住房公积金贷款利息怎么计算

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大家都知道，买房贷款是件大事，而住房公积金贷款利息的计算更是重中之重。相信不少朋友都在心里琢磨过，这公积金贷款利息到底是咋算出来的呢？今天小编就来给大家详细唠唠。

公积金贷款利率是多少？

在计算利息之前，咱们得先知道公积金贷款的利率是多少。2025 年 5 月 8 日起，公积金贷款利率有了调整。首套房方面，5 年以下（含 5 年）的贷款利率为 2.1%，5 年以上则是 2.6%。二套房的话，5 年以下（含 5 年）不低于 2.525%，5 年以上不低于 3.075% 。不同城市可能会根据自身情况，在这个基础上有细微调整，所以大家最好去当地公积金管理中心官网核实一下。

还款方式不同，利息计算也不同

等额本息还款法
- 等额本息还款，就是每个月还款的金额是固定的，但是其中本金和利息的占比在不断变化。刚开始的时候，利息占比大，本金占比小；随着时间推移，本金占比越来越大，利息占比越来越小。
- 计算公式看起来有点复杂：每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数]÷[（1 + 月利率）^ 还款月数－1] 。这里的月利率就是年利率除以 12，还款月数就是贷款年限乘以 12。
- 给大家举个例子，假如你贷款 50 万，贷款期限 20 年，年利率是 2.6%（月利率就是 2.6%÷12≈0.217%），还款月数就是 20×12 = 240 个月。把这些数字代入公式，每月还款额约为 2863 元。在这 20 年里，你总共要支付的利息大概是 16.8 万元。
等额本金还款法
- 等额本金还款，每月偿还的本金是固定的，利息随着本金的减少逐月递减，所以每月还款总额是逐渐减少的。
- 计算公式为：每月还款额 = （贷款本金 ÷ 还款月数） + 剩余本金 × 月利率。
- 同样是贷款 50 万，20 年期限，年利率 2.6% 。第一个月还款额 = （500000÷240） + 500000×（2.6%÷12）≈3250 元。到了最后一个月，还款额 = （500000÷240） + [500000 - 500000×（239÷240）]×（2.6%÷12）≈2093 元。整个 20 年下来，支付的总利息大概是 13.3 万元。
- 通过对比等额本息和等额本金两种还款方式的利息计算，我们能发现，在相同贷款金额、期限和利率的情况下，等额本金支付的总利息相对较少，但前期还款压力较大；等额本息每月还款金额固定，还款压力较为平均。大家可以根据自己的收入情况和还款能力来选择适合自己的还款方式。下面为大家用表格更直观地展示一下两者区别：
  | 还款方式 | 每月还款金额特点 | 利息总额对比 | 前期还款压力 |
  |----|----|----|----|
  | 等额本息 | 固定不变 | 较多 | 较小 |
  | 等额本金 | 逐月递减 | 较少 | 较大 |

遇到利率调整，利息咋算？

贷款期限在 1 年以内（含 1 年）的，按合同约定利率计息，就算期间利率调整了，你的贷款利率也不会变。但要是贷款期限在 1 年以上，那就于次年 1 月 1 日起，按相应利率档次执行新的利率。比如说，你 2025 年 5 月贷款买房，贷款期限 30 年，2025 年 5 月 8 日利率下调，那你 2025 年的贷款利率还是按之前合同约定的来，从 2026 年 1 月 1 日开始，才会执行新调整后的利率。

有没有更简单的计算方法？

对于数学不太好，觉得公式计算太麻烦的朋友，也有简单办法。现在很多网站和 APP 都有公积金贷款计算器，像当地公积金管理中心官网、支付宝、微信的城市服务里面，一般都能找到。你只要输入贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式这些信息，马上就能得出每月还款额和总利息。还有些朋友分享经验说，直接打电话给公积金管理中心客服，或者去公积金管理中心柜台，让工作人员帮忙算，也很方便准确。