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急着用钱的时候，咱们手里有房改房的朋友，多半会琢磨：这房改房能抵押贷款吗？毕竟是过去单位分的房子，跟商品房不一样，心里没底是常事。跑了好几家银行，有的说能办，有的直接摆手，到底啥情况？其实关键还是得弄清楚办理的条件，今天小编就把这些门道掰开揉碎了讲，看完你就明白该咋做了。
房改房到底能不能抵押贷款？
先给大家交个底，房改房不是绝对不能抵押贷款。有些朋友一听 “房改房” 就觉得肯定办不了，其实不是这样的。
能办的前提是房子得 “合格”。比如你得有正经的房产证，而且这证上不能写着 “禁止上市交易”。要是连房产证都没有，或者单位还握着一部分产权没给你，那基本别想了，银行肯定不接。
不过话说回来，就算房子合格，也不是所有银行都愿意做。有些银行觉得房改房年代久、产权复杂，怕后期出问题，直接就把这类业务停了。所以找对银行也很重要，得多问几家。
办理抵押贷款，房改房得满足这些硬条件
房子本身得过关，这是最基本的。咱们一条一条说清楚。
首先，产权得是全的。过去单位分房，有些是 “部分产权”，就是你和单位各占一部分。这种情况下，你想单独拿去抵押可不行，必须先把单位那部分买过来，变成 “完全产权”，手里的房产证得能证明这一点。
其次，房龄不能太老。银行一般不喜欢太旧的房子，房改房好多是几十年前的，这就得注意了。有的银行说房龄不能超 20 年，有的放宽到 30 年，但超过 30 年的，能接的银行就很少了。毕竟房子太旧，万一还不上钱，银行想把房子卖了回本都难。
另外，房子不能有 “前科”。比如已经被抵押过了，或者因为啥纠纷被法院查封了，这种有问题的房子，银行肯定不碰。还有，要是房子是夫妻共有的，得俩人都同意抵押，少一个签字都办不成。
银行对贷款人有啥要求？
光房子合格还不够，咱们贷款人自己也得达标。
收入得稳定。银行得相信你能按月还钱，所以会让你提供工资流水、单位开的收入证明。要是你没正经工作，或者收入时高时低不稳定，银行可能就打退堂鼓了。小编见过有人月收入挺高，但都是现金，没法提供流水，结果没办下来，挺可惜的。
征信得干净。说白了就是你以前借钱还钱的记录得好。要是有过逾期不还的情况，哪怕就一两次，银行也会多掂量掂量。特别是那种逾期超过 90 天的，基本就别抱希望了。
年龄也有限制。一般得是 18 到 65 岁之间，年纪太小或者太大，银行都觉得有风险。不过有些银行对退休人员宽松点，只要有退休金证明，可能也会通融。
办理流程里容易踩坑的地方
知道了条件，流程也得走对，不然容易白忙活。
第一步是提交申请。你得把房产证、身份证、户口本、收入证明这些东西都准备好，少一样都得跑回去拿。小编建议提前列个清单，免得漏了。
然后银行会让评估机构来给房子估价。估价多少直接关系到能贷多少钱，一般能贷到估价的 60% 左右。不过这里要注意，评估机构是银行指定的，你自己找的人家不认。
签完合同还得办抵押登记。这步千万别忘，得去房管局办，不然抵押不算数。有些朋友以为签了合同就完事了，结果耽误了时间，挺不值的。
这些细节没注意，可能白忙活
有些小事看着不起眼，其实影响挺大的。
比如土地性质。房改房的土地好多是 “划拨” 的，不是 “出让” 的。有些银行要求必须把划拨改成出让，还得交一笔钱，这笔钱多少每个地方不一样。至于不同城市对房改房土地性质的具体认定标准，小编也没完全弄明白，可能得咨询当地房管局才清楚。
还有贷款用途。银行一般要求贷款得用在正经地方，比如做生意周转、装修房子，不能拿去炒股、买房。要是说不清楚用途，银行可能不批。
额度也别抱太高期望。房改房的评估价一般比商品房低，所以能贷到的钱可能比你想的少。要是急着用大钱，可能得想想别的办法。
小编的一点心里话
总的来说，房改房能抵押贷款，但条件确实比商品房多，流程也麻烦点。这或许暗示，银行对房改房更谨慎，毕竟这类房子的产权纠纷比商品房多。
所以建议大家，要是不急着用钱，别轻易走抵押这条路。真要办的话，先把房子的产权、房龄这些情况摸清楚，再找几家银行问问政策，对比对比利率和额度。实在不懂的地方，找个懂行的朋友参谋参谋，别自己瞎琢磨。
希望这些能帮到有需要的朋友，要是还有啥疑问，咱们可以在评论区聊聊。
