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自家厂子刚评上科技型中小企业，想贷笔钱升级生产线，可对着银行的申请表犯愁 —— 到底能贷下来多少？人家审批时，会盯着哪些资质不放呢？别慌，这些问题啊，小编接触过的不少老板都问过，今天就掰开揉碎了跟大家说说。
一、科技型中小企业，商业贷款额度一般在啥范围？为啥和普通企业不一样？
先给个大概数吧，科技型中小企业商业贷款，额度通常在 50 万到 3000 万之间。你可能会说，这跨度也太大了吧？没办法，谁让这类企业特点就是轻资产、高成长呢，银行评估起来维度多，额度浮动自然就大。
为啥和普通企业不一样？因为科技型中小企业手里有 “科技” 这个加分项啊。有专利、有研发能力，国家还鼓励，银行放贷时多少会倾斜点。就拿隔壁街的那家新材料公司来说，他们有 3 项发明专利，申请贷款时，额度就比同规模的普通贸易公司高了近 500 万。这就是差别。
那是不是有 “科技型” 头衔就能随便贷？也不是。要是企业刚起步，没什么营收，就算挂着科技型的牌，额度也高不了。所以啊，这个头衔是敲门砖，但不是万能钥匙。
二、申请贷款时，银行最先看哪些硬资质？怎么才能让这些资质更 “好看”？
银行看的东西可不少，但有几样是跑不掉的。
第一是知识产权。专利、软著这些，数量越多、含金量越高越好。有个做软件开发的朋友，把 5 个软著都拿去做了评估，银行一看，直接把初步额度提高了 20%。所以啊，平时别把这些东西压箱底，该用的时候得拿出来。
第二是研发投入。近三年的研发费用占比，银行很看重。要是每年都能拿出营收的 5% 以上搞研发，说明企业有持续创新能力，银行也更放心。怎么让这个数据好看？平时做账时，研发人员工资、设备采购这些，都得单独列清楚，别混在其他费用里。
第三是营收和现金流。光有技术不行，还得能赚钱。银行会查近一年的银行流水，看看钱进钱出是否稳定。要是流水忽高忽低，甚至有好几个月没进账，那额度肯定受影响。这时候该怎么办？提前半年把账理一理，让现金流看起来平稳些，别临时抱佛脚。
三、要是资质不太够，贷款额度会受多大影响？有没有办法补救？
资质不够的话，影响可不小。比如专利数量不够，可能直接砍掉 30% 的额度；现金流不稳定，银行可能只批你想要的一半。更麻烦的是，有些银行会直接拒贷，连申请的机会都不给。
那能补救吗？也不是没办法。可以找担保公司帮忙，有了担保，银行可能会放宽点要求，不过得付点担保费。或者，先从小额度贷起，按时还款，慢慢积累信用，过个一年半载再申请提额。我认识个老板，第一次只贷了 200 万，还了一年后，再申请就批了 800 万，这就是信用的作用。
还有啊，要是研发投入不够，可以赶在申请贷款前，多投入点钱搞研发，虽然有点临时抱佛脚的意思，但总比啥都不做强。
四、不同贷款产品，对资质要求一样吗？该去哪里找适合自己的产品？
不一样，差得远呢。比如科技专项贷，对知识产权要求特别严，但额度高、利率低；而经营周转贷，更看重现金流，对研发投入要求就松点。
那该去哪里找？银行官网肯定有，但信息太多，看着头大。不如直接去银行的企业贷款部门，找个客户经理聊聊，把企业情况一说，他们会推荐合适的产品。或者，当地的科技局也会汇总一些针对科技型企业的贷款政策，去那儿问问，说不定有意外收获。
有个小技巧，申请前多跑两家银行，别吊死在一棵树上。每家银行的侧重点不一样，这家觉得你资质一般，说不定那家就觉得你是优质客户呢。
五、提交申请后，资质审核要多久？审核没过的话，能重新申请吗？
审核时间不好说，快的话一周，慢的可能要一个月。为啥这么久？因为科技型企业的资质审核更复杂，光是评估专利价值就得好几天。要是材料没准备齐，来回补材料，时间就更长了。所以啊，申请前最好把材料清单列清楚，一样样准备好，能省不少事。
审核没过的话，当然能重新申请，但别马上就去。先问问银行没过的原因，是专利评估不够，还是现金流有问题。针对性地改改，过两三个月再申请，成功率会高很多。有个老板第一次因为研发费用证明不全被拒了，补了材料隔了三个月再申请，就批下来了。
小编觉得，科技型中小企业申请贷款，关键是把自己的 “科技优势” 转化成 “资质优势”。专利、研发投入这些，平时就得打理好，别到了要贷款的时候才想起它们。银行看的不只是现在的实力，还有未来的潜力，把这些潜力用资质证明出来，额度自然不会低。希望这些话能帮到正在为贷款发愁的老板们，祝大家都能顺利拿到钱，把企业做得更大更强。
