二手车贷款3年，首付20%怎么算月供和总利息

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买二手车想贷款 3 年，首付付 20%，但月供和总利息到底怎么算？身边不少朋友都卡在这一步，明明车都看好了，一算钱就犯迷糊 —— 为啥销售算的数和自己算的不一样？是不是哪里藏着猫腻？今天小编就手把手教你算清楚，哪怕你数学不好，跟着步骤来也能弄明白。

要算月供和利息，得先知道两个关键数，少了它们，算出来的结果准不准就不好说了。

车辆评估价：二手车贷款不看你和卖家谈的成交价，主要看金融机构的评估价。比如你花 10 万买的车，人家评估只值 8 万，那贷款就得按 8 万算。为啥？因为二手车贬值快，机构得留着余地。
实际贷款额：首付 20% 是按评估价来的。比如评估价 8 万，首付 20% 就是 1.6 万，那贷款额就是 8 万 - 1.6 万 = 6.4 万。要是你想把过户费、保险这些也算进贷款里，得问机构肯不肯，大多时候是不行的。

有人可能会问：“我就想按成交价算不行吗？” 小编试过，还真不行，机构有自己的评估系统，咱们只能按人家的规矩来。

常见的还款方式有两种，等额本息和等额本金，算出来的数差别不小，咱们拿具体例子来说。假设评估价 10 万，首付 20%（2 万），贷款 8 万，年利率 6%，贷 3 年（36 个月）。

这种方式简单好记，每个月还款额固定。

不过准确的算法得用公式，小编给你个简单的办法：网上搜 “贷款计算器”，输入贷款额、利率、期限，直接出结果，比自己算靠谱。

这种方式总利息会少点，但前期压力大。

还款方式	总利息（约）	首月月供	末月月供
等额本息	1.44 万	2622 元	2622 元
等额本金	1.4 万	2622 元	2239 元

按上面的方法算挺简单，但实际贷款时，你会发现数对不上，这是为啥？

利率不是固定的：6% 只是举例，二手车利率普遍在 5%-9%。征信好的可能拿到 5%，征信一般的可能要 7%，甚至更高。小编朋友征信有点小问题，利率就到了 8%，同样贷 8 万 3 年，总利息多了近 5000 块。
有手续费和杂费：很多机构会收贷款额 1%-3% 的手续费，8 万的话就是 800-2400 元。还有 GPS 费、抵押登记费，加起来可能又要一千多。这些不算利息，但也是你要花的钱。

不过话说回来，这些费用有的可以谈，比如手续费，多磨磨销售，说不定能降点。

整理了几个网友的经历，都是实实在在的教训：

“我买的车成交价 9 万，评估价 7 万，首付 20% 得付 1.4 万，我以为够了，结果加上手续费、保险，一下子掏了 3 万多，超预算了。”—— 所以首付不光是评估价的 20%，得把其他费用也算进去。
“签合同的时候没看利率，以为是 6%，结果是年化 6% 但按日计息，算下来实际利率快 7% 了。”—— 利率算法要问清楚，别被文字游戏坑了。