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想贷款装修房子，却不知道自己到底能贷多少？申请信用贷时，平台给的额度忽高忽低，搞不懂是怎么算的？其实贷款能贷多少钱，不是随便给的，都是有具体计算方法的。算不明白的话，很容易多贷了增加还款压力，或者少贷了不够用。今天小编就把各种贷款的计算方式讲清楚，希望能帮到你。一起往下看吧！
► 贷款额度是怎么算出来的？基础逻辑是什么？
贷款额度的计算，核心是 “还款能力” 和 “保障力度”。简单说，贷款机构得确保你能还得上，所以会根据你的条件算一个 “最高能承受的还款额”，再倒推出可贷额度。
比如信用贷，没有抵押物，全靠你的信用和收入，那计算就主要看收入。一般是用月收入乘以一个倍数，这个倍数根据你的征信、工作稳定性来定。我们在用的标准里，上班族如果征信好，通常是月收入的 5-10 倍；自由职业者收入不稳定，可能就是 3-6 倍。
抵押贷就不一样了，因为有抵押物（比如房子、车子），所以主要看抵押物的评估价。通常是评估价的 50%-70%，比如房子评估 100 万，能贷 50 万到 70 万，具体看抵押物的类型，房子比车子的比例可能高一点，因为房子更保值。
为啥要这么算？因为贷款机构怕你还不上钱，有收入或抵押物做保障，他们才敢放贷。这就是贷款额度计算的基础逻辑，不管哪种贷款，都绕不开这两点。
► 不同贷款类型，具体怎么算？手把手教你算
知道了基础逻辑，再看看不同贷款具体怎么算。小编分常见的几种来说，你可以对号入座。
信用贷：主要看月收入和负债。公式大概是 “可贷额度 =（月收入 - 月负债）× 倍数”。比如月收入 1 万，每月要还其他贷款 2000，那可用收入就是 8000。如果倍数是 8，那可贷额度就是 8000×8=64000 元。但有些朋友是现金收入，没法提供银行流水，该怎么办呢？可以提供微信、支付宝的收支记录，有些平台也认，这时候倍数可能会降到 5，那就是 8000×5=40000 元。
抵押贷（以房子为例）：先对房子做评估，得到评估价。可贷额度 = 评估价 × 抵押率（50%-70%）。比如房子评估 150 万，抵押率 60%，那就是 150 万 ×60%=90 万。要是房子是新房，地段好，抵押率可能提到 70%，就能贷 105 万；老房子、地段偏，可能只有 50%，只能贷 75 万。
房贷：计算更复杂点，和房价、首付比例、你的收入都有关。首套房通常首付 20%-30%，可贷额度 = 房价 ×（1 - 首付比例）。比如房价 200 万，首付 30%，那可贷 200 万 ×70%=140 万。但同时，银行还会看你的月供能力，月供不能超过月收入的 50%。如果贷 140 万，按 30 年等额本息算，月供大概 7000，那你的月收入至少得 14000 以上，不然银行可能会降低额度，比如只让贷 120 万，让月供降到 6000，这样月收入 12000 就能覆盖。
车贷：一般是按车价算，首付 20%-30%，可贷额度 = 车价 ×（1 - 首付比例）。20 万的车，首付 30%，可贷 20 万 ×70%=14 万。但有些新能源汽车，可能有政策支持，首付 20% 就能贷 16 万。另外，二手车的话，会按评估价算，比如二手车上路 15 万，评估 10 万，首付 30%，就只能贷 7 万。
经营贷：主要看企业的营收和流水。通常是年营收的 10%-30%，或者月流水的 6-12 倍。比如小店年营收 50 万，可能贷 5 万到 15 万；公司月流水 100 万，大概能贷 600 万到 1200 万。还要看利润，利润高的话，比例可能提高，利润低就会降。
► 算错贷款额度会怎样？有哪些后果？
要是算错了贷款额度，麻烦可不小。小编见过有人想贷款买房，自己算着能贷 150 万，结果去银行申请，只批了 120 万，首付差 30 万，房子买不成了，定金都差点要不回来。
还有人申请信用贷，本来只需要 5 万，自己没算清楚，觉得能贷 10 万就多贷了，结果每个月多还不少利息，压力特别大。这都是算错额度的后果。
为啥会算错？要么是没考虑到负债，比如自己有信用卡分期没算进去，银行一算负债高，额度就降了；要么是高估了抵押物价值，自己觉得房子值 200 万，评估下来只有 180 万，额度自然少了。
► 想算准贷款额度，该怎么做？有哪些工具可以用？
想算得准，第一步得把自己的情况摸清楚：收入多少（工资、兼职都算）、有多少负债（信用卡、其他贷款）、抵押物值多少钱（可以先找评估机构估一下）。
然后可以用贷款机构的线上计算器，现在很多银行、贷款平台都有，输入收入、抵押物信息，就能算出大概额度。我们在用的方法是，多找几个平台的计算器算，取个中间值，这样更准。
要是觉得线上计算器不够细，也可以找贷款顾问咨询。他们会根据你的具体情况，一条条核对，帮你算出准确额度。不过记得要找正规机构的顾问，别被不靠谱的骗了。
另外，算的时候一定要保守点，比如自己算着能贷 10 万，就按 8 万来准备，留有余地，避免银行审批时额度缩水，影响计划。
小编觉得，贷款额度计算看着复杂，其实拆解开也不难。关键是要根据自己的贷款类型，找对计算方法，把该考虑的因素都算进去。算清楚了再申请，既不会因为额度不够耽误事，也不会因为多贷了增加负担。要是还有不清楚的地方，也可以留言问小编，看到都会回复的。
