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打算买房的朋友，一提到贷款流程，是不是总觉得一头雾水？不知道从哪儿开始，怕漏掉哪个环节影响买房进度？其实贷款流程看着复杂，拆解开一步一步来，反而很清晰。今天就用大白话给你捋捋，新手也能看明白。
第一步：贷款前的准备工作
贷款不是说申请就能申请的，得先自己做好准备。这一步最关键的是什么？是搞清楚自己能不能贷，能贷多少。
怎么判断自己能不能贷？首先得查征信。征信报告里有逾期记录、负债过高，都可能影响审批。去哪里查？线下可以去人民银行网点，线上在 “征信中心” 官网就能查，每年有 2 次免费查询机会，超过了每次 10 元。
然后要算清楚自己的预算。不是说房价多少就能贷多少，银行会看你的收入。一般来说，月供不能超过家庭月收入的 50%，比如夫妻俩每月一共挣 1 万，月供最多 5000。这个数得提前算好，不然贷太多，后面还款压力会很大。
第二步：选好贷款方式
买房贷款主要有三种：商业贷款、公积金贷款、组合贷款。选哪种得看自己情况。
商业贷款，优点是额度高、审批快，不管有没有公积金都能申请，但利率比公积金高。公积金贷款，利率低，比如现在多数城市首套公积金利率 3.1%，但额度有限，而且得连续缴满 6 个月以上才能用。组合贷款就是又用公积金又用商贷，能兼顾利率和额度，就是流程稍微麻烦点。
怎么选？如果公积金账户余额多、缴存时间够，优先用公积金，能省不少利息。要是房子总价高，公积金不够，就选组合贷款。我身边有人一开始只想用商贷，后来发现公积金不用白不用，改成组合贷，每月能少还几百块。
第三步：向银行提交申请
准备好材料，就可以找银行申请了。选哪家银行？可以多问几家，比较一下利率和服务，有的银行对某些楼盘有合作，审批可能更快。
需要哪些材料？身份证、户口本、婚姻证明（结婚的要结婚证，没结婚的要单身证明）、收入证明（单位开的，得盖公章）、银行流水（近 6 个月的，能证明你有稳定收入）、购房合同（和开发商签的），如果用公积金，还要公积金缴存证明。这些材料最好多复印几份，免得不够用。
提交材料后，银行会审核你的资质，这个过程大概 1-2 周。审核过了，就会通知你去签合同。
第四步：签贷款合同
签合同的时候一定要仔细看，别稀里糊涂就签了。合同里有贷款金额、利率、还款方式、还款期限这些重要信息。
还款方式有两种：等额本金和等额本息。等额本息是每月还一样的钱，前期还的利息多、本金少；等额本金是每月还的本金一样，利息越来越少，前期压力大，但总利息少。怎么选？如果打算长期还款，比如 30 年，选等额本金更划算。如果收入不稳定，怕前期压力大，就选等额本息。
还有利率类型，固定利率和浮动利率（LPR）。固定利率就是一直不变，浮动利率会跟着市场调整。最近这几年利率在降，选浮动利率的人比较多，但未来涨不涨不好说，得自己权衡。
第五步：办理抵押登记
签完合同，还得去不动产登记中心办抵押，把房子抵押给银行，这样银行才放心放款。这个流程一般是银行帮着办，你只要配合提供材料就行，大概需要 1-2 周。
第六步：银行放款
抵押办好后，银行就会把贷款打给开发商（新房）或者原房主（二手房）。放款后，银行会通知你每月什么时候还款，还多少。
第七步：开始还款
从放款的下个月开始，就要按月还款了。这里要特别注意，一定要按时还，千万别逾期。逾期会产生滞纳金，一般是未还金额的万分之五每天，越拖越多。
更严重的是，逾期记录会记在征信上，次数多了可能变成 “黑名单”，以后想贷款、办信用卡都难。我见过一个案例，有人连续逾期 3 次，后来想换房，银行直接拒贷了。还有的人逾期时间太长，银行会通过司法程序收房，那就得不偿失了。
整个流程走下来，大概需要 1-2 个月。其实最关键的是前期准备，材料齐、资质好，后面就顺利多了。
我个人觉得，贷款时不用追求 “贷满”，根据自己的实际需求来，不然每月还款压力太大，影响生活质量就不好了。另外，还款过程中如果遇到困难，比如暂时没钱还，别拖着，赶紧跟银行沟通，看看能不能申请延期，虽然可能有手续费，但总比逾期影响征信强。
