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你是不是满心欢喜打算贷款买辆车，可一提到车贷款利息，就感觉一头雾水，心里直犯愁呢？别着急，今天咱就好好唠唠这个关键问题，帮你把这笔账算明白。
车贷款利息由啥决定
- 贷款本金：简单来说，就是你向银行或者金融机构借的买车钱数。借得越多，在利率和期限不变的情况下，利息自然就越多。比如贷款 10 万和贷款 5 万，最后产生的利息肯定不一样。
- 贷款利率：这可是影响利息的关键因素。利率有固定利率和浮动利率之分。固定利率在整个贷款期间都不会变，你能清楚知道每期还款利息是多少。浮动利率呢，会随着市场情况变化，可能让你的还款利息忽高忽低。像有些银行的车贷利率，可能根据央行基准利率调整，要是基准利率涨了，你的车贷利率也可能跟着涨。
- 贷款期限：贷款时间长短也会影响利息。一般来讲，贷款期限越长，你占用金融机构资金的时间就越久，利息也就越多。贷款 1 年和贷款 3 年，利息差别能挺大。
常见还款方式下的利息计算
等额本息还款法
每月还款金额固定，看似方便，但实际上前期还的利息多，本金少；后期本金还得多，利息少。计算公式有点复杂，简单理解就是：
假设贷款 10 万元，年利率 5%，贷款期限 3 年（36 个月）。先算出月利率，年利率 5% 除以 12，约为 0.417%。代入公式可得每月还款额约为 3042 元。36 个月总共还款约 109512 元，减去本金 10 万元，总利息约为 9512 元。
等额本金还款法
每月偿还固定的本金，加上剩余贷款在本月所产生的利息。因为每月本金在减少，所以利息也逐月递减，每月还款总额是逐渐减少的。计算公式为：
同样贷款 10 万元，年利率 5%，贷款期限 3 年（36 个月）。每月固定还本金部分是100000÷36，约为 2778 元。首月利息为100000×(5%÷12)，约为 417 元，首月还款总额约为 3195 元。之后每月本金不变，利息随着本金减少而减少，比如第二个月利息就是(100000−2778)×(5%÷12)，约为 406 元，第二个月还款总额约为 3184 元。3 年下来，总利息约为 7708 元，比等额本息还款法的利息要少。
不同机构车贷利率情况
银行车贷
大型国有银行，像工商银行、建设银行等，车贷利率相对稳定且较低。一般一年期车贷总利率大概在 3.5% - 4%，折算成年化利率，差不多就是 6.5% - 7.5%。不过，要是你信用特别好，职业稳定，比如公务员、教师等，可能还能拿到更低利率。
股份制银行，例如招商银行、平安银行，车贷利率范围在 4% - 6%。有时候它们为了吸引客户，会推出一些优惠活动，像特定车型、特定时间段贷款能享受利率折扣。
汽车金融公司
汽车金融公司的利率通常比银行高，年化利率在 6% - 10%，甚至有些能到 12%。但它的优势在于贷款审批速度快，对一些着急提车，又觉得银行手续繁琐的人来说，可能是个选择。而且有些汽车金融公司会针对自家品牌车型推出特别的贷款方案，比如低首付、长期限等。
消费金融公司
和汽车金融公司类似，消费金融公司的车贷年化利率大概也在 6% - 10%。它对客户资质审核相对没那么严格，如果你的信用记录有点小瑕疵，银行不太好批贷款，消费金融公司或许能给你提供贷款机会，不过利息方面可能就没太多优势了。
影响车贷利率的其他因素
个人信用记录
信用记录好不好，对车贷利率影响很大。信用良好，银行和金融机构觉得你还款靠谱，违约风险小，就愿意给你低利率。要是信用记录里有逾期等不良情况，它们担心你还不上钱，利率就会提高，上浮个 20% - 50% 都有可能。所以平时一定要维护好自己的信用，按时还信用卡、贷款。
贷款期限
一般情况下，贷款期限越长，利率相对越高。因为时间长了，不确定因素多，金融机构承担的风险就大。比如贷款 1 年和贷款 3 年，利率可能就差个 1% - 2%。但有的人觉得贷款期限长，每月还款压力小，这就需要自己权衡，是想少付利息但每月还款压力大些，还是多付利息减轻每月负担。
首付比例
首付给得多，贷款本金就少，利息自然也少。而且有些机构，你首付比例高，可能还会给你利率优惠。比如正常车贷利率是 5%，你首付比例从 20% 提高到 30%，利率说不定就能降到 4.5%。所以，要是手头资金允许，适当提高首付比例，能省不少利息。
车型和车价
一些热门车型，或者厂家搞促销活动的车型，可能会有贴息政策，也就是厂家帮你承担一部分利息，这样你实际支付的利息就少了。豪华车或者价格高的车，贷款金额大，就算利率一样，总利息也比便宜车要多。还有，二手车的车贷利率一般比新车高，因为二手车车况复杂，金融机构承担的风险更大。
我觉得在贷款买车算利息这件事上，大家一定要多花时间研究，多对比不同机构、不同方案。别只看表面数字，要深入了解各种因素对利息的影响。算清楚了，才能选到最适合自己的车贷方案，少花冤枉钱。
