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你是不是也在纠结，买房贷款到底选公积金还是商贷？身边有人说公积金贷款超划算，也有人觉得额度太低不够用，到底公积金贷款合适吗？今天咱们就从利率、还款这两大块，好好聊聊它到底适不适合你的贷款需求，一起往下看吧！
先看利率：公积金贷款真的能省不少钱吗？
提到贷款，大家最先关心的肯定是利率，毕竟这直接关系到总还款额。那公积金贷款的利率到底有多香呢？
目前，首套房公积金贷款 5 年以上利率是 3.25%，而商业贷款的基准利率是 4.9%，就算有折扣，大部分也在 4.0% 以上。咱们来算笔账：假设贷款 100 万，分 30 年等额本息还款。
| 贷款类型 | 年利率 | 总利息 | 月供 |
|---|---|---|---|
| 公积金贷款 | 3.25% | 56.67 万 | 4352 元 |
| 商业贷款（4.0%） | 4.0% | 72.15 万 | 4782 元 |
这么一看，公积金贷款总利息能比商贷少 15 万多，月供也少 400 多块。对于普通家庭来说，这可不是一笔小数目，能减轻不少还款压力。
不过这里要提醒一句，不是所有人都能享受到这个低利率。如果你公积金缴存时间不够，或者账户余额太少，可能贷不到足够的额度，这时候可能就得组合贷了，利率优势就会打些折扣。但总体来说，只要能用上公积金贷款，在利率这块儿还是很有优势的。
再聊还款：公积金贷款的还款方式灵活吗？
除了利率，还款方式和压力也是大家关心的重点。公积金贷款的还款方式其实挺灵活的，能满足不同人的需求。
最常见的就是等额本息和等额本金。等额本息每个月还款额固定，适合收入稳定的朋友，不用担心后期还款压力变大；等额本金前期还款多，后期逐渐减少，总利息更少，但对前期资金实力要求高一些。
而且，公积金贷款还支持提前还款，大部分城市还没有违约金，这一点比不少商贷要好。你可以用公积金账户里的余额直接冲抵房贷，也可以自己存现金还款。要是你公积金账户余额多，甚至可以直接提前还清，能省不少利息。
不过有一点要注意，有些城市对提前还款的时间有要求，比如得还满 1 年才能提前还。所以申请贷款前，最好问问当地公积金中心，了解清楚具体规则。
哪些人用公积金贷款更合适？
说了利率和还款，那到底哪些人用公积金贷款最合适呢？
- 缴存时间长、余额多的人：这类人能贷到的额度更高，能充分利用公积金的低利率优势，减少利息支出。
- 收入稳定但不算特别高的家庭：月供压力相对小，不会因为还房贷影响日常生活质量。
- 打算长期还款的人：贷款时间越长，利率低的优势越明显，总利息差就越大。
相反，如果你急着用钱，而公积金贷款审批流程相对慢一些；或者你想贷的额度很高，公积金贷款额度不够，可能就需要组合贷，甚至主要靠商贷了。
申请公积金贷款，这些坑要避开
虽然公积金贷款有不少好处，但申请的时候也有一些需要注意的地方，不然可能会影响你的贷款体验。
首先，别断缴公积金。很多城市要求连续缴存 6 个月以上才能申请，要是中间断了，可能就得重新算缴存时间，耽误贷款进度。
其次，不要随便提取公积金。账户余额会影响贷款额度，有些城市是按照余额的一定倍数来算额度的，提得多了，能贷的钱就少了。
还有，要了解清楚当地的贷款政策。不同城市对公积金贷款的额度、首付比例、申请条件都有差异。比如有的城市首套房和二套房的贷款额度不同，有的城市对异地公积金贷款有额外要求。
小编的一点建议
综合来看，公积金贷款对于大多数符合条件的人来说，还是很合适的，尤其是在利率和还款压力上，优势很明显。但它也不是万能的，得结合你的实际情况来判断。
如果你正在考虑买房贷款，不妨先算算自己能贷多少公积金，再看看剩下的额度用商贷补充需要多花多少利息，对比之后再做决定。要是你不确定自己的情况适合哪种贷款，也可以咨询当地的公积金中心或者专业的贷款顾问，让他们帮你分析分析。
希望这篇文章能帮到正在纠结的你，选对贷款方式，让买房这件事更轻松一点！
