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大家在买房的时候，最关心的问题之一肯定是按揭贷款利率了。毕竟这直接关系到我们未来几十年的还款压力。那现在的按揭贷款利率到底是多少呢？今天小编就来给大家做个超全解析，一起往下看吧！
什么是按揭贷款利率？
简单来说，按揭贷款利率就是银行等金融机构向个人发放购房贷款时所收取的利息与贷款本金的比率。比如你贷款 100 万买房，一年后需要还利息 5 万，那这一年的按揭贷款利率就是 5%。它可不是固定不变的哦，会受到很多因素的影响。
影响按揭贷款利率的因素有哪些？
- 资金成本：这是影响贷款利率的关键因素。银行的钱也不是大风刮来的，它吸收存款、从其他渠道获取资金都是有成本的。一般来讲，银行获取资金的成本越高，那它向我们购房者收取的贷款利率也就越高。打个比方，如果银行吸收存款的利率升高了，为了保证自己的利润，它就可能会提高按揭贷款利率。
- 管理成本：不管贷款金额大小，银行在审批、管理每一笔贷款时，都要花费人力、物力和财力。像小额贷款，单位资金承担的管理成本就相对较高。不过个人住房贷款一般都实行标准化管理，所以在审批和发放环节实际的管理成本并没有想象中那么高，但这也是影响利率的一个因素。
- 贷款风险：银行得考虑贷款收不回来的风险呀。如果觉得这笔贷款风险大，比如购房者收入不稳定，那银行就会要求更高的利率来补偿可能出现的损失。贷款风险可以用贷款损失率衡量，银行会根据这个来收取风险溢价。
- 银行目标盈利率：每家银行都有自己想要达到的盈利目标。在决定贷款利率时，肯定得保证发放的贷款能达到这个目标收益率。现在很多银行会参考经济资本收益率来决定是否放贷以及利率定多少，如果一笔住房贷款的资本收益率达不到规定指标，银行可能就不乐意贷了。
- 市场资金供求关系：当市场上钱比较多，银行银根宽松，资金供大于求时，根据市场规律，贷款利率就会比较低。反之，如果市场上资金紧张，银行可贷资金少，那贷款利率就可能上升。就像买东西，东西多的时候价格可能就便宜点，东西少了价格自然会涨。
- 利率管制和银行竞争态势：以前利率管制严格的时候，央行或者政府规定贷款利率，银行只能照办。但现在利率管制逐渐放松，银行间竞争就变得很重要了。在竞争激烈的地区，银行为了吸引客户，可能会适当降低贷款利率。
目前的按揭贷款利率水平是怎样的？
我们先来看看 2025 年 7 月 21 日的情况，人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1 年期贷款市场报价利率（LPR）为 3.0%，5 年期以上 LPR 为 3.5%。这里的 5 年期以上 LPR 和我们的房贷利率关系密切哦。
很多城市的房贷利率都是在 LPR 的基础上，加上或减去一定的基点来确定的。比如说长沙，多家银行首套房贷利率为 LPR - 50bp，二套房贷利率为 LPR - 25bp 。按照 7 月 21 日的 LPR 数据，长沙首套最低房贷利率就是 3.0%（3.5% - 0.5%），二套最低房贷利率为 3.25%（3.5% - 0.25%） 。
| 城市 | 首套房贷利率计算方式 | 二套房贷利率计算方式 | 基于 7 月 LPR 的实际利率（首套） | 基于 7 月 LPR 的实际利率（二套） |
|---|---|---|---|---|
| 长沙 | LPR - 50bp | LPR - 25bp | 3.0% | 3.25% |
而且今年上半年，社会综合融资成本低位下行，1 - 6 月，新发放企业贷款加权平均利率大约为 3.3%，比上年同期低约 45 个基点，新发放的个人住房贷款利率约 3.1%，比上年同期低约 60 个基点，处于历史低位。
不同贷款类型的按揭贷款利率有区别吗？
- 商业贷款：这是最常见的房贷方式。利率主要参考 LPR，再结合银行自身的情况、购房者的信用状况、贷款成数等因素确定。一般来说，首套房商业贷款利率会比二套房低一些。比如在一些城市，首套房商业贷款利率可能在 3.0% - 3.5% 左右，二套房可能在 3.25% - 3.75% 左右。
- 公积金贷款：公积金贷款的利率相对商业贷款要低很多，这也是很多人买房优先考虑公积金贷款的原因。2025 年 5 月 8 日，央行下调个人住房公积金贷款利率 0.25 个百分点，5 年以上首套公积金贷款利率由 2.85% 调整至 2.6%，二套房公积金贷款利率由 3.325% 调整至 3.075%。这对于购房者来说，能节省不少利息支出呢。
- 组合贷款：当公积金贷款额度不够时，很多人会选择组合贷款，也就是公积金贷款和商业贷款一起。这种情况下，公积金贷款部分执行公积金贷款利率，商业贷款部分执行商业贷款利率，两者分开计算利息。
按揭贷款利率未来还会变化吗？
从目前的情况来看，房贷利率还是有一定下行空间的。一方面，央行行长潘功胜曾指出，根据经济金融运行情况和各项工具使用效果，还可以扩大工具规模、完善工具政策要素，或者创设新的政策工具。这说明央行在货币政策上还有很多手段来调节市场利率。另一方面，从市场需求来看，现在新房和二手房销售量较过去有明显下降，为了刺激房地产市场，带动经济发展，房贷利率有可能进一步下调。不过利率下行的速度和幅度会受到多方面约束，我们也要保持理性预期。像一些专家预测，下一次 LPR 报价下调可能在四季度初左右，下调幅度可能达到 0.2 个百分点 。
总的来说，按揭贷款利率受多种因素影响，而且处于不断变化中。大家在买房贷款时，一定要多关注市场动态，根据自己的实际情况选择合适的贷款方式和贷款银行。同时，也要注意自己的信用状况，良好的信用可能会让你在贷款利率上享受一些优惠哦。希望这篇文章能帮到大家，让大家对按揭贷款利率有更清楚的认识。
