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开餐馆的老板们，是不是都遇到过这样的难题：想把店面翻新一下吸引更多顾客，可装修费动辄几十万，手里的钱周转不开，只能靠贷款。但贷款年限选短了吧，每月还款压力太大，怕影响日常进货、发工资；选长了呢，总利息又太高，本来餐饮利润就薄，多付的利息心疼得慌。到底贷多少年才既能把装修事儿办了，又不用天天为还款发愁？今天就跟大家好好聊聊这个话题。
—— 先搞清楚，餐饮装修贷款的钱，要花在哪些地方？
在选年限之前，得先知道装修到底要花多少钱，这些钱要分多久花出去。餐饮装修不像家里装修那么简单，厨房设备、前厅桌椅、水电改造、通风系统，哪一样都不便宜。
就拿一家 100 平米的家常菜馆来说，基础装修（墙面、地面、吊顶）大概要 15-20 万，厨房设备（灶台、冰柜、排烟系统）得 10-15 万，前厅家具（桌椅、收银台）5-8 万，再加上设计费、杂费，总费用可能在 30-50 万。这些钱一般不是一次性付完，装修公司会分阶段收款，比如签约付 30%，中期付 50%，完工付 20%，整个过程大概要 2-4 个月。
知道了钱怎么花、花多久，才能判断贷款年限够不够覆盖这些支出。要是贷款年限太短，钱刚到手还没付完装修款，就得开始还大额月供，那肯定会手忙脚乱。
—— 不同规模的餐饮店，适合的年限不一样
咱们按店面大小来聊聊，这样更直观。
先说小餐馆、小吃店，比如面积 50 平米以内的麻辣烫店、早餐铺。这类店装修相对简单，可能就刷个墙、换套桌椅、弄个简单的厨房，总费用 10-20 万。装修周期也短，1-2 个月就能搞定。
这种情况选多少年合适？小编觉得 3 年比较合适。为啥？10 万贷款，按年利率 4.5% 算，3 年总利息约 7000 多，月供不到 3000 块。对于小餐馆来说，每天流水只要多卖几百块就能覆盖月供，压力不大。而且 3 年时间足够把装修带来的客流增长转化成利润，不会让还款期拖得太长。有个开包子铺的老板就跟我说，他去年贷了 15 万装修，选了 3 年，现在每月还 4500，店里每天多卖 200 多个包子就够了，一点不影响进货。
再看中型餐厅，比如 100-200 平米的火锅馆、湘菜馆。这类店装修讲究风格，可能要做主题装饰、定制桌椅，厨房设备也更专业，总费用 30-80 万，装修周期 3-6 个月。
这种规模的店，5 年年限比较稳妥。拿 50 万贷款来说，年利率 4.5% 的话，5 年总利息约 6 万多，月供不到 1 万。中型餐厅每天流水几千块，月供占比不算高，而且 5 年时间足够通过装修提升的客单价和翻台率把成本赚回来。有位开火锅店的朋友，前年贷了 60 万装成网红风格，选了 5 年，现在每月还 1.1 万，店里客单价从 80 提到 110，翻台率也高了，还款毫无压力，他说幸好没选 3 年，不然月供 1.8 万，刚装修完那段时间肯定扛不住。
还有大型餐饮综合体，面积 200 平米以上的，比如带宴会厅的酒楼、连锁品牌旗舰店。这类店装修复杂，可能涉及中央空调、景观设计、智能系统，总费用 100 万以上，装修周期 6-12 个月。
这种情况可以考虑 5-10 年。100 万贷款，10 年期限的话，年利率 4.5%，总利息约 24 万，月供约 1 万。大型餐饮前期投入大，回收慢，但稳定后客流和利润也高，10 年时间足够让装修带来的品牌价值充分发挥。不过要注意，年限越长总利息越高，得确保店里的长期盈利能覆盖。
—— 用张表格对比一下，更清楚
| 店面类型 | 装修费用（万） | 建议年限（年） | 贷款 50 万月供（元） | 总利息（万） | 月供占月营收比例（参考） |
|---|---|---|---|---|---|
| 小餐馆 / 小吃店 | 10-20 | 3 | 15200 左右 | 4.7 | 10%-15% |
| 中型餐厅 | 30-80 | 5 | 9400 左右 | 6.5 | 8%-12% |
| 大型餐饮综合体 | 100 以上 | 5-10 | 10300 左右（10 年） | 24（10 年） | 5%-10% |
从表格能看出，年限越长，月供越低，但总利息越高。选的时候要算好，月供最好别超过月营收的 15%，不然一旦遇到淡季，很容易出问题。
—— 除了规模，这些因素也得考虑
装修后的生意预期很重要。要是你装修是想换个风格吸引年轻人，预计半年内客流能涨 30%，那可以选稍短的年限，因为很快就能有更多利润来还款。但要是装修只是简单翻新，客流变化不大，就得选长一点的年限，减轻压力。
还有装修的保质期。餐饮装修容易损耗，墙面、地面可能 3-5 年就要小修小补。如果贷款年限比装修保质期还长，可能会出现 “还在还旧装修的贷款，又要花钱修新问题” 的情况，那就不划算了。所以年限最好别超过装修的 “有效美观期”，一般 5-8 年比较合适。
另外，还款方式也有影响。选等额本金的话，前期月供高，适合预期利润增长快的店，可以选稍短年限；等额本息月供稳定，适合营收波动大的店，选稍长年限更稳妥。
—— 常见的疑问，咱们聊聊
有人问：“我想早点还清，少付利息，选 2 年行不行？” 要是你的店利润特别高，比如月营收能到百万以上，那没问题。但大多数餐饮店，尤其是刚装修完还在培育期，2 年月供压力太大，万一遇到疫情、淡季，很容易断供。小编不建议冒这个险。
也有人说：“反正月供低，选 20 年行不行？” 不行，餐饮行业变化快，谁知道 10 年后你的店还在不在同一个地方经营？而且 20 年的总利息快赶上本金了，太不划算。
还有人纠结：“装修到一半，钱不够了怎么办？” 这种情况可以选允许提前还款的贷款产品，前期按 3 年贷，不够了再申请延长，或者提前还一部分再重新算年限。有个开奶茶店的老板就这么做过，先贷了 20 万 3 年，后来想加个外摆区又贷了 10 万，银行帮他合并成 5 年，月供压力没增加多少，挺方便。
—— 最后说点实在的建议
其实选年限，核心就是 “让月供不影响日常经营，让年限覆盖装修的使用价值”。小编觉得，不管店大店小，月供最好控制在月营收的 15% 以内，这样就算遇到点小波折，也能扛过去。
另外，签贷款合同前，一定要问清楚能不能提前还款，有没有违约金。餐饮生意好的时候，手里有余钱了，提前还一部分，能少付不少利息。
希望这些能帮到正在为装修贷款犯愁的老板们，选对了年限，装修的钱花得值，还款也轻松，店里的生意才能越来越好。
