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很多新手小白可能都听说过，城里的房子可以抵押贷款，那农村的住房行不行呢？其实农村住房是可以抵押贷款的，但条件比城里要多不少，不是随便一栋房子都能办。今天小编就来给大家好好说说，农村住房抵押贷款到底要满足哪些条件，看完你就明白了。
一、农村住房本身得符合这些硬指标
首先，能用来抵押的农村住房，自身得 “过硬”。不是你觉得房子能住就行，银行有自己的标准。
- 产权必须清晰无争议。这是最基本的，房子得是你的，还得有合法的产权证明，比如宅基地使用权证、房屋所有权证。要是房子是你和兄弟共有的，没分清份额；或者是继承来的，没办过户，这些情况都算产权不清，银行肯定不接受。
为什么产权这么重要？因为抵押本质上是把房子的处置权暂时交给银行，要是产权乱，银行后期想处理都难，所以这一条卡得特别严。 - 住房得符合当地规划。比如房子不能建在生态保护区里，不能是违建。有些朋友可能会说，我家房子在村里盖了十几年了，一直住着挺好，怎么就不符合规划了？这你得看当地最新的村镇规划文件，有时候政策变了，以前合法的现在可能就不达标了。
- 住房得有一定的价值和使用年限。太破旧的房子不行，比如快塌了的土坯房，银行评估后觉得没什么价值，也不会同意抵押。一般来说，房子的使用年限不能太久，得还能住个十几年以上才行。
二、借款人自身的条件也不能少
光房子合格还不够，借钱的人也得满足条件。银行得确保你有能力还钱，不然贷出去的钱可能就收不回来了。
- 必须是当地集体经济组织成员。简单说，你得是本村人，户口在村里。要是你是城里人，买了农村的房子，想用来抵押，这基本不可能，因为农村住房一般只能在本村集体成员间流转。
- 信用得过关。银行会查你的征信报告，要是有严重的逾期记录，比如信用卡欠了好几个月没还，或者之前贷过款没还上，那大概率会被拒。但轻微的逾期，比如忘了还，后来补上了，可能影响不大，具体得看银行的宽松程度。
- 得有稳定的还款来源。农民朋友可能没有固定工资，那银行看什么呢？可能看你家里的种地收入、养殖收入，或者你在村里开了个小作坊，这些都能算。要是你说不出自己有啥收入来源，银行肯定不敢贷给你。
这里给大家做个对比，看看农村和城里住房抵押贷款在借款人条件上的不同：
| 条件类型 | 农村住房抵押贷款 | 城市住房抵押贷款 |
|---|---|---|
| 身份要求 | 需为当地集体经济组织成员 | 无特定身份限制，有完全民事行为能力即可 |
| 收入证明 | 可接受农业经营收入等非固定收入 | 更看重工资流水等固定收入证明 |
| 信用要求 | 无严重逾期，标准相对灵活 | 对逾期记录审核较严格 |
三、这些政策限制也得知道
农村住房抵押贷款受政策影响很大，不是全国所有地方都能办，也不是所有情况都允许。
- 得在试点地区。农村住房抵押贷款还在逐步推广中，目前主要在试点县（市、区）开展。要是你所在的地方不是试点，就算房子和人都合格，也办不了。怎么查自己所在的地方是不是试点呢？可以打当地农业农村局的电话问，或者去银行咨询，他们肯定知道。
- 住房不能是唯一住房。这一点很多人不理解，为啥不能是唯一住房？其实银行是怕万一你还不上钱，房子被处置了，你就没地方住了，这涉及到基本的居住保障。所以一般要求你得有其他的居住场所，比如村里还有另一处房子，或者子女家里能住。
小编觉得，这条规定虽然有点严格，但也是出于保护农民的角度。毕竟住房对农民来说，不只是财产，更是安身立命的地方，不能轻易让大家没地方住。
四、还有这些隐含条件要注意
除了上面说的，还有些没明说但很重要的条件，大家也得留意。
- 需要集体经济组织同意。很多时候，抵押农村住房得经过村里同意，比如村委会得开证明，证明这房子确实是你的，抵押行为符合村里的规定。为啥要村里同意？因为农村住房建在宅基地上，宅基地是集体所有的，村里得点头才行。
- 得有正规的评估报告。银行不会自己随便估个价，得找专业的评估机构来评估房子值多少钱，评估费可能得自己出。评估的时候，房子的位置、面积、装修情况都会影响评估价，进而影响能贷到的钱数。
- 贷款用途得合规。一般来说，农村住房抵押贷款的钱得用在农业生产上，比如买种子、化肥，或者扩建养殖场。要是你想用来炒股、买房，银行可能不会同意，他们会查你的资金用途。
可能有朋友会问，我满足了所有条件，是不是就一定能贷到款？也不是，因为不同银行的要求可能不一样，有些银行可能更严格，有些可能稍微宽松点。所以最好多问几家银行，对比一下再决定。
据 2024 年农业农村部公布的数据，全国已有超过 1300 个县（市、区）开展农村住房抵押贷款试点，覆盖了全国 60% 以上的农业县。这说明政策在不断推进，越来越多的农民朋友有望通过这种方式拿到资金。
要是你刚好有贷款需求，又符合这些条件，小编建议你先去当地的农村信用社、农业银行这些机构问问，它们对农村业务更熟悉，流程可能也更简单。记得提前把产权证明、身份材料、收入证明这些准备好，能少跑不少冤枉路。希望这些信息能帮到你，祝大家都能顺利解决资金难题。
