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身边好多朋友都说，想用公积金贷款买房，可一听到 “流程” 俩字就打怵。不知道该从哪儿下手，怕自己弄错了影响贷款。其实真没那么复杂，今天小编就把整个步骤拆解开，一步一步讲清楚，保证新手小白也能看明白。
一、先确认自己能不能用公积金贷款
咱要办这事儿，第一步得搞清楚自己有没有资格，不然忙活半天不符合条件，多糟心啊。那具体得满足啥要求呢？
- 公积金账户得是正常缴存的，而且一般得连续缴满 6 个月以上，有些城市可能要求 12 个月，这个得看你所在的地方怎么规定。
- 名下不能有没还清的公积金贷款，要是之前贷过已经还完了，大多数城市是允许再贷一次的。
- 个人征信得没啥大问题，逾期太多的话，可能就批不下来了。
- 得有合法的购房合同，买的房子也得是能办产权的那种。
有人可能会问，要是我中间断缴过公积金，还能申请吗？一般来说，只要断缴后及时补缴，且满足连续缴存时间要求，还是有机会的，但具体得看当地怎么说，最好提前打公积金中心电话问问。
二、符合条件了，得准备哪些材料？
材料准备得全不全，直接影响办理速度，所以这一步可不能马虎。咱们列个清单，大家照着准备：
- 身份证原件和复印件，已婚的话夫妻双方的都得有。
- 户口本原件和复印件，户主页和本人页都不能少。
- 婚姻状况证明，结婚的带结婚证，没结婚的可能要开未婚证明，离婚的就得带离婚证或法院判决书。
- 购房合同原件及复印件，要是买的二手房，就得带房屋买卖协议。
- 首付款发票或收据，一般首付比例不低于 20%，具体看买的是第几套房。
- 公积金缴存证明，这个在公积金 APP 上一般能打印。
- 收入证明，单位开的，证明你有能力还款。
- 银行流水，近 6 个月的，能辅助证明收入情况。
小编得说一句，不同城市可能还会要其他材料，比如房产查档证明，所以准备的时候多问问身边办过的人，或者打公积金中心电话咨询，免得跑冤枉路。
三、材料备齐了，申请步骤是怎样的？
这可是最关键的部分，一步都不能错，咱们慢慢说。
第一步：提交申请
带着准备好的材料，去当地的公积金管理中心，或者和公积金合作的银行网点，填一份《住房公积金贷款申请表》，把材料交上去就行。现在很多城市都能网上申请，通过公积金 APP 或者官网就能办，不用跑现场，挺方便的，大家可以试试。
第二步：审核和评估
提交申请后，公积金中心会审核你的材料，看看缴存情况、还款能力这些。要是买的二手房，还得对房子进行评估，确定房子值多少钱，评估费一般几百块。
审核和评估大概要 5-10 个工作日，快的地方可能更短。
第三步：签合同
审核通过了，就可以和公积金中心、银行签借款合同和抵押合同了。签的时候一定要仔细看条款，贷款金额、利率、还款时间这些，不清楚的当场问，别不好意思。
第四步：办抵押登记
合同签好后，得到不动产登记中心办房产抵押，把房子抵押给银行，这样银行才会放款。这个过程大概要 7-15 个工作日。
第五步：放款
抵押办好后，银行就会放款了，钱会直接打到开发商或者卖方账户。放款后银行会通知你还款日期和金额，可别忘了按时还，不然影响征信就麻烦了。
有人会问，整个流程下来要多久？一般 1-3 个月吧，看地方办事效率，材料齐、审核顺的话，能快不少。
四、贷款下来了，还款要注意啥？
贷款到手不是结束，还款这事儿也得上心。还款方式有两种，咱们来对比一下：
| 还款方式 | 优点 | 缺点 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 每月还款额固定，压力小 | 总利息比等额本金多 | 收入稳定的年轻人 |
| 等额本金 | 总利息少 | 前期还款压力大 | 收入较高的人 |
大家可以根据自己情况选，要是以后手里有钱了，还能申请提前还款，有些地方提前还不要违约金，具体可以问问银行。还款从放款后第二个月开始，还款日之前得把钱存到还款账户里。
五、这些常见问题得知道
公积金贷款额度是怎么算的？
不同城市算法不一样，一般是根据缴存余额、缴存年限、房价、还款能力这些因素来算的。比如有的城市是缴存余额乘以一定倍数，再加上缴存年限对应的额度。你可以在当地公积金官网用计算器算一下，大概能贷多少。
公积金贷款利率高不高？
目前，首套房公积金贷款 5 年以下（含 5 年）的利率是 2.6%，5 年以上的利率是 3.1%；二套房利率会在首套房基础上上浮 10%，比商业贷款利率低不少，这也是用公积金贷款的一大好处。
能用公积金余额还贷款吗？
可以的，一般有两种方式，一种是每年提取一次公积金余额还本金，另一种是办理逐月对冲，每个月直接用公积金余额还月供，这样能减轻不少压力，大家可以根据自己的情况选。
小编觉得，新手办理公积金贷款，最好提前把当地政策了解清楚，每个城市差异可能挺大的。准备材料的时候多检查几遍，免得漏了啥耽误时间。选还款方式的时候，别只看眼前，得想想长远，比如等额本金虽然前期压力大，但总利息少，要是收入允许，其实挺划算的。
根据去年的统计数据，用公积金贷款买房的人里，有 80% 都觉得流程比想象中简单，只要材料齐全、步骤清楚，基本都能顺利办下来。所以别太担心，按步骤来就行。
