图片由www.webtj.cn匿名网友分享
刚接触经营贷的朋友，是不是一想到要算 100 万分 5 年还的利息，就有点懵？其实不用怕，今天咱们一点点拆开来讲，从基础概念到具体计算，再到影响利息的因素，全给新手朋友说明白。就算你之前没接触过贷款，看完也能弄明白。
先搞懂：经营贷 5 年期限，到底是啥意思？
经营贷，简单说就是给做生意的人准备的贷款，用来进货、开店、扩规模都行。那 “分 5 年还” 是啥意思？就是从拿到钱开始，要在 5 年内把本金 100 万和产生的利息全部还完。
有新手会问，“为什么经营贷常选 5 年？” 主要是因为 5 年不算太长，银行风险小，给的利率也比较友好；对咱们做生意的来说，5 年时间足够把钱投出去赚回来，还款压力也不会太大。小编见过不少开超市、做餐饮的老板，都选 5 年期限，说 “不长不短，刚好能把生意做起来”。
核心问题：100 万经营贷分 5 年还，利息到底怎么算？
算利息前，得先知道两个关键数：利率和还款方式。这俩不一样，最后要还的利息能差好几万。
先说说利率。目前经营贷的年利率大概在 3.5%-7% 之间。为啥差这么多？主要看你的资质：有没有抵押物（比如房产、商铺）、公司经营情况（流水多少、盈利如何）、征信好不好。有抵押的利率通常低，没抵押的可能高一些。
再说说还款方式，常见的有两种：等额本息和等额本金。咱们分别算一算。
等额本息：每月还款额一样，适合想稳定还款的人
等额本息是每个月还的钱数相同，里面既有本金也有利息，前期还的利息多、本金少，后期慢慢反过来。计算公式有点复杂，但咱们可以直接看结果：
- 若利率 4%：100 万 5 年总利息约 10.5 万，每月固定还 18417 元。
- 若利率 5%：总利息约 13.3 万，每月还 18882 元。
- 若利率 6%：总利息约 16.2 万，每月还 19367 元。
有朋友会问，“为啥利率涨 1%，总利息差这么多？” 你看，4% 到 5% 差了 2.8 万，5% 到 6% 差了 2.9 万。这就是复利的影响，时间越久差得越多，好在咱们只算 5 年，差距还能接受。
等额本金：前期多还后期少还，总利息更少
等额本金是每个月还的本金一样（100 万 ÷60 个月 = 16667 元），利息每个月减少。第一个月还的最多，之后越来越少。
- 若利率 4%：首月还 20000 元（本金 16667 + 利息 3333），最后一个月还 16722 元，总利息约 10.2 万。
- 若利率 5%：首月还 20833 元（本金 16667 + 利息 4166），最后一个月还 16792 元，总利息约 12.8 万。
- 若利率 6%：首月还 21667 元（本金 16667 + 利息 5000），最后一个月还 16861 元，总利息约 15.5 万。
对比下来，同样利率下，等额本金总利息比等额本息少一点。比如利率 5% 时，等额本金比等额本息少 5000 元左右。
一张表看懂：不同利率下，两种方式的利息和月供
| 年利率 | 还款方式 | 总利息（约） | 首月月供 | 末月月供 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|---|
| 4% | 等额本息 | 10.5 万 | 18417 元 | 18417 元 | 想月供稳定的人 |
| 4% | 等额本金 | 10.2 万 | 20000 元 | 16722 元 | 前期能承受高月供的人 |
| 5% | 等额本息 | 13.3 万 | 18882 元 | 18882 元 | 想月供稳定的人 |
| 5% | 等额本金 | 12.8 万 | 20833 元 | 16792 元 | 前期能承受高月供的人 |
| 6% | 等额本息 | 16.2 万 | 19367 元 | 19367 元 | 想月供稳定的人 |
| 6% | 等额本金 | 15.5 万 | 21667 元 | 16861 元 | 前期能承受高月供的人 |
影响利息的 3 个关键因素，新手必须知道
知道了计算方法，那实际申请时，利息会不会和算的不一样？有可能。这几个因素会直接影响最后拿到的利率：
- 有没有抵押物？用房产、商铺抵押的，利率通常比纯信用的经营贷低 1%-2%。比如同样是优质客户，有抵押可能拿到 4%，没抵押可能要 5.5%。
- 公司经营情况怎么样？银行会看近 6 个月的流水、盈利情况。流水稳定、盈利好的，银行觉得风险小，利率就给得低。有个开建材店的老板说，“我流水每个月有 20 万，银行直接给了 3.8% 的利率，比我预期的低不少。”
- 征信好不好？逾期次数多、征信花了的，银行可能会提高利率，甚至拒贷。所以申请前最好先查下自己的征信，有问题提前处理。
有新手会问，“我刚开公司，没什么流水，能申请吗？” 可以试试用房产抵押，或者找担保人，不过利率可能会高一点，大概 6%-7%。
新手常踩的坑：这些情况会让利息变多
- 选了 “等本等息” 而不是 “等额本息”。等本等息是把利息平摊到每个月，实际利率比名义利率高。比如 100 万 5 年，名义利率 5%，等本等息总利息 25 万，比等额本息多 11.7 万，千万别选错。
- 没算上手续费。有些银行会收 1%-3% 的手续费，这相当于额外的利息。比如 100 万收 2% 手续费，就是 2 万，加上原本 13.3 万利息，实际总支出 15.3 万，申请时一定要问清楚。
- 提前还款要违约金。有的银行规定，5 年内提前还款要收剩余本金 1% 的违约金。比如还了 2 年想提前还，剩 60 万本金，就要多交 6000 元，这点也要提前问。
最后给新手朋友一个小建议：申请前先算清楚自己每月能承受多少月供。如果生意是季节性的，旺季收入高、淡季低，选等额本金可能更灵活，前期多还点，淡季压力小；如果收入比较稳定，等额本息更省心。另外，多对比 2-3 家银行，不同银行的政策不一样，说不定能找到利率更低的。希望大家都能拿到合适的贷款，把生意越做越好。
