银行贷款利息计算公式及计算方法，附详细步骤和例子，新手也能学会

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你是不是也遇到过这种情况？去银行问贷款，客户经理说的利息算法听着云里雾里，自己拿着计算器按半天，也算不出个所以然来。别着急，今天小编就把银行贷款利息的计算公式和方法拆解开，一步一步带着你算，再配上实际例子，保证新手也能看明白。咱们这就开始，一起往下看吧！

一、贷款利息计算，得先弄明白这三个数

想算贷款利息，有三个数是绕不开的，少了一个都算不对。

贷款本金：就是你从银行借的钱，比如借 10 万，本金就是 10 万。
贷款利率：银行给你的利息比例，一般是年利率，比如 4.35%。
贷款期限：借多久，按年、月、天都有可能，大部分是按月算的，比如借 3 年就是 36 个月。

有人可能会问，这三个数怎么来的？本金是你自己定的，期限也是和银行商量好的，利率就不一样了，银行会看你的信用好不好、贷款用途是啥，给的利率可能高一点也可能低一点。不过这些都不用咱们操心，咱们只要拿到这三个数，就能自己算利息了。

二、最常见的两种还款方式，算法大不同

银行贷款最常用的就是等额本息和等额本金两种还款方式，别看名字差不多，算出来的利息可差不少呢。咱们一个一个说。

（1）等额本息：每个月还的钱一样多

这种方式每个月还款金额固定，刚开始还的利息多、本金少，越往后本金越多、利息越少。
计算公式：每月还款额 = [本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数]÷[（1 + 月利率）^ 还款月数－1]
可能看着有点复杂，咱们拿个例子来说。假设你借 10 万，年利率 4.9%，借 5 年（60 个月）。
第一步，算月利率：4.9%÷12≈0.4083%
第二步，套公式：[100000×0.4083%×（1+0.4083%）^60]÷[（1+0.4083%）^60－1]≈1963.33 元
也就是说，每个月还 1963.33 元，5 年下来总共还 117800 元，利息就是 17800 元。
有朋友会问，为啥每个月还一样多，利息却在变？其实不难理解，因为你每个月都在还本金，剩下的本金少了，利息自然就少了，只是银行把这些差额平摊到每个月，让还款额保持不变而已。

（2）等额本金：每个月还的本金一样多

这种方式是每个月还的本金固定，利息越还越少，所以总还款额每个月都在减少。
计算公式：每月还款额 = （本金 ÷ 还款月数）+（本金－已还本金）× 月利率
还是刚才的例子，10 万，年利率 4.9%，借 5 年（60 个月）。
第一步，算每月还的本金：100000÷60≈1666.67 元
第二步，第一个月利息：100000×0.4083%≈408.33 元，第一个月还款：1666.67+408.33≈2075 元
第三步，第二个月利息：（100000－1666.67）×0.4083%≈401.67 元，第二个月还款：1666.67+401.67≈2068.34 元
这样算下来，5 年总共还 117372.92 元，利息是 17372.92 元，比等额本息少还 400 多块。

三、两种方式放一起比，差别更清楚

咱们把上面的例子做成表格，一看就明白：

还款方式	每月还款额（首月）	总还款金额	总利息	适合人群
等额本息	1963.33 元	117800 元	17800 元	工资稳定，不想压力太大的人
等额本金	2075 元	117372.92 元	17372.92 元	收入较高，想少还点利息的人

不过话说回来，等额本金虽然利息少，但前期还款压力大，要是手里钱不多，还是等额本息更合适。

四、还有一种先息后本，适合短期周转

除了上面两种，还有一种先息后本，就是每个月只还利息，到期再还本金。
计算公式：每月利息 = 本金 × 月利率
比如借 10 万，年利率 4.9%，借 1 年（12 个月）。
每月利息：100000×0.4083%≈408.33 元，1 年下来利息就是 408.33×12≈4900 元，到期再还 10 万本金。
这种方式前期压力小，但总利息高，而且一般只能借 1-3 年，适合做生意短期周转的人。有用户说：“我开小卖部，旺季前借点钱进货，用先息后本挺方便，每个月就还几百块利息，卖完货就把本金还上。”