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手里欠着钱，又急需一笔资金周转，你是不是总在搜 “负债还能贷款吗”？其实啊，我发现很多新手朋友一有负债就慌，觉得肯定贷不到款，其实不是这样的。今天就围绕大家常搜的那些问题，掰开揉碎了给你讲讲，保证你看完心里有数。
大家常搜的 “负债还能贷款吗” 相关问题，我整理了这几个
平时帮人看贷款申请的时候，发现大家搜的词都挺像的，无非就是这几种：“有负债能贷款吗”“负债高怎么贷款”“信用卡欠着钱能贷款吗”“网贷没还完能贷款吗”“负债率多少算高，影响贷款吗”。这些问题看着像一回事，其实里头的门道不一样，咱们一个一个说。
“有信用卡欠款，还能贷款吗”—— 这得看欠款多少
我猜你肯定搜过这个。其实吧，有信用卡欠款太正常了，谁还没个刷信用卡的时候呢？但能不能贷款，关键不在 “有没有欠款”，而在 “欠款占多少额度”。
打个比方，你信用卡额度 10 万，现在欠 2 万，这叫 “轻负债”，对贷款影响不大；但如果额度 10 万，欠了 8 万，这就叫 “高负债”，银行会觉得你手头紧，还款能力可能不够。
这里有个小技巧，你记一下：信用卡欠款最好别超过授信额度的 50%。要是超了，申请贷款前先还一部分，降到 50% 以内，通过率会高不少。我见过一个客户，信用卡欠了 70% 额度，贷款被拒了，还了一半之后再申请，直接过了，你看这多简单。
那有人问了，“我信用卡有过逾期，还能贷吗？” 这个就得看逾期严不严重了。偶尔一次逾期几天，还清了，多数银行还能接受；但要是连着逾期三个月，或者一年里逾期五六次，那基本就没戏了，至少最近半年别想贷款的事。
“网贷没还清，申请贷款会被拒吗”—— 多数银行很在意这个
现在用网贷的人多，所以 “网贷没还清能不能贷款” 也是大家常搜的。实话说，银行对网贷的态度挺严格的，尤其是那些小平台的网贷。
为啥呢？因为网贷额度一般不高，你要是借了好几家，银行会觉得你 “急用钱”“资金链可能有问题”。我碰到过一个小伙，征信上有 5 笔网贷，每笔就几千块，他去申请房贷，银行直接让他先把网贷全还清，不然不给批。
所以啊，要是你有网贷没还清，想申请银行贷款，最好先把网贷结清，尤其是那些额度小、利息高的。结清之后别急着马上申请，等上一两个月，让征信更新一下，通过率会高很多。当然了，要是你申请的是小额贷款公司的产品，他们对网贷的容忍度会高一些，但利息可能也高点，这个你得想清楚。
“负债率多少以内能贷款”—— 这个数是关键
“负债率” 这词儿，大家肯定搜过。说白了，就是你每个月要还的钱，占你月收入的多少。银行一般觉得，这个比例在 50% 以内是比较安全的，超过 50% 就有点悬，超过 70% 基本就会被拒。
给你算笔账：你每月工资 1 万，房贷要还 3000，信用卡最低还款 2000，那负债率就是（3000+2000）÷10000=50%，刚好卡在及格线。这时候申请贷款，选对产品还是有希望的；但要是月收入 1 万，每月要还的钱超过 7000，那真的别折腾了，先想办法把负债降下来再说。
有人可能会说，“我收入不稳定，咋算负债率啊？” 这种情况你可以提供近半年的银行流水，让贷款机构看看平均收入，他们会根据这个来算的。要是流水里 “工资”“奖金” 这些进账多，就算负债率稍高，也可能通过。
“负债高被拒了，还有办法吗”—— 试试这几招
搜 “负债还能贷款吗” 的人，不少是已经被拒过的。别灰心，我给你几个实际能操作的办法。
第一，找 “对负债宽松” 的渠道。银行不行，就试试消费金融公司、村镇银行这些，它们的审核标准相对灵活，对负债高一点的客户容忍度高。我有个朋友，在银行被拒了，去当地一家村镇银行申请，因为他有稳定的经营流水，最后批了 15 万。
第二，增加共同借款人。比如你想贷款买房，自己负债高，可以让配偶或者父母一起申请，两个人的收入加起来，负债率就降下来了。不过这得对方同意，而且要考虑清楚共同还款的责任。
第三，先还一部分高息负债。比如你有一笔年利率 20% 的网贷，还有一笔年利率 5% 的房贷，先凑钱还网贷。高息负债不仅让你还得多，还会让银行觉得你 “缺钱缺得厉害”，还掉之后，征信会好看不少。
其实啊，大家搜 “负债还能贷款吗”，本质上是怕借不到钱，解决不了眼下的难题。但你要知道，负债不是洪水猛兽，银行怕的不是你有负债，是怕你还不上。只要你能证明自己有稳定的收入，或者有资产能兜底，就算有负债，也能找到合适的贷款。
我见过不少人，一开始因为不懂，被拒了就觉得没希望，后来摸清了门道，调整了申请策略，照样贷到了款。所以别慌，先搞清楚自己的负债情况，再针对性地想办法，比瞎申请强多了。
