还在纠结"哪个贷款好"？这篇文章从信用评估到产品对比，教你根据自身情况选择最优解。咱们会聊聊银行信用贷、抵押贷、网贷平台的区别，分析等额本息和先息后本哪种更划算，还会透露几个查隐藏费用的实用技巧。最后附赠提升通过率的小妙招，让你少走弯路不踩雷！
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、先搞清自己"几斤几两"再申请
别急着打开贷款APP！我见过太多人连自己月收入多少都没算明白就乱申请。咱们先拿张纸记下：
• 最近半年工资流水平均数（别算年终奖）
• 现有负债总和（花呗、信用卡都算）
• 这次贷款具体用途（装修？周转？买设备？）
比如小王月入1.2万，车贷还剩3千，想贷10万买摄影器材。这时候总负债不能超过月收入50%也就是6千，所以最多还能贷3千/月还款额对应的金额。
二、主流贷款类型大乱斗
现在市面上主要分三大门派：
1. 银行信用贷：利率低至3.4%（但要看公积金缴纳基数），适合公务员、国企员工
2. 抵押贷：房子车子当押品，能贷到评估价70%，适合需要大额资金
3. 网贷平台：审批快但利率可能高达24%，急用钱时救个急还行
上周帮表姐算过账，她教师编能办公积金信用贷，比某网贷省了2万多利息，这就是选对类型的重要性。
三、银行VS网贷平台怎么选
很多老铁觉得银行门槛高就躲着走，其实现在很多银行都有线上快贷产品。拿建行快贷来说，从申请到放款20分钟搞定，年利率才4.5%。而某知名网贷虽然写着"日息万五"，实际年化18%还不算服务费。不过要是征信有轻微逾期，可能还真得考虑网贷过渡，记得选持牌机构！
四、这些坑我劝你别踩
最近帮客户整理合同时发现，有些平台会把服务费藏在第三页小字里。重点检查：
✓ 是否有提前还款违约金
✓ 保险费用是否强制捆绑
✓ 实际年化利率是否用IRR公式计算过
上个月有个做餐饮的朋友，本来以为借了10万利率8%，结果加上各种费用实际快到15%了，气得直接提前还款还被扣了3%违约金。
五、提升通过率的野路子
银行客户经理偷偷告诉我几个技巧：
• 申请前3个月保持信用卡消费低于额度30%
• 把不同平台的授信额度截图整理成PDF
• 如果是经营贷，准备完整的购销合同和流水
有个做电商的客户，把半年内的爆款商品销售记录做成图表，附带下季度采购计划，不仅批了50万贷款，利率还比标准低了0.8%。
说到底，没有"最好"的贷款只有最合适的。就像买衣服要看身材尺寸，选贷款也得量体裁衣。建议先把征信报告打出来，对着本文的要点逐条核对，实在拿不准就找两个正规平台同时测算。记住，凡是要求提前交费的100%是骗子，保护好自己的钱袋子！
