000 块，朋友记着你欠他的，银行也一样，系统里清清楚楚记着你欠多少，啥时候还。
不过有人说 “我借的信用贷，没抵押东西，银行会不会不算？” 这想法不对。有没有抵押，只关系到银行能不能逼你还钱（比如抵押房可以收房），和算不算负债没关系。就像欠朋友钱，不管有没有写借条，欠了就是欠了。
信用贷的负债，和房贷、车贷有啥不一样？
虽然都是负债，但信用贷的 “存在感” 和房贷、车贷不太一样。
先看房贷，你借 100 万买房子，每月还 5000，还 30 年。银行觉得你有房子在，跑不了，就算负债高一点，也愿意借给你。而且房贷时间长，每月还的钱摊下来不算多，对日常开销影响没那么大。
再看车贷，借 20 万买车，每月还 4000，还 5 年。车会贬值，但好歹有个东西在，银行也算比较放心。
但信用贷不一样，没东西抵押，银行怕你还不上，所以对信用贷的负债看得特别紧。比如你月收入 1 万，房贷每月还 3000，银行可能觉得还行；但如果是信用贷每月还 3000，银行可能就会嘀咕 “这人还有没有钱吃饭？”
这或许暗示，信用贷的负债在银行眼里，“风险等级” 更高一些。
信用贷的负债，对以后借钱影响大吗？
肯定有影响，但大小看情况。
如果你申请的信用贷额度小，比如就借 1 万，分 12 期，每月还 800，而你月收入 8000，那这点负债基本不算啥，以后再借钱，银行可能都懒得提。
但如果借了 20 万，每月要还 5000，月收入才 8000，那以后再申请贷款，银行一算 “你每月除了还这笔钱，只剩 3000 生活，再借新的，能还上吗？” 这时候就可能被拒。
我见过一个朋友，借了 3 笔信用贷，每月总共要还 6000，月收入 1 万，后来想申请房贷，银行让他先把信用贷还了才能批。所以啊，信用贷的负债影响，主要看 “每月要还的钱，占你收入的多少”。
不过话说回来，就算信用贷算负债，也不是不能借。关键是别贪心，根据自己的收入来，别想着 “能借多少就借多少”。
申请信用贷前，这几点能帮你少踩坑
- 先算笔账：申请前，看看每月要还多少钱，能不能控制在月收入的 30% 以内。比如月收入 1 万，每月还 3000 以内，压力小，对以后借钱影响也小。
- 别同时申请好几家：有人觉得 “多申请几家，总有一家批”，但这样会让征信上留下很多查询记录，银行会觉得你 “急着用钱，可能缺钱”，反而更谨慎。
- 用途别乱填：申请时会让填用途，别写 “投资”“炒股”，银行怕你亏了还不上，写 “装修”“买家电” 这些实在的用途，通过率更高。
不同银行对信用贷负债的计算方式，具体细节可能不一样，我也没完全弄明白所有银行的规则。但大体上，都是看你每月还款占收入的比例，这一点是肯定的。
个人觉得，信用贷这东西，就像一把工具，用好了能帮你周转，用不好就可能成负担。申请前多想想 “我真的需要这笔钱吗？”“以后每月还钱会不会影响生活？” 想清楚了再借，比借了之后慌慌张张要好。
我自己前两年申请过一次信用贷，借了 5 万装修，每月还 2000，当时月收入 6000，占比 30% 多一点，后来申请车贷也顺利批了。所以只要控制好比例，就算信用贷算负债，也不用太担心。
