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想贷款 20 万分 10 年还，利息到底多少？不同利率下怎么算才对？自己对着公式算半天，越算越乱？别急，不管你是第一次贷款，还是想提前搞清楚成本，这里都有超详细的计算步骤，高利率、低利率都能算明白，看完保准你心里有数。
算利息前，得先弄明白这三个数
要算 20 万 10 年的利息，不是瞎猜的，得靠三个数撑着：贷款本金、贷款利率、还款方式。少一个，都算不准。
有人可能会问，“本金不就是 20 万吗？这还用说？” 对，本金是固定的 20 万，但利率和还款方式就灵活多了。利率呢，不同银行、不同贷款类型都不一样，比如房贷可能 3.8%-4.5%，消费贷可能 5% 以上；还款方式最常见的是等额本息和等额本金，这俩算出来的利息，能差好几万。
小编提醒一句，算的时候一定要看清楚利率是 “年利率” 还是 “月利率”，别搞混了。一般合同上写的都是年利率，比如 4.5%，就是一年的利率，算每月的话得除以 12，这点要是弄错了，结果能差 12 倍，真的。
等额本息怎么算？ step by step 教你算
等额本息就是每个月还的钱一样多，不管是第 1 年还是第 10 年，月供固定。看着简单，计算步骤可得走对。
计算步骤：
- 先确定年利率，比如按 4.5% 算，转换成月利率就是 4.5%÷12=0.375%；
- 还款总月数：10 年 ×12=120 个月；
- 用公式算月供：月供 = 本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 总月数 ÷[(1 + 月利率)^ 总月数 - 1]；
- 总利息 = 月供 × 总月数 - 本金。
咱们套 20 万进去算：
- 月供 = 200000×0.375%×(1+0.375%)^120÷[(1+0.375%)^120-1]≈2072.77 元；
- 总利息 = 2072.77×120-200000≈48732 元。
是不是有点绕？其实不用死记公式，网上有很多贷款计算器，把数输进去就行。有位网友说：“我数学不好，就靠计算器，输完本金、利率、年限，一点就出结果，比自己算靠谱多了。”
不过话说回来，等额本息每个月还的钱一样，适合工资固定的人，不用操心月供变来变去。
等额本金更简单？步骤少，利息还可能少点
等额本金是每个月还的本金一样多，利息越还越少，所以月供会慢慢变少。计算步骤比等额本息简单点。
计算步骤：
- 每月还的本金 = 总本金 ÷ 总月数，20 万 ÷120≈1666.67 元；
- 第一个月利息 = 总本金 × 月利率，200000×0.375%=750 元；
- 第一个月月供 = 1666.67+750=2416.67 元；
- 第二个月利息 =(总本金 - 已还本金)× 月利率，(200000-1666.67)×0.375%≈742.71 元；
- 第二个月月供 = 1666.67+742.71≈2409.38 元（比第一个月少 7.29 元）；
- 总利息 =（第一个月利息 + 最后一个月利息）× 总月数 ÷2，最后一个月利息≈1666.67×0.375%≈6.25 元，总利息≈(750+6.25)×120÷2≈45375 元（实际计算会有微小误差）。
有用户分享：“我选的等额本金，刚开始觉得月供高有点压力，但还到第 5 年，月供就降到 2000 出头了，比等额本息后期的月供还低，心里挺舒服的。”
不同利率下，利息差多少？一张表格看明白
同样是 20 万 10 年，利率高一点和低一点，利息能差出好几万。咱们用表格对比下，更清楚：
| 利率类型 | 等额本息总利息 | 等额本金总利息 | 两者利息差 |
|---|---|---|---|
| 年利率 3.8% | 约 40627 元 | 约 38150 元 | 约 2477 元 |
| 年利率 4.5% | 约 48732 元 | 约 45250 元 | 约 3482 元 |
| 年利率 5.5% | 约 61474 元 | 约 57750 元 | 约 3724 元 |
看出来了吧，利率越高，两种方式的利息差越大。比如年利率 5.5% 时，等额本金比等额本息少还 3700 多块。那是不是利率高的时候，选等额本金更划算？或许是这样，但也得看你能不能接受前期的高月供。
有人会问，“怎么知道自己能拿到多少利率？” 小编觉得，主要看你的征信、收入情况，还有贷款类型。房贷利率一般低些，消费贷可能高些，多问几家银行，总能找到合适的。
算错了？这些地方最容易出错，得注意
算利息的时候，很多人容易在这里栽跟头，你可别犯：
- 利率单位搞混：把年利率当成年利率直接用，忘了除以 12 算月利率。比如年利率 4.5%，直接乘以本金算利息，结果会比实际多 12 倍，这错可不能犯。
- 漏算手续费：有些贷款除了利息，还有手续费、服务费，这些也算总成本里。比如有用户说，他贷 20 万，年利率 4.5%，但有 1% 的手续费，实际成本就比单纯利息高了 2000 元。
- 还款月数算错：10 年是 120 个月，有人按 100 个月算，结果肯定不对。算的时候最好数一遍，1 年 12 个月，10 年就是 12×10=120，错不了。
提前还款的话，利息会少多少？
要是手里有钱了，想提前还一部分，利息能少多少？以等额本息为例，假设还了 3 年（36 个月），剩余本金约 14.8 万，这时候提前还 5 万，剩余本金 9.8 万，剩下的 7 年利息会少很多，具体得重新按剩余本金和期限算。
不过有些银行提前还款要收违约金，比如还满 1 年不收，不满 1 年收剩余本金的 1%，这点签合同前一定要问清楚。
小编的一点心里话
算贷款利息看着麻烦，其实只要掌握步骤，多算两次就熟了。选还款方式的时候，别只看利息多少，得结合自己的情况：现在手头紧，就选等额本息；能接受前期压力，想少还点利息，等额本金更合适。
还有啊，利率真的很重要，多花两天时间对比银行，说不定就能拿到低一点的利率，10 年下来能省不少钱。至于那些特别小众的贷款产品，比如某些互联网平台的特色贷款，它们的利息计算方式可能更复杂，具体怎么算我也不太清楚，最好直接问平台客服，别自己瞎猜。
希望这些能帮到你，贷款是大事，算清楚、选对方式，才能花得明白、还得轻松。
